{"id":61594,"date":"2023-01-16T12:45:55","date_gmt":"2023-01-16T20:45:55","guid":{"rendered":"https:\/\/www.squareone.ca\/soutien\/bases-assurance-conseils\/achat-vente-demenagement-habitation\/hypotheques-taux-fixe-et-variable"},"modified":"2025-09-29T10:10:38","modified_gmt":"2025-09-29T17:10:38","slug":"hypotheques-taux-fixe-et-variable","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/www.squareone.ca\/fr\/centres-ressources\/achat-vente-demenagement-habitation\/hypotheques-taux-fixe-et-variable","title":{"rendered":"Hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable vs hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe"},"content":{"rendered":"<section id='intro' class=\"bg-shape-split bg-sub-page-hero\">\r\n    <div class=\"bg-position\">\r\n        <div class=\"container-fluid\">\r\n            <div class=\"row align-items-center\">\r\n                <div class=\"col-12 col-lg-8\">\r\n                    <h1>Hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable vs hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe<\/h1>\r\n<strong>Article r\u00e9dig\u00e9 par <a href=\"\/fr\/a-propos-de-nous\/contributeurs#seamus-mckale\" title=\"Auteur : Seamus McKale\">Seamus McKale<\/a><\/strong>\r\n                    <p><strong>\u00c9valu\u00e9 par <a title=\"Expert : Rebecca Awram\" href=\"\/fr\/a-propos-de-nous\/experts#mortgages\">Rebecca Awram<\/a><\/strong><\/p> \r\n                    <p class=\"pb-4\" style=\"margin-top:-24px\">Mis \u00e0 jour le 17 juin 2024<\/p>\r\n                <\/div>\r\n            <\/div>\r\n\r\n            <div class=\"row\">\r\n                <div class=\"col-lg-8\">\r\n                    <p class=\"display-4\">Vous avez d\u00e9cid\u00e9 <a href=\"\/fr\/centres-ressources\/achat-vente-demenagement-habitation\" title=\"Centre de ressources : achat, vente et d\u00e9m\u00e9nagement d\u2019habitation\">d\u2019acheter une maison<\/a>, mais vous n\u2019avez pas des centaines de milliers de dollars dans votre compte d\u2019\u00e9pargnes. Vous n\u2019\u00eates pas le seul. Dans ce cas, vous avez besoin d\u2019une hypoth\u00e8que, un pr\u00eat pour lequel votre nouvelle habitation sert de nantissement. Il n\u2019est pas difficile de trouver un pr\u00eat hypoth\u00e9caire, car il y a des centaines de banques et de pr\u00eateurs au Canada qui les offrent.<\/p>\r\n                    <p class=\"display-4\">La partie la plus compliqu\u00e9e c\u2019est de choisir le type d\u2019hypoth\u00e8que. Dans cet article, vous trouverez un r\u00e9sum\u00e9 des options offertes sur le march\u00e9\u00a0:<\/p>\r\n                    <p class=\"pt-2\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/cdn.squareone.ca\/wp-content\/uploads\/2021\/01\/29031609\/choosing-a-mortgage.jpg\" title=\"Variable-rate versus fixed-rate mortgages\" alt=\"Un homme choisit un pr\u00eat hypoth\u00e9caire\" width=\"248\" height=\"140\" class=\"img-fluid\" rel=\"noopener noreferrer\" \/><\/p>\r\n                <\/div>\r\n\r\n                <div class=\"col-lg-3 offset-lg-1\">\r\n                    <p class=\"mb-2 display-4 pt-4 pt-lg-0 pt-mb-0\"><strong>Th\u00e8mes<\/strong><\/p>\r\n                    <ul class=\"list-unstyled link-list display-4\">\r\n                        <li><a href='#Basics'>Les bases des pr\u00eats hypoth\u00e9caires<\/a><\/li>\r\n                        <li><a href='#Fixed'>Hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe<\/a><\/li>                        \r\n                        <li><a href='#Variable'>Hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable<\/a><\/li>\r\n                        <li><a href='#Fixed-versus-variable'>Hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe vs hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable<\/a><\/li>\r\n                        <li><a href='#Open'>Hypoth\u00e8que ouverte<\/a><\/li>\r\n                        <li><a href='#Closed'>Hypoth\u00e8que ferm\u00e9e<\/a><\/li>\r\n                        <li><a href='#Open-versus-closed'>Hypoth\u00e8que ouverte vs hypoth\u00e8que ferm\u00e9e<\/a><\/li>                                                      \r\n                    <\/ul>\r\n                <\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n    <\/div>\r\n    <div class=\"bg-bottom\"><\/div>\r\n<\/section>\r\n\r\n\r\n<section>\r\n    <div class=\"container-fluid py-6\">\r\n        <div class=\"row\">\r\n            <div class=\"col-12 col-lg-8\">\r\n\r\n\t\t\t<h2 id=\"Basics\">Les bases des pr\u00eats hypoth\u00e9caires<\/h2>\r\n\t\t\t<p>Avant d\u2019examiner les diff\u00e9rents types d\u2019hypoth\u00e8ques, jetons en oeil sur les \u00e9l\u00e9ments de base d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire. \u00c9tant donn\u00e9 que ces \u00e9l\u00e9ments constituent les diff\u00e9rences entre les types d\u2019hypoth\u00e8ques, il est important de bien comprendre ces notions.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Tout d\u2019abord, qu\u2019est-ce qu\u2019une hypoth\u00e8que?<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Une hypoth\u00e8que est un type de pr\u00eat obtenu par une personne acqu\u00e9rant une habitation ou un autre bien immobilier. Le bien immobilier acquis devient <a href=\"https:\/\/fr.wikipedia.org\/wiki\/Nantissement\" title=\"D\u00e9finition : nantissement\" rel=\"noopener noreferrer\" target=\"_blank\">le nantissement<\/a> du pr\u00eat. Plus pr\u00e9cis\u00e9ment, au cas o\u00f9 la personne b\u00e9n\u00e9ficiant du pr\u00eat ne le rembourse pas, le pr\u00eateur prendra possession du bien immobilier.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Passons aux principaux \u00e9l\u00e9ments des diff\u00e9rents types d\u2019hypoth\u00e8ques\u00a0:<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<h3>P\u00e9riode d\u2019amortissement et terme d\u2019hypoth\u00e8que<\/h3>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>La <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/fr\/agence-consommation-matiere-financiere\/services\/hypotheques\/terme-amortissement-hypothecaire.html\" title=\"P\u00e9riode d\" target=\"_blank\" rel=\"noopenner noreferrer noopener\">p\u00e9riode d\u2019amortissement<\/a> est le nombre d&rsquo;ann\u00e9es n\u00e9cessaires pour rembourser en entier le pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Au Canada, la p\u00e9riode d\u2019amortissement peut s\u2019\u00e9tendre \u00e0 30\u00a0ans.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>En revanche, le <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/fr\/agence-consommation-matiere-financiere\/services\/hypotheques\/terme-amortissement-hypothecaire.html\" title=\"Terme hypoth\u00e9caire\" rel=\"noopener noreferrer\" target=\"_blank\">terme hypoth\u00e9caire<\/a> est une p\u00e9riode plus courte qui s\u2019inscrit au sein de la p\u00e9riode d\u2019amortissement. Quand vous obtenez une hypoth\u00e8que, vous vous engagez \u00e0 un pr\u00eateur et \u00e0 un type d\u2019hypoth\u00e8que (y compris le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, le terme et les conditions) pendant un terme \u00e9tabli. Typiquement, un terme hypoth\u00e9caire est de 5\u00a0ans au Canada.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Apr\u00e8s la fin du terme hypoth\u00e9caire, le pr\u00eat est renouvel\u00e9. Cela signifie que vous pouvez choisir un nouveau type d\u2019hypoth\u00e8que, trouver de meilleurs taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ou m\u00eame transf\u00e9rer votre hypoth\u00e8que \u00e0 un autre pr\u00eateur. Le solde de l\u2019hypoth\u00e8que ne change pas, mais il est possible que vous trouviez un pr\u00eat plus favorable pour le prochain terme.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Dans le cadre du pr\u00e9sent article, nous pencherons sur le terme hypoth\u00e9caire et non la p\u00e9riode d\u2019amortissement.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<h3>Conditions de paiement<\/h3>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Remarquez que vous ne pouvez pas payer un pr\u00eat hypoth\u00e9caire quand et comment vous voulez, comme une carte de cr\u00e9dit ou une ligne de cr\u00e9dit.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Les conditions du pr\u00eat stipulent le montant et la fr\u00e9quence des paiements. Bien que certains pr\u00eats offrent plus de flexibilit\u00e9 (on en parlera plus loin), la plupart des hypoth\u00e8ques ont des paiements pr\u00e9d\u00e9termin\u00e9s que vous r\u00e9glez pendant le terme du pr\u00eat. Les paiements hypoth\u00e9caires peuvent \u00eatre hebdomadaires, bimensuels ou mensuels.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>D\u2019habitude, il y a des restrictions pour le remboursement anticip\u00e9 du pr\u00eat hypoth\u00e9caire\u00a0: la plupart des pr\u00eateurs imposent des p\u00e9nalit\u00e9s pour le paiement anticip\u00e9.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>Vous pouvez estimer vos paiements hypoth\u00e9caires en fonction de diverses conditions de remboursement \u00e0 l\u2019aide d\u2019une <a href=\"https:\/\/itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca\/MC-CH\/MC-CH-fra.aspx\" title=\"Calculatrice hypoth\u00e9caire\" rel=\"noopener noreferrer\" target=\"_blank\">calculatrice hypoth\u00e9caire<\/a> en ligne.<\/p> \r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<h3>Taux d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/h3>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est l\u2019un des \u00e9l\u00e9ments les plus importants d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire. L\u2019int\u00e9r\u00eat constitue les frais impos\u00e9s par le pr\u00eateur en \u00e9change du pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est affich\u00e9 en pourcentage. Ce pourcentage du pr\u00eat en souffrance s\u2019ajoute annuellement au solde de l\u2019hypoth\u00e8que. \u00c9tant donn\u00e9 que vous payez le principal et l\u2019int\u00e9r\u00eat, vous voulez des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>M\u00eame une baisse d\u2019une fraction d\u2019un point de pourcentage peut vous \u00e9conomiser des milliers de dollars au cours de la vie de l\u2019hypoth\u00e8que.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Les pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires changent fr\u00e9quemment leurs taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, alors il vaut la peine de magasiner. Il y a deux types d\u2019hypoth\u00e8ques lorsqu\u2019il s\u2019agit des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat\u00a0: fixe et variable. Lequel des deux repr\u00e9sente le meilleur choix?<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>\u00ab\u00a0Il y a des pour et contre pour les deux options\u00a0\u00bb, d\u00e9clare Chana Charach, experte hypoth\u00e9caire chez <a href=\"https:\/\/income.ca\/\" title=\"Income.ca\" rel=\"noopener noreferrer\" target=\"_blank\">INCOME.ca<\/a>. \u00ab\u00a0Le premier pas c\u2019est de vous renseigner afin de prendre la meilleure d\u00e9cision pour vous et votre famille\u00a0\u00bb, rench\u00e9rit-elle.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Cela dit, examinons les diff\u00e9rents types d\u2019hypoth\u00e8ques, \u00e0 commencer par les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux fixe et \u00e0 taux variable.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\r\n\t\t\t<h2 id=\"Fixed\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe?<\/h2>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe signifie que le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ne change pas pendant le terme de l\u2019hypoth\u00e8que.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Si vous choisissez un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe de 5\u00a0ans avec un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat de 2\u00a0%, vous savez pr\u00e9cis\u00e9ment combien vous allez payer au cours de cette p\u00e9riode de 5\u00a0ans. Vos paiements seront le m\u00eame montant et le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat restera stable.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>\u00ab\u00a0Une hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe pourrait avoir un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9 qu\u2019une hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable, mais elle offre stabilit\u00e9, s\u00e9curit\u00e9 et pr\u00e9visibilit\u00e9\u00a0\u00bb, constate Charach. \u00ab\u00a0L\u2019avantage c\u2019est que le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat n\u2019augmentera pas pendant le terme du pr\u00eat hypoth\u00e9caire\u00a0\u00bb, rench\u00e9rit-elle.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\r\n\t\t\t<h2 id=\"Variable\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable?<\/h2>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Au revers de la m\u00e9daille, on retrouve l\u2019hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable. Dans ce cas, le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat peut changer au cours du terme de l\u2019hypoth\u00e8que.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>\u00ab\u00a0Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux variable ont tendance \u00e0 \u00eatre un peu inf\u00e9rieurs aux pr\u00eats \u00e0 taux fixe, mais pas toujours\u00a0\u00bb, pr\u00e9cise Charach. \u00ab\u00a0Le risque de ce type de pr\u00eat est la probabilit\u00e9 de fluctuation, ce qui peut provoquer une hausse de vos paiements. Dans le m\u00eame ordre d\u2019id\u00e9es, les fluctuations peuvent \u00e9galement r\u00e9duire le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat\u00a0\u00bb, observe-t-elle.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Les taux variables ne sont pas affich\u00e9s en points de pourcentage comme les taux fixes. Vous verrez \u00ab\u00a0taux pr\u00e9f\u00e9rentiel +\/-\u00a0\u00bb plus un pourcentage. Par exemple, vous pourriez trouver un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux variable \u00e0 \u00ab\u00a0taux pr\u00e9f\u00e9rentiel &#8211; 0,8\u00a0%\u00a0\u00bb.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Le taux pr\u00e9f\u00e9rentiel est le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat du march\u00e9 offert par le pr\u00eateur. Remarquez que les pr\u00eateurs basent tous leurs pr\u00eats sur le taux pr\u00e9f\u00e9rentiel, y compris les pr\u00eats hypoth\u00e9caires.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>\u00ab\u00a0Les pr\u00eateurs lient leur taux pr\u00e9f\u00e9rentiel au taux directeur de la Banque du Canada\u00a0\u00bb, d\u00e9clare le courtier hypoth\u00e9caire <a href=\"https:\/\/andrewthake.com\/\" title=\"Courtier hypoth\u00e9caire Andrew Thake\" rel=\"noopener noreferrer\" target=\"_blank\"> Andrew Thake<\/a>.<\/p> \r\n\r\n<p>\u00ab\u00a0Cependant, les pr\u00eateurs peuvent ajouter une prime ou un rabais \u00e0 son taux pr\u00e9f\u00e9rentiel. Si la Banque du Canada modifie le taux directeur, il est possible que vos paiements hypoth\u00e9caires ou l\u2019amortissement de votre hypoth\u00e8que change en cons\u00e9quence\u00a0\u00bb, pr\u00e9cise-t-il.<\/p>\r\n\t\t\t\t\r\n\t\t\t<p>La Banque du Canada pr\u00e9voit <a href=\"https:\/\/www.banqueducanada.ca\/grandes-fonctions\/politique-monetaire\/taux-directeur\/?_ga=2.102545480.891985115.1673466490-514714122.1673466490\" title=\"Taux directeur de la Banque du Canada\" rel=\"noopener noreferrer\" target=\"blank\">huit dates<\/a> par an pour annoncer des modifications au taux directeur, le cas \u00e9ch\u00e9ant.<\/p>\r\n\r\n<\/div>\r\n\t\t\t\r\n        <\/div>\r\n    <\/div>\r\n<\/section>\r\n\r\n\t<section class=\"bg-transparent\">\n\t\t<img decoding=\"async\" src=\"\/sales\/images\/bgs\/bg-mid-page-cta-general-top.svg\" style=\"width: 100%; vertical-align: bottom; position: relative; top: 1px\"\/>\n\t\t\n\t\t<div class=\"bg-darkTeal py-3\">\t\t\t\n\t\t\t<div class=\"container-fluid\">\n\t\t\t\t<div class=\"row d-flex align-items-center pb-5\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"col-12 col-md-8 offset-md-2 px-lg-5 pb-5 pb-lg-0\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"h6 mb-4 text-primary text-uppercase text-center\">\n\t\t\t\t\t\t\tCela ne prend que 5\u00a0minutes \n\t\t\t\t\t\t<\/div>\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t<p class=\"lead px-lg-5 text-white\">\n\t\t\t\t\t\t\t<strong class=\"d-inline-block text-uc-first\">Pr\u00eat \u00e0 obtenir une soumission en ligne? <\/strong> Votre temps est aussi pr\u00e9cieux que vos possessions. 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C\u2019est moins de temps qu\u2019il n\u2019en faut pour faire la file pour un caf\u00e9.\n\t\t\t\t\t\t<\/p>\t\t\t\n\t\n\t\t\t\t\t\t<div id=\"sq1-qw-b758e0710b0a\" class=\"sq1-quote-widget mb-4 text-white\" data-quote-widget-type=\"HOME\" data-has-custom-text=\"true\">\n\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"input-group input-group-focus-within bg-white my-4\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t<div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"input-group-text\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<i class=\"fa fa-map-marker d-block text-black\"><\/i>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<input type=\"text\" class=\"form-control\" style=\"padding: 10px;\" placeholder=\"Enter an address\" aria-label=\"Inscrivez votre adresse pour obtenir une soumission\"\/>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<button class=\"btn btn-primary\">Obtenir une soumission en ligne d\u00e8s maintenant<\/button>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t<p class=\"small text-white\">Avant de commencer, veuillez lire notre <a href=\"https:\/\/www.squareone.ca\/fr\/politique-confidentialite\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Politique de confidentialit\u00e9<\/a> et nos <a href=\"https:\/\/www.squareone.ca\/fr\/conditions-utilisation\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Conditions d\u2019utilisation<\/a>.<\/p>\t\n\t\n\t\t\t\t\t\t<script type=\"text\/javascript\">\n\t\t\t\t\t\t(function() {\n\t\t\t\t\t\t\tdocument.addEventListener('soiMiscJsLoaded', function() {\n\t\t\t\t\t\t        $(document).ready(function() {\n\t\t\t\t\t\t\t\t\tsoiQuoteWidget.processFormWidget('\/sales\/index.php\/json_quote_widget?rand=' +Math.random(), 'qwContainer'); \/\/populate quoting widget with content from symfony.\n\t\t\t\t\t\t\t\t});\n\t\t\t\t\t\t\t});\n\t\t\t\t\t\t})();\n\t\t\t\t\t\t<\/script>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\n\t\t<img decoding=\"async\" src=\"\/sales\/images\/bgs\/bg-mid-page-cta-general-bottom.svg\" style=\"width: 100%; vertical-align: top\"\/>\t\t\n\t<\/section>\r\n\r\n<section>\r\n    <div class=\"container-fluid py-6\">\r\n        <div class=\"row\">\r\n            <div class=\"col-12 col-lg-8\">\r\n\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<h2 id=\"Fixed-versus-variable\">Comment choisir entre un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe et \u00e0 taux variable<\/h2>\r\n\r\n\t\t\t<p>Le choix entre ces deux types d\u2019hypoth\u00e8ques est une question de comment vous estimez la stabilit\u00e9 et la pr\u00e9visibilit\u00e9.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>\u00ab\u00a0Un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe signifie que vous saurez la dur\u00e9e du terme du pr\u00eat ainsi que le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e0 payer\u00a0\u00bb, observe Thake. \u00ab\u00a0En revanche, une hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable peut \u00eatre int\u00e9ressante si vous avez un budget flexible et \u00eates \u00e0 l\u2019aise avec les fluctuations des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. Il est \u00e9galement possible de payer votre hypoth\u00e8que beaucoup plus rapidement\u00a0\u00bb, affirme-t-il.<\/p>\r\n\r\n<p>G\u00e9n\u00e9ralement, les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable comprennent des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat moins \u00e9lev\u00e9s en moyenne. Une \u00e9tude de Moshe Mielvsky, professeur \u00e0 l\u2019Universit\u00e9 York (Toronto), analysant les taux fixes et variables entre 1950 et 2000 a d\u00e9montr\u00e9 que les <strong>hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable \u00e9taient moins dispendieuses <\/strong><a href=\"https:\/\/wowa.ca\/static\/fixed-vs-variable-study.pdf\" title=\"Mortgage Financing: Floating Your Way to Prosperity\" rel=\"noopener noreferrer\" target=\"_blank\"><strong>dans les 70\u00a0% \u00e0 80\u00a0% des cas<\/strong><\/a>.<\/p> \r\n\r\n<p>Pourtant, si vous ne voulez pas prendre le risque de subir une hausse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat de 20\u00a0% \u00e0 30\u00a0%, une hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe est id\u00e9ale. Dans le contexte r\u00e9cent, les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable ont affich\u00e9 des hausses presque historiques en 2022. <\/p>\r\n\t\t\t\t\t\t\r\n<p>Dans cette optique, prenons un exemple historique\u00a0:<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>Si vous aviez obtenu un pr\u00eat hypoth\u00e9caire en janvier\u00a02017, vous auriez pu b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un taux fixe de 5\u00a0ans avec un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat de 2,4\u00a0% environ ou un taux variable de 5\u00a0ans au taux pr\u00e9f\u00e9rentiel \u00e0 compter de 1,9\u00a0%.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>G\u00e9n\u00e9ralement, les pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux fixe sont pr\u00e9visibles, alors que les pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux variable ont tendance \u00e0 monter et \u00e0 baisser.<\/p>\r\n\r\n<p>Bien entendu, il s&rsquo;agit des estimations, mais vous pouvez voir comment une hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe est pr\u00e9visible, alors que les taux variables baissent et montent. Dans ce cas de figure, les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable \u00e9taient int\u00e9ressants, mais tout a rapidement chang\u00e9. La conjoncture \u00e9conomique de 2022 n&rsquo;\u00e9tait pas typique, mais elle met en valeur l&rsquo;impr\u00e9visibilit\u00e9 des taux variables.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>\u00c9tant donn\u00e9 que les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sont toujours susceptibles aux fluctuations, vous devez prendre en consid\u00e9ration l\u2019\u00e9tat du march\u00e9 pendant votre recherche d\u2019hypoth\u00e8que.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>\u00ab\u00a0Lorsque les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sont bas et ne risquent pas de baisser encore, les emprunteurs sont nombreux \u00e0 choisir un taux fixe\u00a0\u00bb, pr\u00e9cise Chana Charach.<\/p>\r\n\t\t\t<p>Cela dit, les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux fixe pr\u00e9sentent d\u2019autres avantages\u00a0:<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>\u00ab\u00a0La qualification \u00e0 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe pourrait \u00eatre plus facile\u00a0\u00bb, constate Charach. \u00ab\u00a0En outre, le pr\u00eateur n\u2019a pas \u00e0 composer avec d\u2019\u00e9ventuelles hausses de taux. Il est important \u00e0 noter que les p\u00e9nalit\u00e9s pour les paiements anticip\u00e9s pourraient \u00eatre plus \u00e9lev\u00e9es si vous r\u00e9siliez par anticipation un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe. G\u00e9n\u00e9ralement, les pr\u00eateurs imposent une p\u00e9nalit\u00e9 de 3\u00a0mois d\u2019int\u00e9r\u00eat ou le diff\u00e9rentiel de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, selon le chiffre le plus \u00e9lev\u00e9\u00a0\u00bb, rench\u00e9rit-elle.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>Au Canada, les conditions de la plupart des hypoth\u00e8ques stipulent que l\u2019emprunteur n\u2019a pas le droit de payer le pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 un rythme plus rapide que le taux convenu. Dans ces cas, l\u2019emprunteur devra payer une p\u00e9nalit\u00e9 s\u2019il d\u00e9cide de rembourser son hypoth\u00e8que par anticipation. Rappelez-vous que ces p\u00e9nalit\u00e9s ont tendance \u00e0 \u00eatre plus \u00e9lev\u00e9es pour les pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux fixe.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>Chana Charach propose quelques suggestions pour \u00e9claircir le choix entre une hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe et une hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p><strong>Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux fixe sont plus adapt\u00e9s \u00e0 des emprunteurs qui\u00a0:<\/strong><\/p>\r\n\t\t\t<ul>\r\n\t\t\t\t<li>ne comptent pas payer l\u2019hypoth\u00e8que par anticipation<\/li>\r\n\t\t\t\t<li>sont pr\u00e9occup\u00e9s par les fluctuations des taux<\/li>\r\n\t\t\t\t<li>Sont des <a href=\"\/fr\/centres-ressources\/achat-vente-demenagement-habitation\/achat-premiere-habitation\" title=\"Achat d\u2019une premi\u00e8re habitation : le guide d\u00e9finitif\">acheteurs d\u2019une premi\u00e8re habitation<\/a><\/li>\r\n\t\t\t\t<li>ont un budget serr\u00e9<\/li>\r\n\t\t\t\t<li>ont une famille grandissante<\/li>\r\n\t\t\t<\/ul>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p><strong>Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux variable sont plus adapt\u00e9s \u00e0 des emprunteurs qui\u00a0:<\/strong><\/p>\r\n\t\t\t<ul>\r\n\t\t\t\t<li>ont une valeur nette \u00e9lev\u00e9e<\/li>\r\n\t\t\t\t<li>supportent mod\u00e9r\u00e9ment le risque<\/li>\r\n\t\t\t\t<li>ont plus que les revenus minimaux requis pour \u00eatre admissibles \u00e0 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/li>\r\n\t\t\t\t<li>ont des revenus stables<\/li>\r\n\t\t\t\t<li>comptent payer l\u2019hypoth\u00e8que \u00e0 court terme<\/li>\r\n\t\t\t<\/ul>\r\n\t\t\t\r\n\t\t\t<p>Dans la prochaine section, nous examinerons les pr\u00eats hypoth\u00e9caires ouverts et ferm\u00e9s.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\r\n\t\t\t<h2 id=\"Open\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une hypoth\u00e8que ouverte?<\/h2>\r\n\r\n\t\t\t<p>Vous avez vu que la plupart des pr\u00eateurs n\u2019accordent pas le droit de payer l\u2019hypoth\u00e8que par anticipation. Et dans le cas o\u00f9 ces paiements sont autoris\u00e9s, les pr\u00eateurs impose des p\u00e9nalit\u00e9s.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires ouverts n\u2019ont pas de telles restrictions.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>Dans un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ouvert, l\u2019emprunteur peut rembourser son hypoth\u00e8que par anticipation, soit en augmentant ses paiements r\u00e9guliers soit en effectuant des paiements forfaitaires.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>\u00ab\u00a0Bien que ce type d\u2019hypoth\u00e8que soit g\u00e9n\u00e9ralement plus dispendieuse par rapport \u00e0 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ferm\u00e9, l\u2019emprunteur peut pr\u00e9payer le pr\u00eat en partie ou en entier sans avis ou p\u00e9nalit\u00e9, ce qui est id\u00e9al si l\u2019emprunteur a des besoins hypoth\u00e9caires \u00e0 court terme\u00a0\u00bb, explique Charach.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>Un pr\u00eat hypoth\u00e9caire offre flexibilit\u00e9.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\r\n\t\t\t<h2 id=\"Closed\">Qu\u2019est-ce qu\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ferm\u00e9?<\/h2>\r\n\r\n\t\t\t<p>\u00c0 la diff\u00e9rence d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ouvert, un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ferm\u00e9 n\u2019offre pas beaucoup de flexibilit\u00e9 en ce qui concerne les paiements.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>Une partie des conditions d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ferm\u00e9 est l\u2019horaire de paiements. L\u2019emprunteur paiera un montant fixe pendant une p\u00e9riode pr\u00e9d\u00e9termin\u00e9e.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>Pour une hypoth\u00e8que ferm\u00e9e \u00e0 taux fixe, l\u2019emprunteur paierait le m\u00eame montant tous les mois jusqu\u2019\u00e0 l\u2019expiration du terme. Pour une hypoth\u00e8que ferm\u00e9e \u00e0 taux variable, les paiements mensuels pourraient fluctuer selon le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, mais ceux-ci sont \u00e9tablis par le pr\u00eateur.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>Si l\u2019emprunteur d\u00e9sire rembourser l\u2019hypoth\u00e8que plus rapidement, le pr\u00eateur imposera une p\u00e9nalit\u00e9. La p\u00e9nalit\u00e9 varie selon le type d\u2019hypoth\u00e8que.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>\u00ab\u00a0L\u2019un des avantages [d\u2019un pr\u00eat \u00e0 taux variable] c\u2019est que les p\u00e9nalit\u00e9s pour les paiements anticip\u00e9s sont souvent plus basses que les p\u00e9nalit\u00e9s pour une hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe. Bon nombre de pr\u00eateurs n\u2019imposent qu\u2019une p\u00e9nalit\u00e9 de 3\u00a0mois d\u2019int\u00e9r\u00eat si l\u2019emprunteur r\u00e9silie son pr\u00eat hypoth\u00e9caire par anticipation\u00a0\u00bb, d\u00e9clare Charach.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>Au Canada, la plupart des hypoth\u00e8ques sont ferm\u00e9es. Bien que ce type d\u2019hypoth\u00e8que manque la flexibilit\u00e9 d\u2019une hypoth\u00e8que ouverte, l\u2019emprunteur b\u00e9n\u00e9ficie des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas.<\/p>\r\n\t\t\t\r\n\r\n\t\t\t<h2 id=\"Open-versus-closed\">Comment choisir entre une hypoth\u00e8que ouverte et ferm\u00e9e<\/h2>\r\n\r\n\t\t\t<p>Parfois, vous n\u2019avez pas beaucoup de choix entre un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ouvert ou ferm\u00e9. Si vous recherchez le meilleur taux, vous avez int\u00e9r\u00eat \u00e0 opter pour un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ferm\u00e9.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>\u00ab\u00a0Un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ferm\u00e9 offre un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat beaucoup plus bas comparativement \u00e0 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ouvert\u00a0\u00bb, d\u00e9clare Andrew Thake.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>La plupart des emprunteurs pr\u00e9f\u00e8rent un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ferm\u00e9. Les \u00e9conomies r\u00e9alis\u00e9es valent les restrictions suppl\u00e9mentaires.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>En revanche, il y a des sc\u00e9narios dans lesquels un emprunteur d\u00e9sirerait plus de flexibilit\u00e9\u00a0:<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>\u00ab\u00a0Prenez en consid\u00e9ration un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ouvert si vous comptez bient\u00f4t vendre votre habitation ou vous d\u00e9sirez effectuer un paiement forfaitaire avec p\u00e9nalit\u00e9 minimum\u00a0\u00bb, constate Thake. \u00ab\u00a0Toutefois, si cela ne d\u00e9crit pas votre situation, un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ferm\u00e9 pourrait \u00eatre mieux adapt\u00e9 \u00e0 vos besoins, surtout si le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est plus bas\u00a0\u00bb, rench\u00e9rit-il.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>Alors, si vous attendez une rentr\u00e9e d\u2019argent dans un futur proche, comme les revenus d\u2019un investissement important, vous avez int\u00e9r\u00eat \u00e0 choisir une hypoth\u00e8que ferm\u00e9e.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>Nous esp\u00e9rons que vous avez maintenant une id\u00e9e des avantages et inconv\u00e9nients des diff\u00e9rents types d\u2019hypoth\u00e8que. L\u2019hypoth\u00e8que que vous choisissez d\u00e9pendra de votre situation\u00a0: accepteriez-vous un peu de risque en \u00e9change d\u2019un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas? Recherchez-vous des solutions de paiement flexibles? Ces questions vous aideront \u00e0 choisir l\u2019hypoth\u00e8que la mieux adapt\u00e9e \u00e0 vos besoins.<\/p>\r\n\r\n\t\t\t<p>N\u2019oubliez pas\u00a0: peu importe le type d\u2019hypoth\u00e8que que vous obtenez, le pr\u00eateur exigera que vous ayez une <a href=\"https:\/\/www.squareone.ca\/home\" title=\"Home insurance\">police d\u2019assurance habitation<\/a> en vigueur pendant la p\u00e9riode de paiement enti\u00e8re (et vous devriez aussi en avoir apr\u00e8s le remboursement de l\u2019hypoth\u00e8que). Le pr\u00eateur hypoth\u00e9caire est ce qu\u2019on appelle un b\u00e9n\u00e9ficiaire sur votre police d\u2019assurance habitation. \r\n\t\t\t[home-buying-selling-moving-article-end\u00a0\u00bb]\r\n\r\n\t\t\t<div class=\"row py-3\">\r\n<div class=\"col-12\">\r\n<div class=\"card review\" style=\"box-shadow: 0 2px 4px rgba(0,0,0,0.07);background-color:#f4f4f4;\">\r\n<div class=\"card-body\">\r\n\t<p class=\"text-primary h4\">\u00c0 propos de l\u2019experte&nbsp;: Rebecca Awram<\/p>\r\n\t<p>Rebecca est membre de la Mortgage Brokers Association of British Columbia, association de courtiers hypoth\u00e9caires qui a pour objet d\u2019alimenter le savoir et les relations de ses membres au-del\u00e0 du contenu des conditions de l\u2019examen de l\u2019universit\u00e9 de la Colombie-Britannique en offrant des occasions d\u2019apprentissage et de r\u00e9seautage. Rebecca a plus de 15&nbsp;ans d\u2019exp\u00e9rience \u00e0 titre de courti\u00e8re agr\u00e9\u00e9e.<\/p>\r\n<\/div>\r\n<\/div>\r\n<\/div>\r\n<\/div>\r\n\r\n\t\t<\/div>\r\n    <\/div>\r\n<\/div>\r\n<\/section>\r\n<script type=\"application\/ld+json\">\r\n{\r\n     \"@context\": \"https:\/\/schema.org\",\r\n    \"@type\": \"WebPage\",\r\n    \"mainEntityOfPage\": {\r\n        \"@type\": \"Article\",\r\n        \"@id\": \"https:\/\/www.squareone.ca\/fr\/centres-ressources\/achat-vente-demenagement-habitation\/hypotheques-taux-fixe-et-variable\"\r\n    },\r\n    \"author\": [\r\n        {\r\n            \"@type\": \"Person\",\r\n            \"name\": \"Seamus McKale\",\r\n            \"url\": \"https:\/\/www.squareone.ca\/fr\/a-propos-de-nous\/membres-equipe#seamus-mckale\"\r\n        }\r\n    ],\r\n    \"reviewedBy\": [\r\n        {\r\n            \"@type\": \"Person\",\r\n            \"name\": \"Rebecca Awram\",\r\n            \"url\": \"https:\/\/www.squareone.ca\/fr\/a-propos-de-nous\/experts#mortgages\"\r\n        }\r\n    ],\r\n    \"headline\": \"Hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable vs hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe\",\r\n  \"datePublished\": \"\",\r\n  \"dateModified\": \"\",\r\n    \"inLanguage\": \"fr-CA\",\r\n    \"isAccessibleForFree\": true\r\n}\r\n<\/script>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable vs hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe \u00c9valu\u00e9 par Rebecca Awram Vous avez d\u00e9cid\u00e9 d\u2019acheter une maison, mais vous n\u2019avez pas des centaines de milliers de dollars dans votre compte d\u2019\u00e9pargnes. 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