Réévaluation en assurance

Qu’est-ce qu’une réévaluation en assurance?

Les polices d’assurance ne durent pas éternellement, au moins sans changements. La plupart des polices ont une période d’assurance d’un an. Pendant cette période, le fournisseur d’assurance n’apportera pas de changements à la prime ou aux couvertures de la police (circonstances spéciales exceptées qu’on verra plus tard).

Au moment de l’entrée en vigueur d’une nouvelle police d’assurance, la prime est immobilisée pendant la période d’assurance du contrat. D’habitude la période dure un an, mais certaines polices sont réévaluées deux fois par an.

Parfois, la prime ou les couvertures changent pendant les premières semaines d’une nouvelle police. Pourquoi? Il est possible qu’une compagnie d’assurance ait besoin d’un peu plus de temps pour confirmer qu’un nouveau client respecte ses lignes directrices de souscription. La police pourrait être modifiée en conséquence, mais une fois que la prime sera déterminée, elle ne changera pas pendant le reste de la période d’assurance.

La réévaluation en assurance a lieu à la fin de la période d’assurance. Au moment de la réévaluation, l’assureur modifie les couvertures et la prime avant le début de la prochaine période d’assurance. La prime peut monter ou baisser. L’assureur peut également mettre fin à la police, bien que cela n’arrive que rarement.

Le moment de la réévaluation en assurance n’est pas le même pour tous les clients. Effectivement, la date de réévaluation est en fonction de la date d’entrée en vigueur de la police; elle peut être n’importe lequel jour du mois.

La compagnie d’assurance enverra à leurs clients un avis de réévaluation environ un mois avant la réévaluation. L’avis informe le client des modifications apportées à sa prime et à ses couvertures, le cas échéant.

Si l’assureur a changé ses lignes directrices de souscription pendant l’année, il est possible que celui-ci demande de plus amples renseignements de la part de ses clients. Par exemple, l’assureur peut demander au client d’indiquer le type de système de plomberie dont la maison est équipée. S’il manque de l’information de la part d’un client existant, l’assureur lui en demandera au moment de la réévaluation, avant de modifier la prime du client.

Si l’assureur a rehaussé les couvertures de la police pendant l’année, elles seront tenues en compte dans la réévaluation.

Que faut-il faire au moment de la réévaluation?

Quand vous recevez votre avis de réévaluation, parfois vous n’avez rien à faire. À condition que vous continuiez à payer la prime, votre police restera en vigueur.

Cela dit, la réévaluation est le moment idéal de passer en revue votre police pour vous assurer que votre couverture est adéquate. Suivez les conseils ci-dessous pour vous assurer que vous obtenez toujours la protection dont vous avez besoin :

• Passez en revue les détails. Les petites erreurs peuvent passer inaperçues. Prenez un moment pour examiner les détails de votre police, comme votre adresse et les noms des assurés.

• Avez-vous fait des changements importants depuis la dernière réévaluation? Avez-vous effectué des rénovations, par exemple? Avez-vous fait un achat d’envergure? Vérifiez que vos limitations de couverture sont assez élevées pour combler les ajouts et modifications et demandez à votre assureur de les augmenter au besoin. Si l’occupation ou l’utilisation de votre habitation a changé (vous louez l’habitation à des tiers, par exemple), n’hésitez pas à en informer votre assureur avant la réévaluation.

• Passez en revue les limitations de couverture. Même si vous n’avez pas fait de changements importants pendant l’année, il vaut la peine de jeter un œil à vos limitations de couverture. Sont-elles trop basses? Sont-elles trop élevées? La franchise est-elle toujours appropriée? La réévaluation est la meilleure occasion de modifier votre police.

• Vérifiez votre mode de paiement. Assurez-vous que le mode de paiement indiqué dans la police est toujours à jour, surtout si vous payez votre prime annuellement. Il faut que le mode de paiement soit valide pour conserver votre police réévaluée.

Si vous souhaitez effectuer des modifications, veuillez en informer votre assureur avant la date de réévaluation. Celui-ci mettra à jour votre police en vous informant du montant de la prime.

L’assurance habitation est-elle automatiquement réévaluée?

Pour la plupart, la réévaluation en assurance a lieu automatiquement. Votre assureur vous enverra un avis de réévaluation 30 jours avant la date de réévaluation, environ. Si vous êtes d’accord avec les détails de la réévaluation et vous avez un mode de paiement valide, votre police restera en vigueur pendant une année de plus.

Une police d’assurance habitation ne serait pas renouvelée si le client ou la compagnie d’assurance la résilie.

Un titulaire de police peut résilier son assurance en tout temps et non seulement au moment de réévaluation. Si vous résiliez votre police avant la date de réévaluation, votre assureur vous remboursera la prime non perçue, moins la prime minimale retenue. Veuillez noter que la prime minimale retenue ne s’applique pas au Québec.

Si c’est la compagnie d’assurance qui résilie la police, il y a des règlements plus stricts à suivre. Elle doit donner un avis de résiliation à l’avance. Dans la plupart des provinces, l’assureur doit en informer le client au moins 30 jours avant la résiliation. Dans ce cas, l’assureur n’enverra pas d’avis de réévaluation.

La résiliation d’une police par une compagnie d’assurance est assez rare et n’est pas faite à la légère. Les raisons possibles de la résiliation comprennent ce qui suit :

• Une histoire de paiements en retard ou manquants
• Trop de réclamations
• L’habitation assurée a trop vieillie ou représente trop de risque
• L’assuré n’a pas terminé des mises à niveaux promises ou n’a pas réparé des dommages
• La compagnie d’assurance n’offre plus de polices dans la région de l’assuré

Pourquoi m’a prime est-elle plus élevée?

Un avis d’augmentation de prime peut avoir l’effet d’une douche froide pour certains clients.

Il y a beaucoup de facteurs qui donne lieu à une hausse de prime, cependant. Le facteur le plus important est l’augmentation des frais des réclamations dans l’ensemble du secteur de l’assurance. Les compagnies d’assurance utilisent les primes perçues pour régler les réclamations. Lorsque les frais de règlement des sinistres augmentent, les primes doivent monter pour contrebalancer ces frais.

Une grande partie des frais accrus proviennent des catastrophes naturelles à grande échelle, comme les feux de forêt et les inondations, des événements plus fréquents et plus destructeurs de nos jours. Par exemple, en 2013, les compagnies d’assurance ont versé 1,9 milliard de dollars en réclamations après les inondations en Alberta et 3,7 milliards de dollars après les feux de forêt de la région de Fort McMurray en 2016.

Il peut sembler injuste que votre prime augmente si vous n’avez pas présenté de réclamation vous-même. Cependant, cela constitue le mécanisme par lequel l’assurance fonctionne : la mise en commun des primes de nombreuses personnes pour couvrir les sinistres de quelques malheureux.

Si vous trouvez que votre prime réévaluée est trop élevée, consultez votre assureur pour voir ce que vous pouvez faire pour la réduire. Vous pouvez augmenter votre franchise, par exemple. Votre assureur peut également suggérer des modifications que vous pouvez apporter à votre maison pour réduire le risque de sinistres, comme l’installation d’un clapet anti-refoulement ou la modernisation du système de plomberie si vous vivez dans une maison plus ancienne.

L’essentiel

• La plupart des polices d’assurance habitation sont réévaluées annuellement.
• La réévaluation est le meilleur moment de passer en revue votre police et d’effectuer des modifications, au besoin.
• Les polices d’assurance ont une période déterminée pendant laquelle la prime est immobilisée. Au moment de la réévaluation, la compagnie d’assurance modifie la prime et parfois les couvertures.

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