Article évalué par Daniel Mirkovic
Mis à jour le 28 octobre 2026 | Publié le 10 septembre 2026
Nom
cré·anc·ier hyp·o·thé·caire | kʁeɑ̃sje ipɔtekɛʁ
Définition : L’entité qui prête de l’argent pour une hypothèque.
Ils avaient du mal à trouver un créancier hypothécaire qui leur offrirait une hypothèque.
L’essentiel
Un créancier hypothécaire est le prêteur dans une relation hypothécaire. Quand quelqu’un contracte une hypothèque pour financer son habitation, c’est le créancier hypothécaire qui prête l’argent. La personne qui reçoit l’argent s’appelle débiteur hypothécaire.
Un créancier hypothécaire est souvent appelé prêteur hypothécaire, ce qui est plus facile à retenir.
Les termes créancier hypothécaire et débiteur hypothécaire relèvent de la terminologie financière. Plus précisément, le créancier donne l’argent, alors que le débiteur le reçoit.
Une autre façon d’envisager les choses est de considérer que le débiteur hypothécaire fournit un paiement et une garantie (la maison) au créancier hypothécaire.
Le créancier hypothécaire est différent des autres types de prêteurs. Bien qu’une compagnie de carte de crédit vous prête de l’argent chaque mois, votre dette de carte de crédit n’est pas un prêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire constitue un type de prêt spécifique garanti par un bien immobilier.
Cette garantie signifie que si le débiteur fait défaut sur ses paiements, le prêteur peut saisir le logement.
Une hypothèque est également plus complexe qu’une carte de crédit ou une ligne de crédit. Lorsqu’une personne contracte un prêt hypothécaire, elle peut choisir d’effectuer des paiements fixes ou variables, selon des modalités qu’elle a la possibilité de renégocier toutes les quelques années. Pour avoir une idée du montant des paiements hypothécaires, vous pouvez vous servir d’une calculatrice hypothécaire en ligne.
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Au Canada, les lois fédérales divisent les créanciers hypothécaires en deux types, A et B en l’occurrence.
Les prêteurs de catégorie A constituent le pilier du marché du prêt hypothécaire : grandes banques, coopératives de crédit et prêteurs spécialisés (monolignes). Ce genre de prêteur cible les clients disposant d’une bonne cote de crédit et d’un revenu stable. La majeure partie des prêts hypothécaires au Canada sont contractés auprès de prêteurs de catégorie A.
Un prêteur de catégorie B propose des prêts hypothécaires aux personnes qui ne respectent pas les conditions des grandes banques.
Ce genre de prêteur pourrait accepter d’accorder un prêt hypothécaire à une personne ayant une mauvaise cote de crédit ou des revenus irréguliers. Il applique généralement des taux d’intérêt légèrement plus élevés et impose des frais supplémentaires. Un prêteur de catégorie B est tout de même tenu de respecter les exigences du test de simulation de crise (« test de résistance ») du gouvernement fédéral, mais il applique des définitions plus larges des revenus et accepte des rapports d’endettement un peu plus élevés.
Il existe de nombreuses façons d’obtenir un prêt hypothécaire, notamment auprès de compagnies ou d’autres entités qui ne sont pas des prêteurs hypothécaires traditionnels. Ce type d’hypothèque n’est pas forcément soumise à des règlements fédéraux ou provinciaux, comme le test de simulation de crise ou l’obligation d’une mise de fonds normale.
Bien qu’il puisse être plus facile d’obtenir un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur non réglementé, il est crucial d’examiner attentivement les conditions et les coûts associés à ce type de prêt.
Un prêteur privé applique les taux et les frais les plus élevés, mais son seul critère d’évaluation repose sur l’estimation de la valeur du bien immobilier. Plus le rapport prêt-valeur souhaité est élevé (c’est-à-dire le rapport entre le montant du prêt et la valeur estimée du logement), plus le taux d’intérêt sera élevé.
Il est déconseillé de recourir à ce type de financement sans avoir obtenu au moins une demi-douzaine de soumissions, car les taux et les frais varient considérablement selon les préférences du prêteur en matière de types de logements et de la région géographique. Par ailleurs, un même prêteur privé peut proposer des conditions différentes, en fonction de sa situation de capitalisation.
Comme les prêts hypothécaires sont garantis par le logement lui-même, la plupart des prêteurs hypothécaires souhaitent avoir la certitude que ce bien est protégé. Si le logement venait à être détruit par un incendie ou une autre catastrophe naturelle, ils risqueraient de perdre leur investissement. C’est pourquoi les prêteurs exigent que les maisons hypothéquées soient couvertes par une assurance habitation en vigueur.
En fait, les polices d’assurance habitation au Canada incluent la Clause type relative aux garanties hypothécaires. Principalement, cette clause protège le créancier hypothécaire en vertu de la police, même si le titulaire de police pose un geste qui annule la couverture, comme endommager volontairement le logement. En raison de la Clause type relative aux garanties hypothécaires, la compagnie d’assurance pourrait hésiter à assurer une habitation ayant plus d’une hypothèque. Ceci est spécialement vrai si les hypothèques proviennent des prêteurs non réglementés ou privés.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
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