Renouvellement d’hypothèque : le guide intégral

Qu’est-ce que le renouvellement hypothécaire?

Au moment de signer vos documents d’hypothèque, vous acceptez un terme, ce qui peut aller de quelques mois à plusieurs années. En fin de terme, vous devez renouveler le prêt, choisir un terme et négocier un taux d’intérêt. Vous le ferez plusieurs fois au cours du remboursement du prêt, qui peut avoir une période d’amortissement de 20 à 25 ans.

À mesure que la date de renouvellement approche, votre prêteur communiquera avec vous pour parler des prochaines étapes. Les établissements régis par le gouvernement fédéral, comme les banques, doivent vous fournir un relevé de renouvellement au moins 21 jours avant la date de renouvellement. Vous pouvez également communiquer avec votre prêteur en tout temps pour parler de votre renouvellement.

Votre prêteur vous remettra un exemplaire imprimé ou numérique de votre relevé. C’est à vous de décider.

Le relevé comprend l’information suivante :

• le solde ou capital restant à la date de renouvellement
• le taux d’intérêt
• la fréquence de paiement
• le terme
• les frais applicables

Le prêteur est également obligé d’indiquer que le taux d’intérêt offert n’augmentera pas avant la date de renouvellement¹.

Renouvellement anticipé

Au Canada, vous pouvez renouveler votre hypothèque de quatre à six mois avant la date de renouvellement². Le renouvellement anticipé peut être une arme à double tranchant : vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt plus bas avant une hausse, mais si vous vous engagez trop tôt, vous risquez de perdre des taux plus intéressants.

Si vous n’êtes pas certain, n’hésitez pas à demander de l’aide. En votre qualité de titulaire d’hypothèque, vous devriez avoir un accès à un représentant à votre banque ou établissement financier qui vous aidera si vous avez des questions au sujet de votre hypothèque, y compris le renouvellement.

Que se passe-t-il si vous ne renouvelez pas votre hypothèque?

Étant donné qu’un prêt hypothécaire représente une dette considérable, un prêteur ne voudrait pas perdre un client qui manque une date limite. Dans la plupart des cas, le prêteur renouvellera automatiquement l’hypothèque selon un terme de six mois à un taux d’intérêt plus élevé.

Certains prêteurs renouvelleront une hypothèque selon un terme ouvert, ce qui permet au débiteur de régler le solde sans pénalité. Toutefois, un terme ouvert comprend des taux d’intérêt plus élevés par rapport à une hypothèque à terme fermé.

Dans le pire des cas, votre prêteur pourrait considérer que vous êtes en défaut de paiement. Dans cette situation, le prêteur pourrait vous poursuivre ou forcer la vente de votre habitation pour recouvrer le solde en souffrance.

Par conséquent, le fait de ne pas renouveler votre hypothèque peut coûter cher et, au pis aller, vous risquez de perdre votre habitation. Donc, ne jetez pas cette lettre que vous avez reçue de la banque!

Le processus de renouvellement

Au moment de renouveler votre hypothèque, vous devriez organiser un rendez-vous avec un représentant de votre établissement financier pour parler de votre prêt. Cette personne vous guidera à travers un processus compliqué. Une hypothèque comprend beaucoup d’éléments, alors il vaut le coup d’en analyser certains.

Terme et taux d’intérêt

Le terme et le taux d’intérêt sont étroitement liés. Le terme est la période pendant laquelle votre prêt hypothécaire est valide. Le terme peut aller de quelques mois à cinq ans ou plus. Au moment de l’expiration du terme, vous devez renouveler votre hypothèque, à moins que vous puissiez rembourser le solde en souffrance.

La durée du terme influence le taux d’intérêt et le type d’intérêt que vous obtiendrez. Une hypothèque peut être à taux fixe ou à taux variable.

Un terme plus long, comme un prêt hypothécaire à cinq ans, comprend un taux fixe, ce qui est généralement plus élevé. Résultat : le taux d’intérêt ne change pas pendant le terme.

Une hypothèque à taux variable, en revanche, comprend un terme plus court et un taux plus bas, mais à la différence d’une hypothèque à taux fixe, le taux peut changer, donc il existe un élément de risque.

Certains prêteurs offrent des taux d’intérêt hybrides ou une combinaison de taux. Ce type d’hypothèque offre des taux fixes et variables, ce qui signifie qu’une partie de votre hypothèque a un taux fixe et l’autre partie, un taux variable.

Une hypothèque hybride vous offre une protection partielle si les taux d’intérêt augmentent. La portion variable offre un avantage partiel si les taux d’intérêt chutent. Les deux portions pourraient avoir des termes différents. Par exemple, un taux variable peut avoir un terme de deux ou trois ans, pendant qu’un taux fixe peut avoir un terme de quatre ou cinq ans¹.

Les prêteurs utilisent le taux d’intérêt pour calculer les frais qu’ils imposent pour les prêts. Au moment de renouveler le terme de votre hypothèque, le taux d’hypothèque changera en toute probabilité, ce qui touchera vos paiements.

Le taux d’intérêt offert est influencé par plusieurs facteurs, dont les plus importants sont la durée du terme et le taux d’intérêt courant offert par votre prêteur. Le taux courant est basé sur le taux d’intérêt préférentiel, ce qui est le taux d’intérêt annuel utilisé par les principales banques et les principaux établissements financiers canadiens pour fixer les taux d’intérêt, y compris les hypothèques à taux variable³.

Typiquement, votre banque vous offrira un taux d’intérêt équivalent au taux d’intérêt préférentiel plus un pour cent. En juillet 2025, le taux préférentiel au Canada était de 4,95 %⁴. Le taux d’intérêt préférentiel est basé sur le taux directeur de la Banque du Canada. Cet établissement financier fournit des services bancaires au nom du gouvernement fédéral, dont l’établissement des taux d’intérêt.

La Banque du Canada se prononce sur le taux directeur huit fois par an; ces décisions peuvent influencer votre hypothèque au moment du renouvellement. Le taux directeur peut varier selon la conjoncture économique du pays. Par exemple, en début 2024, le taux directeur était de 5 %, mais à l’été 2025, il avait baissé à 2,75 %⁵. Par conséquent, si vous pensez à renouveler votre hypothèque par anticipation, vous avez intérêt à attendre la prochaine annonce de la Banque du Canada avant de consulter votre prêteur.

Paiements

Quand vous renouvelez votre hypothèque, vous pouvez également renégocier vos paiements. Vous pouvez changer la fréquence et le montant des paiements, et même effectuer des paiements supplémentaires.

La fréquence de vos paiements influe sur la rapidité avec laquelle vous pouvez rembourser votre prêt. Vos paiements d’hypothèque sont appliqués au capital ou au solde restant. Vous pouvez payer tous les quinze jours, mais il existe également la possibilité d’effectuer des paiements hebdomadaires ou mensuels.

Il est possible que votre prêteur vous permette de changer le montant de vos paiements. Il peut y avoir des limites quant au montant par lequel vous pouvez augmenter vos paiements sans engager de pénalité. Vérifiez donc votre contrat hypothécaire ou renseignez-vous auprès de votre prêteur si vous avez des doutes. Le fait d’augmenter la fréquence et le montant de paiements vous aide à payer le capital plus rapidement et réduit l’intérêt total que vous payez au cours de la vie de l’hypothèque.

Vous pouvez également effectuer un paiement forfaitaire en plus de vos paiements normaux. Un paiement forfaitaire est un paiement considérable unique envers le capital de l’hypothèque. La plupart des prêteurs hypothécaires imposent des limites sur le montant du paiement forfaitaire. Par exemple, ce paiement peut être un total (comme 15 000 $ ou 25 000 $) ou un pourcentage du prêt (comme 15 % ou 25 %). Votre prêteur indiquera également quand vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire.

Amortissement

Un gros mot qui signifie tout simplement le nombre d’années requises pour rembourser l’hypothèque. La plupart des hypothèques ont une période d’amortissement de 20 à 25 ans. Au Canada, la période d’amortissement maximale est de 30 ans.

Pourquoi la période d’amortissement est-elle importante? Bien qu’un amortissement plus long vous permet de baisser vos paiements, vous paierez plus d’intérêt au cours de la vie de l’hypothèque.

Par exemple, une hypothèque de 300 000 $ avec un taux d’intérêt de 4 % vous coûtera 135 057 $ en intérêt avec un amortissement de 20 ans. La même hypothèque avec un amortissement de 25 ans coûterait 173 418 $, une différence de presque 40 000 $⁶.

Changement de prêteur

Le renouvellement est le moment propice pour changer de prêteur. Bien que vous puissiez changer de prêteur en tout temps, vous ne paierez pas de pénalité si vous changez au moment du renouvellement. En magasinant les offres, vous pourrez peut-être obtenir de meilleurs taux et conditions ailleurs ou inciter votre prêteur actuel à vous proposer une offre plus avantageuse afin de vous garder comme client.

Économies

La meilleure raison pour changer de prêteur c’est de réaliser des économies. Par exemple, une baisse de taux d’intérêt de 5 % à 4,75 % sur une hypothèque de 400 000 $ pour un terme de cinq ans représente des économies de 4 804 $⁷. Des paiements mensuels réduits offrent plus de flexibilité sur le plan financier.

Préqualification

Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) n’exige pas que les propriétaires occupants subissent le test de simulation de crise lorsqu’ils changent de prêteur, à condition que le montant et l’amortissement de l’hypothèque restent les mêmes.

Toutefois, si vous comptez augmenter le montant de l’hypothèque ou prolonger l’amortissement, vous devrez vous qualifier à nouveau conformément aux règlements de prêt actuels, y compris le test de simulation de crise. Au 25 juin 2025, le seuil du test était de 5,25 % ou votre taux de contrat plus 2 %, selon le taux le plus élevé.

Frais

Bien que le changement de prêteur au renouvellement ne comprenne aucune pénalité, il y a des frais potentiels :

• Les frais d’établissement, comme les frais de quittance, d’enregistrement ou de cession de votre prêteur antérieur
• Les frais d’évaluation pour déterminer la valeur de votre propriété
• Les frais d’administration

Il est possible que vous puissiez contrebalancer une partie ou la totalité de ces frais en demandant à votre nouveau prêteur s’il offre des primes incitatives ou rabais : n’oubliez pas que le nouveau prêteur désire votre clientèle⁸.

Questions fréquemment posées

Puis-je changer la période d’amortissement au renouvellement?

Oui. Vous pouvez réduire ou prolonger l’amortissement au renouvellement.

La réduction de l’amortissement signifie que vous paierez l’hypothèque plus rapidement, mais vos paiements augmenteront. En revanche, la prolongation de l’amortissement réduira vos paiements. Cependant, il vous faudra plus de temps pour rembourser l’hypothèque et vous paierez plus d’intérêts. Par exemple, la prolongation de votre amortissement de cinq ans réduira les paiements mensuels sur une hypothèque de 300 000 $ de 140 $. Dans ce cas, l’intérêt total augmentera de plus de 100 000 $ pendant la vie du prêt⁹.

Le prêteur peut-il refuser le renouvellement?

Malheureusement, oui. Un prêteur peut refuser le renouvellement pour les raisons suivantes :

1. Défaut de paiement. Une histoire de paiements manqués est l’une des raisons les plus courantes pour le refus de renouvellement d’hypothèque.
2. Changement d’emploi. Si vous avez récemment perdu votre emploi ou votre revenu a baissé, il est possible que votre renouvellement soit refusé.
3. Mauvais pointage de crédit. Un prêteur peut vérifier votre pointage de crédit au moment du renouvellement s’il a des doutes sur votre capacité de rembourser l’hypothèque. Si vous avez un mauvais pointage de crédit, vous risquez le refus de votre renouvellement.
4. Ratio du service de la dette. Un prêteur pourrait utiliser son propre ratio du service de la dette pour déterminer si vous êtes en mesure de respecter les nouveaux paiements d’hypothèque. Le revenu, la dette totale, les paiements hypothécaires et les coûts du logement peuvent influencer ces ratios. Si votre dette ne se situe pas dans les limites du ratio du prêteur, vous risquez de voir le refus de votre renouvellement¹⁰.

Quelle est la différence entre le renouvellement et le refinancement hypothécaire?

Lorsque vous renouvelez votre hypothèque en fin de terme, votre prêteur mettra à jour le contrat avec un nouveau taux d’intérêt ou de nouvelles conditions. Vous pouvez également changer la fréquence de paiements ou choisir un produit hypothécaire différent dans le cadre du même prêt.

Le refinancement hypothécaire, en revanche, est une solution facultative où vous brisez votre contrat actuel en échange d’une nouvelle hypothèque. Vous pouvez refinancer votre hypothèque en tout temps, mais n’oubliez pas que vous risquez d’engager des pénalités, ainsi que des frais d’évaluation et de clôture.

Le refinancement permet aux propriétaires occupants de réduire leurs paiements mensuels, de consolider la dette et d’accéder à du capital dans leur habitation pour financer leurs projets de rénovation, par exemple¹¹.

Quand est le meilleur moment d’effectuer un paiement forfaitaire?

Votre contrat hypothécaire énoncera les conditions des paiements forfaitaires. Par exemple, si vous envisagez le refinancement, vous avez intérêt à effectuer un paiement forfaitaire anticipé avant de briser votre hypothèque, car certains prêteurs limitent la possibilité de paiements anticipés à l’approche de la date de fin du contrat.

Vous pouvez également attendre la fin de votre terme avant d’effectuer un paiement forfaitaire si la pénalité est considérable. À ce moment-là, vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire sans pénalité¹².

Peut-on rembourser l’hypothèque au renouvellement sans pénalité?

Oui. Vous pouvez rembourser votre hypothèque sans pénalité à l’expiration de votre terme d’hypothèque. Effectivement, votre hypothèque devient ouvert.

Les banques vérifient-elles le crédit pour le renouvellement d’hypothèque?

Les banques peuvent vérifier le crédit au renouvellement, surtout lorsqu’un propriétaire occupant change de prêteur ou que les conditions du prêt changent.

Quels documents sont requis pour le renouvellement d’hypothèque?

Cela dépend si vous continuez avec votre prêteur actuel ou changez de prêteur. Dans la plupart des cas, si vous renouvelez avec votre prêteur actuel, vous n’avez qu’à signer et remettre le relevé de renouvellement d’hypothèque pour accepter les nouveaux taux, ainsi que les nouvelles conditions et modalités de paiement.

Si vous changez de prêteur, le processus est un peu plus compliqué. Effectivement, quand vous changez de prêteur, vous faites la demande d’une nouvelle hypothèque. Dans cette optique, il est possible que vous deviez fournir les documents suivants :

• Demande d’hypothèque : une nouvelle demande d’hypothèque pour le nouveau prêteur.
• Relevé d’hypothèque récent
• Preuve de revenu : des relevés de paie ou votre avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada.
• Relevé d’impôt foncier : une copie récente de votre relevé d’impôt foncier.
• Assurance habitation/copropriétaire : preuve de couverture d’assurance habitation ou copropriétaire actuelle.
• Chèque annulé : un chèque annulé pour établir les paiements avec le nouveau prêteur.
• Pièce d’identification émise par le gouvernement : preuves d’identification.

Sources

1. Gouvernement du Canada. « Renouveler votre hypothèque ». canada.ca, www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/hypotheques/renouveler-hypotheque.html. Consulté le 21 juillet 2025.
2. Edward Jones. « Les dix questions les plus courantes sur Renouvellement d’un prêt hypothécaire ». edwardjones.ca, 18 novembre 2025, www.edwardjones.ca/ca-fr/actualite-des-marches-et-perspectives/conseils-perspectives/questions-renouvellement-pret-hypothecaire.
3. Gouvernement du Canada. « Intérêt des hypothèques ». canada.ca, www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/hypotheques/interet-hypotheques.html. Consulté le 21 juillet 2025.
4. bdc. « Taux d’intérêt préférentiel ». bdc.ca, www.bdc.ca/fr/articles-outils/boite-outils-entrepreneur/gabarits-documents-guides-affaires/glossaire/taux-d-interet-preferentiel. Consulté le 25 juillet 2025.
5. Banque du Canada. « Taux directeur ». banqueducanada.ca, www.banqueducanada.ca/grandes-fonctions/politique-monetaire/taux-directeur/. Consulté le 25 juillet 2025.
6. Gouvernement du Canada. « Termes et amortissement hypothécaire ». canada.ca, www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/hypotheques/terme-amortissement-hypothecaire.html. Consulté le 25 juillet 2025.
7. TNM HYPOTHÈQUE. « Les meilleurs taux hypothécaires au Canada ». truenorthmortgage.ca, www.truenorthmortgage.ca/fr-ca. Consulté le 30 octobre 2025.
8. ratehub.ca. « Changer de prêteur hypothécaire ?» ratehub.ca, www.ratehub.ca/changement-de-preteur-hypothecaire. Consulté le 11 juin 2025.
9. Le journal de Montréal. « Prolonger l’amortissement de son prêt hypothécaire : une bonne idée? » journaldemontreal.com, 9 mars 2024, journaldemontreal.com/2024/03/09/prolonger-lamortissement-de-son-pret-hypothecaire–une-bonne-idee.
10. Xperto. Fairstone. « Refus de renouvellement hypothécaire? Solutions pour reprendre le contrôle ». xperto.ca, 18 novembre 2025, xperto.ca/refus-de-renouvellement-hypothecaire-solutions-pour-reprendre-le-controle/.
11. nesto. « Renouvellement ou refinancement hypothécaire : Lequel choisir? » nesto.ca, 25 septembre 2025, nesto.ca/fr/fondamentaux-hypotheque/renouvellement-ou-refinancement-hypothecaire/.
12. Gouvernement du Canada. « Frais hypothécaires : pénalités pour remboursements anticipés ». canada.ca, www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/hypotheques/reduire-penalite-paiement-anticipes.html. Consulté le 4 septembre 2025.

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