L’essentiel
- Lorsque vous présentez une réclamation en assurance, la franchise est la partie du règlement dont l’assuré doit régler avant que l’assureur paie le reste.
- Une franchise plus élevée se traduit par une prime réduite.
- Certaines polices comprennent des franchises multiples en fonction de la cause du sinistre.
Qu’est-ce qu’une franchise?
La franchise est la partie du règlement que l’assuré doit payer; il s’agit d’un élément normal de presque toute police d’assurance.
Elle constitue un outil de partage de risque qui aide les assureurs à offrir des
primes plus intéressantes.
Exemple
Justine a une police d’assurance habitation dont la franchise normale est de 500 $. Un incendie dans sa cuisine a causé 15 000 $ de dégâts. Étant donné que sa police d’assurance habitation couvre les dommages découlant d’un incendie, son assureur couvrira les frais des réparations. Étant donné que la franchise de sa police est de 500 $, Justine doit payer 500 $ pour les réparations de sa poche. Son assureur réglera les 14 500 $ restants.
Souvent, les polices d’assurance habitation comprennent plus d’une franchise. Il y a une franchise normale qui s’applique à la plupart des réclamations. Certaines polices comprennent d’autres franchises qui s’appliquent à certains types de sinistres.
Exemple
La police d’assurance habitation de Justine comprend une franchise normale de 500 $ et une franchise pour inondation de 2 500 $. Dans l’exemple précédent de l’incendie de cuisine, la franchise normale s’appliquait, alors Justine ne devait que régler 500 $ pour les réparations. Plus tard dans l’année, une inondation a frappé son quartier. Il coûtera 10 000 $ pour réparer les dommages à son habitation. Sa franchise pour inondation s’applique à ce type de sinistre; par conséquent, elle doit régler 2 500 $ pour les frais de réparation, alors que son assureur réglera les 7 500 $ restants.
Les polices d’assurance auto comprennent souvent plusieurs franchises. Typiquement, chaque couverture majeure de la police aura sa propre franchise. Il est possible d’avoir une franchise de collision de 500 $ et une franchise compréhensive de 300 $, par exemple.
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance, votre assureur vous permet normalement de choisir la franchise (au moins la franchise normale). D’habitude, les franchises varient de 500 $ à 5 000 $ selon l’assureur et le type d’assurance. Par exemple, Square One propose des franchises normales à compter de 250 $ sur les résidences principales.
Bien qu’une franchise plus élevée se traduise par une prime réduite, vous acceptez une plus grande responsabilité du risque. Le choix de franchise est un équilibre entre le risque et le coût (on en parlera plus loin).
À quoi sert les franchises?
L’objectif principal d’une franchise est de réduire le coût de l’assurance. La franchise représente le partage du risque entre assureur et assuré. Cela fait en sorte que l’assuré soit responsable de régler les sinistres mineurs.
Par exemple, si vous avez une franchise de 1 000 $, vous êtes responsable des sinistres de moins de 1 000 $. Cela encourage les assurés à mieux prendre soin de leurs biens et à privilégier la prévention des risques. Ceci renvoie a une notion qui s’appelle risque moral. Quand il y a moins de sinistres, les assureurs dépensent moins en règlements. Résultat : des primes moins élevées pour tout le monde.
Lorsque les assurés règlent les sinistres mineurs eux-mêmes, les assureurs économisent sur les frais administratifs. Étant donné que le processus de réclamation est dispendieux, mis à part les frais réels des règlements, les assureurs préfèrent mettre l’accent sur le règlement des sinistres importants où les assurés ont vraiment besoin d’aide. En maîtrisant les frais administratifs, les assureurs peuvent proposer des primes moins élevées.
Franchise vs prime
Les franchises et les primes sont étroitement liées. Une prime est votre paiement d’assurance régulier ou le coût de votre police. Une franchise est le montant que vous payez seulement quand vous présentez une réclamation admissible. Essentiellement, la franchise est déduite de votre règlement.
La prime est calculée selon l’estimation de la compagnie d’assurance du risque associé avec votre police. Plus l’exposition au risque est élevée, plus la prime est élevée. Une franchise est un outil que les assurés peuvent utiliser pour réduire leurs primes. En choisissant une franchise plus élevée, vous prenez une plus grand part du risque vous-même, ce qui se traduit par une prime moins élevée.
Est-il préférable d’avoir une franchise basse ou une franchise élevée?
Remarquez qu’il n’y a pas de solution unique pour les franchises. Le choix de franchise est un équilibre entre risques et coûts.
Si vous choisissez une franchise inférieure, vous paierez des primes plus élevées; en revanche, vous paierez moins en cas de sinistre. Votre police sera plus dispendieuse, mais vous prenez moins de risque.
Si vous optez pour une franchise élevée, votre prime sera réduite, mais vous paierez une plus grande part des règlements. Votre police sera donc moins dispendieuse, mais vous acceptez une plus grande part du risque. Le choix d’une franchise élevée signifie que vous comptez régler les sinistres mineurs vous-même. En échange, votre assureur vous offrira une prime moins élevée.
Lorsque vous choisissez une franchise, demandez-vous combien vous pouvez vous permettre de payer en cas de sinistre, et recherchez une franchise qui vous convient.
Lorsqu’il s’agit du choix de franchises en assurance auto, la valeur de votre véhicule est un autre facteur. Si votre véhicule est vieux et ne vaut pas grand-chose, vous n’avez pas intérêt à sélectionner une franchise élevée. Par exemple, si votre auto délabrée ne vaut que 2 000 $, une franchise pour collision de 2 000 $ n’a pas de sens. Si le véhicule a été complètement détruit dans une collision, vous ne recevrez rien de votre police d’assurance. L’assureur réglerait la valeur en espèces du véhicule (2 000 $), mais vous devriez payer la franchise, qui est également 2 000 $. Résultat : vous ne recevrez rien. C’est un aspect important à retenir quand vous souscrivez une police d’assurance auto.
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Questions fréquemment posées
Pourquoi une franchise élevée se traduit-elle par une prime moins élevée?
Les primes en assurance sont étroitement liées à l’estimation de risque de l’assureur. Une franchise plus élevée signifie que le titulaire de police est responsable d’une portion plus élevée du règlement d’un sinistre, ce qui réduit l’exposition au risque de la compagnie d’assurance ainsi que la prime de la police, en conséquence.
Une police peut-elle avoir plusieurs franchises?
Une police d’assurance peut avoir plusieurs franchises. La plupart des polices comprennent plusieurs types de couverture et chaque couverture comprend sa propre franchise. Par exemple, une police en assurance auto pourrait avoir une couverture compréhensive avec une franchise de 500 $ et une couverture collision avec une franchise de 1 000 $.
La couverture dans laquelle vous présentez une réclamation détermine la franchise applicable. Si une réclamation touche plusieurs couvertures, il est possible que la franchise soit divisée entre elles.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
