Qu’est-ce qu’une note de couverture en assurance?
Souscrire une police d’assurance n’est pas la même chose qu’acheter une pointe de pizza; les polices d’assurance ne sont pas prêtes à emporter. Même après avoir souscrit une police par l’intermédiaire d’un agent en assurance ou d’un courtier, il est possible que vous deviez attendre avant de recevoir la documentation officielle de la police. Peut-être un souscripteur doit examiner votre police, ou le service de la compagnie d’assurance n’est pas très rapide. Entre-temps, vous avez la banque sur le dos, attendant les preuves que votre maison neuve est assurée.
Que faire, alors?
Pas de souci! Les notes de couverture sont faites pour ce genre de situation. Dans le monde de l’assurance, une note de couverture est un document provisoire délivré par votre compagnie d’assurance qui déclare plus ou moins ceci :
« Oui! Nous assurons cette propriété ».
Une note de couverture est une confirmation temporaire d’assurance qui vous fait gagner du temps pendant que vous attendez la police finale. (Square One emploie le terme « attestation d’assurance » pour note de couverture. C’est la même chose.)
Quand faut-il obtenir une note de couverture?
Il existe quelques scénarios dans lesquels vous avez besoin d’une note de couverture :
- Votre prêteur hypothécaire veut des preuves que la maison faisant l’objet de son prêt est protégée par une police d’assurance.
- Après avoir souscrit une police d’assurance, vous avez besoin de présenter une réclamation, avant d’avoir reçu la documentation de la police (un scénario assez rare, mais possible).
Examinons le premier scénario :
Scenario 1
Normand vient d’acheter une maison neuve. Il vient de souscrire une police d’assurance pour protéger sa maison. La banque et aussi prêteur hypothécaire de Normand exige des preuves que la maison est assurée. Après tout, la banque vient de faire un investissement considérable; elle ne veut pas que la maison de Normand prenne feu et perdre la possibilité de saisir la propriété si Normand n’est plus en mesure de régler ses paiements hypothécaires. La banque ne terminera pas l’opération ni libérera les fonds jusqu’à ce qu’elle reçoive des preuves d’assurance.
Malheureusement, l’assureur de Normand prend son temps à traiter la documentation; l’assureur l’informe qu’il recevra sa police dans les dix jours ouvrables. Cependant, l’assureur lui fournit une note de couverture. La note de couverture déclare que la police entre en vigueur en date d’aujourd’hui, résume les couvertures et les limitations, et désigne la banque de Normand à titre d’assuré supplémentaire. Une fois qu’elle aura reçu ce document, la banque terminera l’opération et libérera les fonds. Résultat : Normand peut aller chercher les clés de sa maison neuve.
Lorsque vous achetez une maison, votre prêteur hypothécaire exige des preuves que la maison est assurée. Celui-ci désire également être désigné sur la police d’assurance. Effectivement, le prêteur a un intérêt financier assez considérable dans la propriété. La preuve que le prêteur désire voir vient sous forme de note de couverture.
Même si votre compagnie d’assurance vous fournit immédiatement les documents de la police, il est probable que le prêteur veut toujours voir la note de couverture. Il s’agit d’une engagement de la part de la compagnie d’assurance à assurer la propriété, un engagement qui comprend un sommaire des protections et limitations.
Examinons le deuxième scénario :
Scénario 2
Normand n’est pas chanceux. La première nuit dans sa nouvelle maison, une tempête de vente épouvantable frappe la ville. Un arbre tombé endommage son balcon. Normand sait que sa nouvelle police d’assurance couvre les dommages provoqués par le vent, mais il n’a pas encore reçu ses documents. Il craint que la compagnie d’assurance refuse sa réclamation, car il n’a pas encore reçu sa police.
Heureusement pour lui, une note de couverture constitue un contrat d’assurance exécutoire. Ce n’est pas sa faute que son libellé de police est dans la poste; effectivement, sa compagnie d’assurance s’est déjà engagée à protéger sa maison. D’où l’importance d’une note de couverture. Une note de couverture est aussi valable que les documents de la police.
Pour résumer, il est possible que vous ayez besoin d’une note de couverture à titre de preuve d’assurance si vous n’avez pas encore reçu la documentation de votre police.
