Article évalué par Daniel Mirkovic
Mis à jour le 8 mai 2026
Nom
risque·mor·al | ʁisk moʁal
Définition : Le risque qu’une partie agisse différemment lorsqu’elle est protégée contre un risque par rapport à ce qu’elle ferait si elle n’était pas protégée.
Certains assureurs pourraient s’inquiéter du risque moral lié au fait que les propriétaires de bicyclettes ne prennent pas la peine de les attacher, sachant qu’ils sont assurés.
L’essentiel
Lorsque deux parties concluent une entente formelle, celles-ci s’attendent à ce que l’autre partie agisse selon le principe de la bonne foi. Autrement dit, elles divulguent toutes les informations importantes pour l’autre partie et pour l’entente, et elles ont l’intention de respecter les conditions de l’entente.
Le risque moral survient lorsque l’une des parties à une entente n’agit pas de bonne foi. Plus précisément, le risque moral survient lorsqu’une partie tire parti d’une entente qui la protège contre les risques, en prenant des risques excessifs qu’elle ne prendrait pas en temps normal.
Autrement dit, le risque moral découle d’une asymétrie d’information, c’est-à-dire lorsque les parties à une entente disposent chacune d’informations différentes. La partie qui dispose de plus d’informations pourrait en tirer parti et en tirer profit, ou prendre des risques bien plus importants qu’elle ne le ferait autrement.
Un exemple de risque moral bien connu est la crise financière de 2008.
Certaines grandes banques ont peut-être pensé qu’elles étaient « trop grandes pour faire faillite » et que le gouvernement interviendrait pour les renflouer si elles subissaient des pertes importantes. De nombreuses banques ont pris des risques financiers exceptionnels (avec des gains potentiellement colossaux) qu’elles n’auraient peut-être pas pris autrement; certaines ont supposé que les conséquences négatives de ces risques seraient couvertes par des plans de sauvetage gouvernementaux.
Que les banques l’aient fait intentionnellement ou non, si elles ont pris des risques imprudents parce qu’elles se croyaient à l’abri des conséquences négatives de ces risques, il s’agit là d’un exemple de risque moral.
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Le risque moral peut se manifester partout dans le secteur de l’assurance.
Dès lors qu’une personne souscrit une assurance pour se protéger ou protéger ses biens, elle peut se sentir plus à l’aise pour prendre des risques avec ces biens « parce qu’ils sont assurés ». Même si cette prise de risque supplémentaire est tout à fait involontaire, elle peut néanmoins constituer un risque moral.
Lorsqu’une compagnie d’assurance accepte de protéger des biens, elle assume (ou aimerait assumer) que ses clients continuent à s’occuper soigneusement de l’objet d’assurance, qu’il s’agisse d’une auto, d’une entreprise ou d’une maison. Dans la plupart des cas, les assurés le font.
Cependant, il existe un risque que les assurés, une fois leur contrat d’assurance souscrit, prennent immédiatement davantage de risques avec leurs biens qu’ils n’auraient pas pris auparavant. Voici un exemple de risque moral en assurance :
Exemple
Roland est un fumeur de cigarettes de longue date. Il avait toujours fumé à l’extérieur pour éviter le moindre risque de provoquer un incendie à l’intérieur de sa maison. Il ne s’était d’ailleurs jamais soucié de souscrire une assurance habitation auparavant.
Cependant, il a désormais changé d’avis. Il vient de souscrire une nouvelle police d’assurance habitation, qui couvre bien sûr les dommages causés par un incendie à sa maison. Avec cette police en place, Roland décide qu’il n’y a plus de problème à fumer à l’intérieur désormais… si le pire devait arriver, sa compagnie d’assurance couvrirait les frais de réparation
Ceci constitue un exemple de risque moral. Bien que Roland ne cherche pas forcément à abuser de son assureur, il prend tout de même un risque en sachant que son assureur l’indemnisera en cas de sinistre.
Les compagnies d’assurance disposent de plusieurs mécanismes pour faire face au problème du risque moral.
Par exemple, les formulaires de souscription peuvent sembler excessivement compliqués, mais toutes ces questions sont posées afin que l’assureur puisse être raisonnablement certain de disposer de toutes les informations nécessaires pour émettre une police offrant les garanties (et la prime) adaptées à la situation.
Les assureurs utilisent également les franchises pour traiter la question de risque moral. Lorsqu’un assuré doit payer la première partie d’un sinistre sous forme d’une franchise, il est plus enclin à prendre des mesures visant à réduire le risque qu’un sinistre se produise.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
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