Vérification de crédit

Qu’est-ce qu’une vérification de crédit?

Les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts et les prêts hypothécaires sont tous des formes de crédit. Si vous effectuez une nouvelle demande de crédit de la part d’un prêteur (une banque, une caisse populaire ou une compagnie de carte de crédit), celui-ci fera une vérification de crédit.

Le prêteur demandera une copie de votre rapport de solvabilité de la part de l’une des deux agences d’évaluation du crédit principales du Canada : Equifax et TransUnion.

Le rapport de solvabilité est un résumé de votre histoire de crédit. Le rapport contient de l’information sur vos comptes de crédit actuels ou antérieurs et comment vous les avez gérés.

Les prêteurs consultent ces rapports pour les aider à décider si vous posez un risque de crédit ou non. Un rapport de solvabilité qui démontre des paiements manqués fréquents ou des dettes affectées à une agence de recouvrement ne va pas séduire les prêteurs. En revanche, une histoire de paiements à temps indique que vous gérez le crédit de manière responsable.

Remarquez que le rapport de solvabilité comprend votre pointage de crédit. Le pointage de crédit est un numéro à trois chiffres qui évalue votre crédit. Plus le chiffre est élevé, plus votre crédit est solide.

Un bon pointage de crédit se situe entre 660 et 900; un pointage vers le haut de l’échelle est excellent.

Le chiffre « acceptable » dépend du prêteur et du type de crédit que vous demandez.

Il existe deux types de vérification de crédit :

une vérification de crédit avec impact et une vérification secondaire.

Une vérification de crédit avec impact a lieu lorsqu’un prêteur demande votre rapport de solvabilité avant de vous offrir un nouveau compte de crédit. Les vérifications de crédit avec impact ont une incidence négative temporaire sur votre pointage de crédit. De nombreuses vérifications de crédit avec impact pendant une brève période constituent une mise en garde pour les prêteurs. Un prêteur pourrait penser que vous recherchez désespérément du crédit et représentez un risque élevé.

D’habitude, plusieurs vérifications de crédit avec impact pour la même raison pendant une période courte ne comptent qu’une seule vérification. Par exemple, si vous magasinez un prêt hypothécaire ou automobile.

Une vérification de crédit secondaire a lieu lorsque vous demandez votre propre rapport de solvabilité, ou si un tiers demande votre rapport de solvabilité pour des raisons autres que de vous offrir de nouveau crédit. Les vérifications de crédit secondaires n’ont aucune incidence sur votre pointage de crédit.

Il n’y a pas de pénalité si vous demandez votre propre rapport de solvabilité, mais vous paierez des frais modiques, d’habitude. En obtenant un rapport de solvabilité, vous verrez votre statut de crédit avant de demander un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit.

La Gendarmerie royale du Canada (GRC) recommande que vous vérifiez régulièrement votre crédit afin de vous prémunir contre l’usurpation d’identité. Si quelqu’un a effectué une demande de crédit en votre nom, la demande serait affichée dans le rapport.

Les employeurs, les propriétaires bailleurs et les compagnies d’assurance peuvent tous demander une vérification de crédit secondaire. Pour de plus amples renseignements au sujet des compagnies d’assurance et des vérifications de crédit, lisez la suite.

Quels sont les éléments d’un rapport de solvabilité?

Un rapport de solvabilité comprend une certaine quantité de renseignements personnels, y compris :

• Votre nom
• Votre date de naissance
• Vos adresses domiciliaires actuelles et antérieures
• Vos numéros d’identité, dont votre numéro d’assurance sociale (NAS), votre numéro de permis de conduire et votre numéro de passeport

Le rapport de solvabilité démontre également vos antécédents d’emploi. Le cœur du rapport de solvabilité est l’information financière, qui comprend ce qui suit :

• Les comptes de crédit actuels et antérieurs, et leurs soldes (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts, etc.)
• Vos antécédents de paiement, y compris les chèques en bois et les paiements échoués en raison des fonds insuffisants
• Les faillites antérieures
• Les dettes qui ont été affectées à des agences de recouvrement
• Les vérifications de crédit avec impact pendant les 36 derniers mois

Les compagnies d’assurance vérifient-elles les pointages de crédit?

Parfois, les compagnies d’assurance demandent votre autorisation avant d’effectuer une vérification de crédit avant de délivrer une nouvelle police. Étant donné que l’assurance est régie sur le plan provincial, les règlements varient de province en province.

À Terre-Neuve-et-Labrador, les assureurs n’ont pas le droit d’utiliser les pointages de crédit pendant le processus de demande. En Ontario, les assureurs automobiles n’ont pas le droit d’utiliser les pointages de crédit, mais les assureurs d’habitation et autres, si.

Dans les autres provinces, les assureurs peuvent vérifier votre pointage de crédit. Toutefois, ils doivent obtenir votre consentement, à l’exception de la Nouvelle-Écosse, de l’Île-du-Prince-Édouard et de la Saskatchewan. Dans ces provinces, les assureurs ne doivent que vous informer qu’ils effectuent la vérification.

Les études démontrent qu’il existe un rapport entre les pointages de crédit et les réclamations. Les clients avec des pointages de crédit plus élevés ont tendance à faire moins de réclamations comparativement aux clients avec des pointages moins élevés.

Conformément aux règlements en vigueur, les assureurs ne peuvent pas refuser une demande d’assurance en raison d’un pointage de crédit bas. À la place, ils offrent souvent aux assurés ayant un crédit robuste des primes moins élevées, car les statistiques démontrent qu’il est moins probable que ceux-ci présentent des réclamations. Certains assureurs exigent une vérification de crédit avant de fournir une soumission.

Chez Square One, nous demandons votre permission de faire une vérification de crédit secondaire pendant le processus de soumission.

L’essentiel

• Une vérification de crédit est effectuée lorsqu’un prêteur ou un tiers demande une copie de vos antécédents de crédit de la part de l’une des agences d’évaluation du crédit du Canada.

• Vos antécédents de crédit comprennent tous vos comptes de crédit antérieurs (prêts, cartes de crédit, hypothèques, lignes de crédit, etc.) et comment vous les utilisiez.

• Parfois, les fournisseurs d’assurance demandent l’autorisation des clients pour effectuer une vérification de crédit secondaire pendant le processus de demande.

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