Formule étendue

Évalué par Daniel Mirkovic

Mis à jour le 23 février 2024

Nom

formule étendue | fɔʁmyl etɑ̃dy

Définition : un type de police d’assurance habitation offrant une couverture compréhensive du logement assuré et une couverture risques désignés pour les biens.

Le courtier en assurance de Tanya a recommandé l’assurance formule étendue pour sa maison de vacances.

Qu’est-ce que l’assurance formule étendue?

En assurance habitation, il y a trois types de polices :

  1. Risques désignés
  2. Formule étendue
  3. Tous risques

Ce n’est pas au hasard que la formule étendue se trouve au milieu : il s’agit d’une solution de police intermédiaire. Les polices formule étendue réunissent la protection étendue d’une police compréhensive contre les économies offertes par une police risques désignés. En théorie.

Dans les faits, ce n’est pas si simple.

Les polices d’assurance habitation formule étendue comprennent des éléments des deux autres types de polices. Donc, il est important de comprendre les éléments de base des autres types de polices en premier. Vous avez également intérêt à lire la définition de risque.

Les risques sont les causes des dommages ou sinistres. L’incendie, l’inondation, la fumée, le vent et le vol sont des exemples de risques.

Les polices risques désignés ne protègent que contre quelques types de risques. Ces risques sont stipulés dans la police. En cas de sinistre, si le risque qui l’a causé n’est pas énuméré dans la police, il n’y a pas de couverture.

Les polices compréhensives sont le contraire : elles protègent contre chaque risque, à l’exception de quelques-uns qui sont spécifiquement exclus.

Examinons les polices formule étendue.

Les polices formule étendue sont une part compréhensive et une part risques désignés. La couverture est divisée entre le logement et les biens. Le logement (bâtiment) est la maison elle-même, ainsi que toute structure attenante, comme un balcon ou un garage. Les biens sont tous les articles mobiliers dans la maison, comme les meubles, les produits électroniques et les vêtements, entre autres.

Les polices formule étendue offrent une couverture compréhensive pour le logement et une couverture risques désignés pour les biens.

Exemple

Kalisha est propriétaire d’une maison qu’elle habite depuis 10 ans. Elle a une police d’assurance formule étendue pour protéger sa maison et ses possessions. Son logement est protégé contre la plupart des risques, à l’exception des quelques risques exclus. Ses biens, en revanche, ne sont protégés que contre quatre risques désignés : l’incendie, le vol, la fumée et l’inondation.

Un jour pendant que Kalisha est au bureau, un tuyau d’eau dans le plafond commence à fuir. Quand elle arrive à la maison, c’est trop tard : le mal est fait. Le plafond du salon, l’un des murs et une grande partie du plancher sont complètement imprégnés d’eau. Et comme par hasard, l’eau a complètement trempé son sofa!

Dans ce scénario, nous pouvons constater certains des avantages et inconvénients des polices d’assurance habitation formule étendue.

Grâce à la couverture de bâtiment compréhensive, l’assurance de Kalisha couvrira les dommages aux murs, au plancher et au plafond. Tout cela fait partie du bâtiment, et sa couverture n’exclut pas les fuites.

Malheureusement, le sofa n’est pas couvert. Le sofa s’inscrit dans la couverture de biens meubles. Sa police ne protège les biens meubles que contre quatre risques : l’incendie, le vol, la fumée et l’inondation. Un tuyau éclaté ne se trouve dans aucune de ces catégories. Par conséquent, sa police d’assurance ne couvrira pas les dommages à son sofa dans ce cas.

Les polices formule étendue offrent des primes inférieures à celles des polices compréhensives, mais les frais de remplacement de vos meubles et autres possessions après un sinistre non assuré peuvent rapidement effacer les économies.

Si vous avez un logement à assurer, mais vous n’avez rien de valeur à assurer dans l’habitation, vous avez intérêt à prendre en considération une police formule étendue. Autrement, les primes plus élevées d’une police compréhensive valent le coup.

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Que couvre l’assurance formule étendue?

Les polices d’assurance formule étendue offrent une protection compréhensive pour le bâtiment. Les biens à l’intérieur du bâtiment sont protégés à titre de risques désignés.

La couverture compréhensive protège contre tout risque désigné, à l’exception des risques spécifiquement exclus. Étant donné que les risques exclus diffèrent de police en police, assurez-vous de passer en revue le libellé de votre police pour confirmer les couvertures admissibles pour votre habitation.

Les risques couramment exclus sont les suivants :

  • L’usure
  • L’inondation
  • Le tremblement de terre/glissement de terrain
  • Les dommages en raison des tuyaux gelés
  • Les incidents nucléaires
  • La guerre

La couverture risques désignés pour les biens meubles varieront d’assureur en assureur. Si vous souscrivez une police formule étendue, assurez-vous de confirmer les risques contre lesquels vos biens meubles seront protégés. Si vous avez déjà une police pareille, consultez le libellé de votre police.

Les risques couramment couverts sont les suivants :

  • L’incendie
  • La foudre
  • La fumée
  • Le vol
  • L’explosion
  • Le courant électrique
  • L’impact d’un aéronef ou d’un véhicule
  • Les objets tombants

L’essentiel

  • Les polices d’assurance habitation formule étendue offrent une protection compréhensive et une couverture de risques désignés pour les biens meubles

  • Les polices d’assurance habitation formule étendue sont un peu moins dispendieuses comparativement aux polices compréhensives, car elles sacrifient certaines couvertures en échange des économies

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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic

Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.

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