L’essentiel
- Les risques sont des événements ou dangers qui détruisent ou endommager des biens.
- Chaque police d’assurance habitation décrit les risques couverts et exclus.
- Les risques en assurance auto (au moins ceux causant les pertes ou dommages au véhicule) sont généralement divisés entre les collisions et le reste.
Qu’est-ce qu’un risque?
En assurance, un risque signifie un événement qui cause des pertes ou dommages à des biens. L’incendie, l’inondation ou le choc de véhicules sont tous des exemples de risques.
Dans le cadre de l’assurance habitation, les risques sont nombreux et constituent tous une menance imminente à l’habitation, au terrain sur lequel celle-ci est située ou aux biens à l’intérieur. Les catastrophes naturelles, comme les tremblements de terre, les tsunamis ou les éruptions volcaniques, constituent une catégorie de risques. Il existe également des risques météorologiques, comme les tempêtes de grêle, les tempêtes de vent et la foudre. Certains gestes humains, comme le vol ou le vandalisme, constituent eux aussi un risque. Finalement, il existe toute une gamme de risques, comme l’incendie, les catastrophes nucléaires, la guerre, l’explosion et ainsi de suite.
Une police d’assurance décrit les risques, les pertes et les dommages couverts. Il n’existe aucune police d’assurance qui couvre tous les risques; si c’était le cas, les assureurs feraient rapidement faillite! Or, les polices d’assurance font la distinction entre les risques couverts et exclus.
Quels risques sont couverts dans le cadre d’une police d’assurance propriétaire occupant?
Lorsqu’il s’agit de risques couverts, il y a effectivement deux types de police d’assurance habitation : risques désignés et tout risque : l’assurance risques désignés et compréhensive.
Les polices d’assurance habitation risques désignés comprennent une liste de risques couverts. Seuls les risques inscrits à la police sont admissibles.
Les polices compréhensives en revanche comprennent une liste de risques qui sont exclus. Tout risque qui n’est pas exclu est couvert.
Il n’existe aucune liste uniforme de risques couverts et exclus; chaque compagnie d’assurance a sa propre liste.
Cependant, il y a quelques risques que presque toutes les polices d’assurance habitation couvrent, qu’il s’agisse d’une police risques désignés ou d’une police tout risque
- Dommages provoqués par l’incendie et la fumée
- Les tempêtes de vent et de grêle
- Le vol
- Le vandalisme
- Le choc de véhicules
- Le poids de la glace ou de la neige
- Les dommages accidentels causés par la fuite subite et accidentelle de l’eau
Remarquez que certains risques sont généralement exclus, peu importe le type de police :
- Animaux nuisibles (rongeurs, punaises de lit, etc.)
- L’usure
- Les fuites lentes de la tuyauterie
- La guerre ou le terrorisme
- Les incidents nucléaires
- Les mouvements du terrain (tremblements de terre ou glissements de terrain)
- L’inondation (tsunamis ou inondations fluviales)
Chaque police comporte des risques différents.
La plupart des polices proposées par Square One comprennent une garantie pour tremblement de terre ou pour inondation fluviale.
Si vous n’êtes pas certain des risques couverts en vertu de votre police d’assurance habitation, jetez un œil à votre police. Vous ne devriez jamais tenir pour acquis que votre police couvre un risque quelconque.
Quels risques sont couverts en assurance auto?
La notion de risque est un peu différente en assurance auto. Généralement, les risques en assurance auto qui peuvent endommager un véhicule sont regroupés en deux catégories : les collisions et le reste.
Bien sûr, l’un des risques les plus importants c’est une auto qui rentre dans un autre véhicule/objet (ou la terre) ou une auto qui est frappée par une autre auto. Il faut également déterminer le responsable de la collision, ce qui n’est pas toujours évident. Dans cette optique, il existe plusieurs autres couvertures selon la nature de la collision et la personne responsable de l’accident. Consultez nos pages sur la garantie Collision, la Convention d’indemnisation directe (CID) et la responsabilité civile en assurance auto pour de plus amples renseignements.
La plus grande partie des risques qui peuvent endommager un véhicule s’inscrivent dans le cadre de la garantie Compréhensive. Cela couvre les risques comme l’incendie, le vol, le vandalisme et la frappe des animaux vivants : la plupart des sources des dommages physiques qui ne sont pas des collisions.
L’assurance auto comprend également la possibilité de souscrire la garantie Risques spécifiés ou la garantie Tous les risques. La couverture risques spécifiés est une version réduite de la couverture compréhensive : elle protège contre une courte liste de risques. L’assurance tous les risques couvre, effectivement, tous les risques. Cette couverture réunit les garanties collision et compréhensive, et offre une couverture accrue pour le vol par-dessus le marché.
Au Canada, l’assurance auto est régie par les gouvernements provinciaux. Par conséquent, les risques couverts dépendent de la région dans laquelle vous vivez (et parfois de votre fournisseur).
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
