L’essentiel
- Les antécédents de sinistre sont une histoire des réclamations en assurance que vous avez présentées par le passé.
- Le fait de ne pas avoir présenté de réclamation, même en assurance locataire, peut vous aider à économiser sur les primes.
- Les compagnies d’assurance consultent vos antécédents de sinistre afin de déterminer les couvertures et primes. Plus il y a des réclamations, plus la prime sera élevée.
Qu’est-ce qu’une réclamation en assurance?
Les antécédents de sinistre sont effectivement un dossier de l’expérience en assurance d’un particulier. Lorsque vous subissez un sinistre et présentez une réclamation, les détails sur cette réclamation feront partie de vos antécédents de sinistre. La nature du sinistre, l’origine des dommages, le montant réglé par l’assureur et d’autres détails semblables s’inscrivent tous dans les antécédents de sinistre.
Les fournisseurs d’assurance consultent vos antécédents de sinistre pour déterminer votre prime. Généralement, ils s’intéressent aux dernières 3 à 6 ans. Les réclamations plus récentes sont plus importantes que les réclamations plus au passé.
À la différence des antécédents de crédit, qui affichent les habitudes financières d’un particulier, les antécédents de sinistre mettent l’accent sur l’expérience et l’utilisation de l’assurance.
Comment les antécédents de sinistre influencent-ils la couverture?
Les antécédents de sinistre sont parmi les nombreux facteurs examinés par une compagnie d’assurance pour déterminer les couvertures et primes d’une police. Un dossier d’assurance rempli de réclamations ne plaira pas aux souscripteurs. Sur le plan statistique, une histoire de réclamations multiples signifie qu’il y a plus de possibilités que le client présente des réclamations à l’avenir. Résultat : le client aura des primes plus élevées. Dans des cas particulièrement extrêmes, il est possible que le fournisseur refuse de souscrire l’assurance.
Quant à l’augmentation des primes, elle varie selon le cas et l’assureur. Certains types de réclamations sont pires que d’autres. Par exemple, les réclamations pour les dégâts d’eau donnent lieu souvent à des hausses de primes en assurance habitation, car les dommages causés par l’eau, comme la moisissure, entraînent des réparations dispendieuses. Le caractère récent des réclamations est également un facteur important : une réclamation présentée il y a six mois est plus importante qu’une réclamation présentée il y a cinq ou six ans.
En revanche, un dossier d’antécédents de sinistre blanc comme neige plaira à plus d’un souscripteur. Un dossier sans sinistre indique que vous êtes capable d’empêcher des pertes évitables. Si vos antécédents d’assurance habitation proviennent de la même propriété, c’est une indication que votre habitation est en bon état et bien entretenue. La plupart des assureurs offrent un rabais aux clients ayant des antécédents de sinistre sans réclamation.
Il faut noter cependant :
L’assurance locataire s’inscrit également dans le cadre d’un dossier sans sinistre. Si vous n’avez pas présenté une réclamation en assurance locataire pendant dix ans, au moment d’acheter une maison, vous recevrez probablement une prime moins élevée que quelqu’un qui n’a jamais pris la peine de souscrire une assurance locataire.
Qu’est-ce qu’une lettre d’antécédents de sinistre?
Une lettre d’antécédents de sinistre (autrement appelée rapport d’histoire de sinistre ou lettre d’expérience) est un document officiel issu de votre assureur qui décrit votre histoire de réclamations. Cette lettre constate les biens assurés, les assurés désignés ainsi que les réclamations présentées, le cas échéant. Elle comprend la raison pour la fin du contrat, qu’il s’agisse d’une résiliation de la part de l’assureur ou de l’assuré.
Une lettre d’antécédents de sinistre n’est pas toujours requise lorsque vous changez d’assureur, car l’assureur peut consulter vos antécédents de sinistre à l’aide des bases de données comme le Habitational Insurance Tracking System (HITS). Si vous déménagez dans un autre pays cependant, une lettre d’antécédents de sinistre vous aidera. Il est probable que les assureurs dans d’autres pays ne peuvent pas consulter vos antécédents de sinistre canadiens eux-mêmes.
Si vous avez besoin d’une lettre d’antécédents de sinistre, vous n’avez qu’à demander votre assureur. Il sera ravi de vous en donner.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
