Peut-on souscrire une assurance contre les dégâts d’eau?

Évalué par Rena Novotny

Mis à jour le 28 novembre 2022

Au Canada, la météo fait partie de la vie. Il est impossible de prévoir avec exactitude le temps, mais lorsque la pluie frappe, les répercussions peuvent être sévères.

Les tempêtes de pluie deviennent de plus en plus fréquentes et sévères, endommageant les habitations et les biens meubles. Ces tempêtes sont à l’origine des réclamations pour l’eau qui pénètre dans les habitations pendant des déluges subits. Souvent, il y a refoulement d’eau découlant des systèmes d’évacuation des eaux et des gouttières.

Examinons l’assurance offerte pour les dégâts d’eau, y compris les couvertures et les exclusions courantes.

Une maison inondée

L’approche typique : l’assurance habitation et les dégâts d’eau

Les réclamations pour les dégâts d’eau sont parmi les sinistres les plus fréquents en assurance habitation au Canada.

Toutefois, il est important de noter que la notion de « dégâts d’eau » est assez vaste et couvre plusieurs types de sinistres. Certains de ces sinistres sont admissibles à l’assurance, pendant que d’autres sont presque toujours exclus.

D’une part, il y a les dégâts d’eau provoqués par les systèmes domiciliaires : toilettes bloquées, rupture de tuyaux et autres. Bon nombre de types de dégâts d’eau sont couverts dans cette catégorie selon les circonstances :

  • Les dégâts d’eau causés par la rupture subite et accidentelle des tuyaux est généralement couverte.
  • Les dégâts d’eau découlant des tuyaux gelés ne sont pas forcément admissibles à la couverture.
  • Le refoulement d’égout n’est pas généralement couvert, mais de nombreux fournisseurs d’assurance offrent au titulaire de police la possibilité d’ajouter cette couverture, moyennant des frais supplémentaires.

D’autre part, il y a les dégâts d’eau provoqués par les événements naturels, comme les crues d’eau.

Typiquement, les compagnies d’assurance divisent l’inondation en deux catégories : l’inondation fluviale et l’inondation côtière.

  • L’inondation fluviale est causée par le débordement de l’eau douce des lacs ou des rivières sur la terre ferme. La pluie abondante ou la fonte de neige sont normalement à l’origine de l’inondation fluviale. Par le passé, l’assurance habitation au Canada ne couvrait pas l’inondation fluviale. Heureusement, cette couverture est plus accessible (on en parlera dans la prochaine section).

  • L’inondation côtière est provoquée par le débordement de l’eau de mer sur la terre ferme. Ce type d’inondation est provoquée par les marées exceptionnellement élevées, les ondes de tempête et les tsunamis. Les polices d’assurance habitation couvrant l’inondation côtière sont assez rares. Si votre habitation est endommagée par l’inondation côtière, vous devrez en toute probabilité faire appel aux Accords d’aide financière en cas de catastrophe (AAFCC) du gouvernement du Canada pour obtenir de l’aide financière.

Il y a un autre aspect important à retenir en assurance de dégâts d’eau.

Étant donné qu’une forme de dégâts d’eau engendre souvent une autre, un assureur examinera d’habitude l’origine de l’inondation avant de décider si le sinistre est couvert ou non. Par exemple, l’inondation fluviale provoque souvent le refoulement d’égout. Dans ce cas, l’assureur déterminerait en toute probabilité que l’inondation fluviale était à l’origine des dégâts causés par le refoulement d’eau et appliquerait les couvertures ou les exclusions, le cas échéant.

Comment Square One traite-t-il les dégâts d’eau?

Des événements météorologiques extrêmes aux fuites des tuyaux, l’eau peut endommager une habitation de plusieurs façons.

Les propriétaires occupants, les copropriétaires et les locataires sont tous à risque des dégâts d’eau, alors il est important de se prémunir contre l’inattendu en souscrivant une police d’assurance habitation compréhensive comprenant une couverture pour plusieurs types de dégâts d’eau.

Les polices de Square One offrent une protection contre les dégâts d’eau assez étendue. La couverture pour les dégâts d’eau et le refoulement d’égout s’inscrit dans le cadre de toutes nos polices et n’est pas exclue. Nous allons de l’avant en offrant la couverture contre l’inondation fluviale; remarquez que 94 % des clients canadiens sont admissibles à la protection contre l’inondation fluviale. Si vous souscrivez une assurance chez Square One, vous pouvez dormir sur les deux oreilles, car les sinistres liés aux dégâts d’eau sont couverts en vertu de votre police.

Comment puis-je protéger mon habitation contre les dégâts d’eau?

Les dégâts d’eau peuvent rapidement devenir un problème grave. La reconstruction et les réparations interminables peuvent perturber votre train de vie. Même si vous avez une couverture en assurance contre les dégâts d’eau, vous pouvez minimiser les perturbations et le tracas en vous prémunissant contre les causes les plus courantes des dégâts d’eau :

  • Dégagez les gouttières et les systèmes de drainage des feuilles, des déchets et des nids d’animaux. Même les obstructions partielles peuvent causer l’accumulation rapide d’eau durant les pluies abondantes, ce qui peut causer des dégâts considérables pendant une courte période.

  • Dirigez les tuyaux de descente à 3 mètres de la maison et inclinez la cour de façon à ce qu’elle soit à l’écart de la fondation. Il faut créer un chemin pour faciliter l’écoulement de l’eau à l’écart de la maison. Sans ces précautions, l’eau s’accumulera et pénétrera dans les niveaux inférieurs de votre maison.

  • Installez une pompe à puisard, au besoin. Certaines maisons requièrent une protection supplémentaire contre l’infiltration des eaux de surface et souterraines. Une pompe à puisard constitue une défense additionnelle contre les dégâts d’eau. Assurez-vous que la pompe à puisard est munie d’une batterie ou d’un générateur en cas de panne de courant. Il faut le tester au moins une fois par an pour vérifier son fonctionnement.

  • Installez un clapet anti-refoulement sur la conduite d’égout de votre maison. Les maisons subissent souvent des dommages provoqués par le refoulement d’eau découlant de l’infrastructure municipale vieillie. Il va sans dire, le refoulement d’eau est très désagréable et peut gravement contaminer votre domicile. Un clapet anti-refoulement (ou clapet anti-retour) est un dispositif qui ferme automatiquement la conduite d’égout de la maison si l’eau commence à couler dans le sens contraire, protégeant ainsi la maison.

  • Dans la mesure du possible, branchez les appareils à l’alimentation en eau de la maison à l’aide des tuyaux en acier tressé. Les tuyaux en caoutchouc normaux se détériorent au fil du temps; ils s’éclatent et causent des dommages graves. Par exemple, un tuyau d’alimentation en eau d’une machine à laver moyenne déchargera 2 460 litres d’eau par heure. Si le tuyau de la machine à laver s’éclate, dans une heure, l’équivalent de l’eau de 8 baignoires saturerait et détruirait les murs, le plancher, le plafond et les biens meubles.

  • Soyez attentif lorsque vous branchez les tuyaux d’alimentation en eau au frigo. Ces tuyaux étroits de plastique sont fragiles et défectueux, et se détériorent rapidement dans les années suivant l’installation. Les ruptures des tuyaux de frigo sont à l’origine de bon nombre de réclamations de dégâts d’eau en assurance habitation.

  • Examinez les bourrelets de fenêtre et de porte pour des signes d’usure et appliquez du mastic au besoin. Les portes et les fenêtres constituent un élément important de la protection contre la pluie poussée par le vent. L’eau peut passez à travers le mastic et les bourrelets secs et fissurés et endommager votre habitation.

  • Comblez les fissures dans les murs de la fondation et du plancher du sous-sol. La plupart des polices d’assurance habitation excluent toujours les dégâts d’eau causés par l’infiltration des eaux souterraines à travers les murs de la fondation et le plancher du sous-sol. Pendant les pluies abondantes, les niveaux des eaux souterraines peuvent s’élever rapidement et toucher votre sous-sol, à mesure que l’eau pénètre dans votre maison à travers les fentes et les fissures.

  • En hiver, fermez et videz les tuyaux de plomberie qui passent à travers une partie non chauffée de votre domicile, ainsi que tous les tuyaux qui décharge de l’eau à l’extérieur. De nombreuses polices d’assurance habitation excluent les sinistres causés par les tuyaux gelés, alors il est important que vous coupiez l’alimentation en eau afin d’empêcher les dégâts.

  • Trouvez l’emplacement du robinet d’arrêt d’eau de la maison. En cas d’une rupture de tuyau, chaque seconde est cruciale si vous voulez empêcher ou minimiser les dégâts d’eau.

L’eau peut causer des dégâts considérables et inquiétants à votre domicile; heureusement, vous pouvez vous protéger en souscrivant une police d’assurance habitation tous risques et en prenant des mesures raisonnables pour empêcher les dégâts d’eau.

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À propos de l’experte : Rena Novotny

Rena a commencé sa carrière de 23 ans à titre d’experte en sinistres indépendante où elle s’est spécialisée dans les sinistres complexes, de responsabilité civile et de risque spécial. À titre de gestionnaire de succursale, Rena embauchait, formait, encadrait et entraînait plusieurs experts en sinistres. Elle poursuit des études supérieures à temps partiel en neuro-psychologie et traumatisme dans le but d’apprendre comment les deux conditions pourraient toucher l’engagement de l’assuré quant aux sinistres catastrophiques. Titulaire d’une maîtrise en analyse et gestion de conflits, Rena est munie des désignations CRM, PAA et d’un certificat en expertise en règlement de sinistres, niveau 3.

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