L’essentiel
- Les montants de règlement maximum correspondent au montant maximal en dollars qu’une police d’assurance couvrira pour un sinistre donné.
- Les polices d’assurance ont des limitations différentes selon la couverture.
- Il vaut la peine de prendre le temps de vérifier si votre police comprend des limitations qui comblent vos besoins en assurance.
Qu’est-ce qu’une limitation?
Il est rare de trouver une police d’assurance qui offre une couverture illimitée. Au contraire, une police d’assurance prévoit des montants de règlement maximum pour les différents types de sinistres. Il s’agit de limitations ou de montants de règlement maximum.
Une police d’assurance peut comporter plusieurs montants de règlement maximum, qui s’appliquent à différents types de sinistres.
Par exemple, une police d’assurance propriétaire occupant pourrait payer un maximum de 300 000 $ pour reconstruire la maison, un maximum de 1 million de dollars pour les réclamations en responsabilité civile et un maximum de 10 000 $ pour les dommages au garage indépendant.
Le libellé de votre police décrit chacune des limitations.
Lorsque vous souscrivez une nouvelle police d’assurance, vous pouvez choisir d’augmenter ou de réduire certaines limitations en fonction de vos besoins en matière de couverture. Par exemple, votre assureur peut inclure par défaut une couverture de responsabilité civile d’un montant maximal de 1 000 000 $ et vous permettre d’augmenter ce montant en échange d’une prime plus élevée, si vous le souhaitez.
De nombreuses polices d’assurance habitation prévoient des limitations spécifiques pour certains biens spéciaux. Par exemple, une police peut comprendre une limitation de 100 000 $ pour les biens meubles, mais une limitation spéciale de 5 000 $ pour les bijoux. Cela signifie que le montant de règlement maximum que l’assureur versera serait de 5 000 $, peu importe le montant de la limitation pour les biens meubles.
Vous pouvez augmenter ces sous-limitations spéciales en souscrivant un avenant auprès de votre fournisseur d’assurance. Ces avenants comprennent également des primes plus élevées.
L’approche de Square One est un peu différent.
Nous n’avons pas de sous-limitations spéciales pour les biens spéciaux. À la place, les biens spéciaux, comme les bijoux ou les objets de collection, sont exclus des polices par défaut (pour ne pas vous obliger d’assurer les biens que vous ne possédez pas). Nos clients peuvent choisir leurs propres limitations de couverture pour chaque type de biens spéciaux.
Dans la plupart des polices d’assurance habitation, chaque montant de règlement maximum est réglé par sinistre. Occurrence »>per occurrence. Cela signifie que si vous présentez plus d’une réclamation pendant l’année, chaque réclamation serait admissible au montant maximal de couverture. Les réclamations multiples ne s’additionnent pas lors du calcul du montant maximal payable.
Comment choisir une limitation de couverture?
Maintenant que vous savez ce que sont les limitations en assurance, c’est le moment de choisir une limitation qui vous convient? Si vos limitations sont trop basses, vous êtes sous-assuré et votre police ne suffira pas à couvrir un sinistre important, ce qui va à l’encontre de l’intérêt même d’avoir une assurance.
En revanche, si vous choisissez des montants de couverture trop élevés, vous finirez par payer plus de primes que nécessaire.
Choisir les bonnes limitations de couverture n’est pas aussi difficile qu’il n’y paraît, mais il faut tenir compte de différents éléments selon le montant qui vous intéresse.
Logement/Couverture A
Ce montant correspond au montant maximal que votre assureur versera pour la réparation ou le remplacement de votre habitation proprement dite. Cette limitation doit être suffisamment élevée pour couvrir le coût de reconstruction de l’ensemble de la structure, en tenant compte de la main-d’œuvre, des matériaux de construction, des améliorations imposées par les règlements municipaux, etc.
Heureusement, les assureurs peuvent estimer ce montant pour vous en fonction de l’âge de votre habitation, de son type de construction, de son emplacement et d’autres facteurs. Vous devrez peut-être augmenter la limitation au-delà de leur estimation si votre maison comporte des éléments sur mesure coûteux, tels que des plans de travail en marbre ou des planchers en bois franc.
De nombreux fournisseurs d’assurance, dont Square One, offrent la couverture de a Coût de réparation ou de reconstruction garanti. Si vous êtes admissible à la couverture de Coût de remplacement garanti, votre police couvrira l’intégralité des frais de reconstruction de votre logement, même si ceux-ci dépassent la limitation de couverture prévue par la police. Toutefois, pour en bénéficier, vous devrez assurer votre domicile pour un montant au moins égal à la valeur de reconstruction estimée par l’assureur.
Dépendances/Couverture B
Cette limite de couverture s’applique aux constructions non rattachées à la maison, telles que les cabanons, les pavillons ou les pontons. De nombreux assureurs calculent cette limite en pourcentage de la Couverture A, mais cela ne convient pas aux propriétaires occupants qui ne possèdent aucune dépendance (ou plusieurs dépendances de grande valeur).
Pour déterminer le montant adéquat de votre couverture pour les dépendances, il faudrait estimer le coût de remplacement ou de reconstruction de l’ensemble de vos dépendances en une seule fois.
Biens meubles/Couverture C
Cette limitation s’applique à vos biens mobiliers, tels que les meubles, les appareils électroménagers ou les vêtements. De nombreux fournisseurs d’assurance habitation calculent cette limitation en pourcentage de la couverture du bâtiment. Cependant, cela ne correspond pas forcément à la limitation de couverture dont vous avez besoin.
Pour déterminer le montant de la garantie de contenu dont vous avez besoin, commencez par dresser un inventaire de vos biens. Une fois votre inventaire en main, vous pouvez estimer le coût de remplacement de tous vos biens.
Si votre assureur impose des sous-limitations pour les objets de valeur, tels que les bijoux ou les antiquités, et que vous possédez de tels objets, vous devrez peut-être lui demander d’ajouter un avenant afin d’augmenter la sous-limitation.
Si vous n’êtes pas certain de la valeur d’un bien spécial particulier, vous devrez peut-être le faire évaluer avant de décider du montant de la couverture à souscrire.
Frais de subsistance supplémentaires/Couverture D
La couverture pour les frais de subsistance supplémentaires vous aide à payer les frais d’hébergement si vous devez temporairement quitter votre domicile suivant un sinistre assuré.
Afin de déterminer la limitation pour les frais de subsistance supplémentaires, il faut calculer combien vous dépenseriez en hôtels, repas, transports, hébergement d’animaux de compagnie, entre autres, si vous ne pouviez pas vivre chez vous pendant une période prolongée. La reconstruction complète d’une maison peut prendre plusieurs mois, voire plus d’un an. En tant que locataire, vous avez besoin d’une couverture pour les frais de subsistance supplémentaires pendant la durée que vous estimez nécessaire pour trouver un nouveau logement à louer.
Si vous avez de la famille à proximité chez qui vous pourriez séjourner à long terme, vous pourriez vous contenter d’une couverture pour les frais de subsistance supplémentaires moins élevée, mais assurez-vous que cette option est réellement envisageable.
Responsabilité civile/Couverture E
La couverture pour responsabilité civile vous protège si vous êtes tenu légalement responsable de dommages et obligé de payer des dommages-intérêts. Selon la nature de votre responsabilité, les dommages-intérêts peuvent s’élever à plusieurs millions de dollars. Square One recommande une limitation de couverture pour responsabilité civile de 1 million de dollars. En règle générale, vous ne devriez pas opter pour une limite inférieure à 500 000 $, même si votre assureur vous le permet.
La couverture pour responsabilité civile est généralement peu coûteuse; il est donc judicieux de choisir une limitation plus élevée pour vous assurer d’être couvert dans les pires scénarios.
Selon votre fournisseur d’assurance, vous n’aurez peut-être pas la possibilité de modifier toutes les différentes limitations de couverture de votre police. Les clients de Square One peuvent personnaliser la plupart de leurs limitations de couverture en fonction de leurs besoins.
Si vous avez des doutes quant au choix des limitations, communiquez avec votre agent ou votre courtier d’assurance. Ils seront en mesure de vous donner des conseils sur toutes les limitations de votre police.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
