Article évalué par Rena Novotny
Mis à jour le 26 août 2025
Savez-vous si votre police d’assurance habitation couvre vos bijoux ou montres? Les clients souscrivant une assurance habitation nous demandent souvent pourquoi notre système de soumission en ligne leur demande de choisir une limitation de couverture pour les bijoux, car ils pensent que les autres polices d’assurance incluent automatiquement une couverture pour les bijoux.
C’est une hypothèse hasardeuse; en réalité, la plupart des polices d’assurance limitent fortement le montant indemnisé en cas de perte ou de détérioration de bijoux et de montres.
L’essentiel
La plupart des polices d’assurance habitation comprennent une limitation de couverture pour vos possessions personnelles ou biens meubles dans les polices d’assurance copropriétaire ou locataire. Cette section de la police couvre vos effets personnels, qui comprennent souvent des objets tels que des bijoux et des montres. Toutefois, vous devez consulter le libellé exact de la police pour comprendre l’étendue réelle de la couverture. La plupart des fournisseurs d’assurance habitation offrent de la couverture pour les bijoux avec un montants de règlement maximum de 6 000 $ ou moins par sinistre. Cela peut constituer un problème majeur, en particulier pour les clients qui ont acheté ou accumulé au fil du temps un certain nombre d’objets de valeur.
Par exemple : dans le cadre de nombreuses polices d’assurance habitation, une personne possédant 20 000 $ de bijoux et de montres ne recevra que 6 000 $ en cas de vol de l’ensemble de ses biens – elle perdrait ainsi 14 000 $ de valeur. De plus, les clients qui ne possèdent en réalité ni bijoux ni montres paient tout de même une prime qui inclut la couverture de ce type de biens, même s’ils n’auront peut-être jamais besoin de faire une demande d’indemnisation à ce titre.
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Chez Square One, nous voyons l’assurance différemment. Nos polices d’assurance habitation, copropriétaire et locataire compréhensives ne comprennent pas automatiquement la couverture pour les bijoux. De cette manière, les clients qui n’ont pas besoin d’assurer ces objets peuvent choisir de ne pas le faire, afin de réduire le montant de la prime. Les clients qui souhaitent assurer leurs bijoux peuvent alors souscrire exactement le montant de couverture dont ils ont besoin, moyennant une prime calculée précisément en fonction de ce montant.
La première chose à faire sera probablement de présenter une réclamation. La suite dépendra du type de couverture que vous avez souscrite et de ce que vous choisirez de faire : remplacerez-vous l’objet ou accepterez-vous un paiement en espèces à la place?
La plupart des polices modernes offrent une assurance selon le coût de remplacement, qui vise à remplacer les biens perdus ou endommagés par des articles neufs de style et de qualité semblables. Par exemple : si votre bague est volée, votre police par défaut vous aidera à remplacer la bague volée par une bague neuve de style et de qualité semblables, à concurrence de la limitation de couverture que vous avez souscrite. Si vous décidez ne pas remplacer un bijou couvert, le règlement sera effectué selon la valeur au jour du sinistre. Cela signifie que la dépréciation sera appliquée, de sorte que le montant que vous recevrez pourrait être inférieur à celui que vous auriez obtenu si vous aviez effectivement remplacé la bague par un nouvel article de type et de qualité semblable.
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De nombreux clients ont du mal à déterminer le montant de couverture requis pour remplacer l’ensemble de leurs bijoux en cas de sinistre important. Cela s’avère particulièrement difficile lorsque vous héritez de bijoux ou que vous les recevez en cadeau : comment choisir le montant de la limitation de couverture alors que vous n’avez pas acheté l’objet?
Nous recommandons vivement que vous obteniez une estimation de vos bijoux. De nombreux bijoutiers et détaillants proposent des services d’évaluation à un prix modique; en échange, ils examineront minutieusement vos bijoux et vous remettront un rapport détaillé les décrivant, accompagné de photographies agrandies, ainsi qu’une estimation approximative de leur « coût de remplacement actuel ». Cette estimation, majorée des taxes de vente en vigueur dans votre région, vous indique le montant de l’assurance que vous devriez souscrire afin de bénéficier d’une couverture suffisante pour remplacer l’objet en cas de sinistre.
À mesure que les marchés internationaux restent relativement volatils, le prix des pierres précieuses et des métaux précieux continue à fluctuer. Pour vous assurer que votre couverture reste adéquate, nous vous recommandons de faire réévaluer vos biens au moins une fois tous les trois ans; dans de nombreux cas, vous pouvez demander à l’expert initial de vous donner son avis pour savoir si la valeur de votre bien a considérablement évolué et s’il est nécessaire de procéder à une réévaluation complète.
Un autre avantage de faire évaluer vos bijoux, c’est qu’une estimation sera utile en cas de réclamation. Au lieu d’essayer de remonter dans le temps, de rechercher de vieilles photos et de fouiller dans vos souvenirs pour tenter de décrire l’objet et négocier un règlement, vous et votre expert en sinistres pouvez utiliser l’estimation pour décrire l’objet concerné par la demande d’indemnisation. Cela peut considérablement accélérer le processus de recherche ou de conception d’un objet de remplacement correspondant à votre objet d’origine.
N’oubliez pas que la plupart des polices sont conçues pour offrir une couverture selon le « coût de remplacement », mais le montant maximal qui sera versé correspondra à la limitation de couverture que vous avez souscrite. Votre police ne vous indemnisera probablement pas plus que la limitation de couverture que vous avez souscrite. Les ventes et rabais de bijoux ne durent pas pour toujours; si la limitation de couverture que vous choisissez est basée sur un prix réduit qui n’est plus offert, vous serez obligé de payer la différence. Votre assureur n’est très probablement pas tenu de vous payer la différence si vous choisissez de souscrire une couverture inférieure à celle dont vous avez réellement besoin pour remplacer un bien.
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À propos de l’experte : Rena Novotny
Rena a commencé sa carrière de 23 ans à titre d’experte en sinistres indépendante où elle s’est spécialisée dans les sinistres complexes, de responsabilité civile et de risque spécial. À titre de gestionnaire de succursale, Rena embauchait, formait, encadrait et entraînait plusieurs experts en sinistres. Elle poursuit des études supérieures à temps partiel en neuro-psychologie et traumatisme dans le but d’apprendre comment les deux conditions pourraient toucher l’engagement de l’assuré quant aux sinistres catastrophiques. Titulaire d’une maîtrise en analyse et gestion de conflits, Rena est munie des désignations CRM, PAA et d’un certificat en expertise en règlement de sinistres, niveau 3.
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