Comprendre la couverture pour le règlement selon la valeur à neuf

Évalué par Rena Novotny et par Stefan Tirschler

Mis à jour le 9 juin 2023

La couverture pour le règlement selon la valeur à neuf est un élément important de l’assurance habitation. Les différents types de couvertures peuvent sembler accablants, mais la couverture pour le règlement selon la valeur à neuf est assez simple : effectivement, c’est le coût de remplacer vos affaires.

Dans cet article, nous examinerons cette couverture et vous expliquerons comment choisir vos limitations.

Reconstruction d’une maison

Règlement selon la valeur à neuf vs la valeur au jour du sinistre

Commençons au commencement : qu’est que la valeur à neuf?

L’assurance sert à régler ou à remplacer/reconstruire vos biens, comme votre maison ou vos possessions. Les assureurs utilisent plusieurs méthodes pour calculer la valeur des règlements des sinistres, dont les règlements selon la valeur à neuf. L’autre méthode principale est le règlement selon la valeur au jour du sinistre.

Le règlement selon la valeur à neuf est le coût de remplacer un article endommagé par un article neuf de type et de qualité semblables. La valeur au jour du sinistre est la valeur marchande d’un article : un vieux sofa délabré vaut moins qu’un vaisselier ancien.

La plupart des polices d’assurance habitation couvrent votre propriété selon l avaleur à neuf. Généralement, vous avez également la possibilité d’accepter un règlement selon la valeur au jour du sinistre. Étant donné que chaque police est différente, vous avez intérêt à vérifier le libellé de votre police en ce qui concerne « les conditions du règlement du sinistre ». Normalement, vous avez la possibilité de remplacer ou réparer le bien selon la valeur à neuf ou selon la valeur au jour du sinistre.

Si vous acceptez un règlement selon la valeur au jour du sinistre, l’assureur calculera le règlement selon la valeur à neuf moins la dépréciation. Bien que le montant de ce règlement puisse être inférieur au règlement selon la valeur à neuf, un règlement selon la valeur au jour du sinistre représente une solution intéressante si vous ne comptez pas remplacer l’article perdu.

Rédaction d’une liste d’inventaire de la maison

Le fait de dresser une liste d’inventaire de la maison vous permet de faire ce qui suit :

  • Une liste d’inventaire de vos biens vous permettra de déterminer le coût de remplacer vos affaires. En outre, cette liste vous aidera à souscrire la couverture exacte pour vos biens meubles.

  • Établir une fiche de toutes vos possessions. Celle-ci sera très pratique en cas de sinistre; vous devrez fournir à votre expert en sinistres une liste des articles perdus ou détruits. Par conséquent, au lieu d’essayer de reconstituer votre habitation avant le sinistre, vous aurez une liste d’inventaire à portée de main.

La rédaction d’une liste d’inventaire de la maison n’est pas compliquée. Effectivement, vous dressez une liste de vos affaires.

Comment choisir le montant de couverture approprié pour vos biens meubles

Si vous êtes propriétaire d’une maison, un agent en assurance estimera le coût de réparation ou de reconstruction de la maison. La couverture pour les biens meubles sera un pourcentage fixe de ce montant. Par exemple, si votre maison vaut 500 000 $, il est possible que vous soyez automatiquement admissible à une couverture pour les biens meubles de 70 % ou 350 000 $, que vous ayez besoin de ce montant ou non.

Si vous ne dressez pas une liste d’inventaire, vous ne saurez pas si ce montant de couverture est suffisant ou insuffisant selon vos besoins.

Chez Square One, les limitations pour les biens meubles fonctionnent différemment. Que vous soyez locataire, copropriétaire ou propriétaire occupant, c’est vous qui décidez le montant de biens meubles à assurer. Si vous n’avez que 100 000 $ de biens meubles dans une maison de 500 000 $, pas de problème; vous ne souscrirez que ce montant. Vous pouvez dresser une liste d’inventaire de vos biens meubles pour choisir le montant de couverture dont vous avez besoin. Si vous le désirez, nous pouvons conserver cette liste dans votre dossier de client.

Pour déterminer le montant de couverture dont vous avez besoin, consultez notre document Liste d’inventaire de la maison. Vous pouvez remplir ce formulaire Excel convivial sur votre ordinateur ou sous forme de fichier PDF que vous pouvez imprimer et remplir à la main. La Liste d’inventaire de la maison vous permet d’organiser vos biens meubles par catégorie, comme les électroménagers, les meubles, les accessoires ménagers, les produits électroniques et les vêtements. Tout ce qu’il faut faire est de déterminer la valeur à neuf des articles de chaque catégorie et vous aurez une idée assez précise du montant d’assurance dont vous avez besoin.

Vous pouvez également prendre des photos ou enregistrer des vidéos de chaque pièce de la maison. Conservez celles-ci avec votre liste d’inventaire de la maison dans un lieu sûr à l’extérieur de votre domicile. De cette manière, vous ne perdrez pas ces documents en cas de sinistre. Mieux encore : remplissez le formulaire, joignez-y des photos et sauvegardez-la en ligne dans le nuage.

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Avant de commencer, veuillez passer en revue notre Politique de confidentialité et nos Conditions d'utillisation pour obtenir de plus amples renseignements en ce qui concerne vos renseignements personnels et les réglages de confidentialité.

Déterminer si vous voulez remplacer vos biens meubles

Vous avez dressé une liste d’inventaire de la maison et déterminé le coût de remplacer toutes vos possessions. Vous êtes certain d’avoir souscrit une assurance adéquate. Mais maintenant, après un sinistre, vous vous rendez compte qu’il y a des articles que vous ne souhaitez pas remplacer.

Bien que la majorité des assurés décident de remplacer les biens meubles endommagés dans un sinistre, dans certaines circonstances, il est possible que vous décidiez de ne pas le faire :

  • Vous êtes homme d’affaires à la retraite qui n’a plus besoin de porter un complet-veston tous les jours? Avez-vous vraiment besoin de remplacer tous les complets-veston dans votre garde-robe?

  • Vous gardez votre robe de mariage pour des motivations sentimentales? Si elle est détruite dans un sinistre, est-ce que vous voulez vraiment la remplacer?

  • Si vous avez des adolescents, croyez-vous qu’ils aimeraient remplacer tous les jouets et jeux vidéo qu’ils n’utilisent plus?

  • Si votre coffret de bijoux a été volé, il y a probablement des pièces dedans que vous ne portiez plus.

Dans ces cas, vous avez une décision à prendre en ce qui concerne le règlement selon la valeur à neuf ou au jour du sinistre. Votre fournisseur d’assurance ne vous forcera pas à tout remplacer. Vous pouvez accepter un règlement selon la valeur à neuf pour les biens que vous souhaitez remplacer et acceptez un règlement selon la valeur au jour du sinistre pour le reste.

La différence Square One

Chez Square One, nous allons de l’avant afin d’offrir à nos clients des solutions pratiques. S’il est impossible de remplacer un article assuré ou si vous décidez de ne pas le remplacer, nous vous offrirons un règlement selon la dépréciation limitée. Cela signifie que nous ne déduirons qu’un maximum de 50 % du coût de remplacement au titre de la dépréciation. Dans de nombreux cas, cela permet à l’assuré d’obtenir un règlement plus élevé que celui proposé par les polices traditionnelles pour les articles qui ne sont pas réparés ou remplacés.

Couverture pour coût de réparation ou de remplacement

Les clients qui décident de remplacer leurs biens meubles souvent nous demandent les démarches à suivre et le montant du remboursement. Les polices d’assurance habitation de Square One offrent une couverture pour le règlement selon la valeur à neuf. Cela signifie que la police réglera le remplacement des biens perdus ou endommagés par des articles neufs de type et de qualité semblables.

Par exemple, si un incendie endommageait un meuble, votre expert en sinistres vous aiderait à repérer un meuble neuf de taille, de forme, de couleur et de qualité semblables.

Personnalisation des limitations de la police

Les polices d’assurance habitation personnalisables de Square One permettent aux assurés de prévoir ces situations. Étant donné que les gens n’ont pas les mêmes gouts en meubles ou les mêmes préférences de style, nous vous permettons de choisir vos propres limitations de couverture en fonction du montant que vous auriez à payer pour remplacer vos possessions par de nouveaux articles.

Vous voulez en savoir plus? Consultez notre Centre de ressources : bases de l’assurance habitation pour accéder à des dizaines d’articles pratiques pour vous guider sur les tenants et aboutissants de l’assurance habitation. Ensuite, obtenez une soumission d'assurance habitation en ligne en moins de 5 minutes et découvrez à quel point l’assurance habitation personnalisée peut être abordable.

À propos de l’experte : Rena Novotny

Rena a commencé sa carrière de 23 ans à titre d’experte en sinistres indépendante où elle s’est spécialisée dans les sinistres complexes, de responsabilité civile et de risque spécial. À titre de gestionnaire de succursale, Rena embauchait, formait, encadrait et entraînait plusieurs experts en sinistres. Elle poursuit des études supérieures à temps partiel en neuro-psychologie et traumatisme dans le but d’apprendre comment les deux conditions pourraient toucher l’engagement de l’assuré quant aux sinistres catastrophiques. Titulaire d’une maîtrise en analyse et gestion de conflits, Rena est munie des désignations CRM, PAA et d’un certificat en expertise en règlement de sinistres, niveau 3.

À propos de l’expert : Stefan Tirschler

Stefan est responsable du leadership en matière de la souscription, de l’expansion du marché et de la recherche et du développement de produits pour les opérations de Square One. Stefan est titulaire de la désignation Fellow, Professionnel d’assurance agréé et d'un certificat en assurance de dommages niveau 2 en Colombie-Britannique, en Alberta, au Manitoba et en Ontario. Stefan est également formateur du programme de Professionnel d’assurance agréé (PAA) et membre du comité d’éducation chez l’Institut d’assurance du Canada.

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