Initiation aux différents types d’assurance habitation

D’habitude, un client obtient des soumissions de plusieurs fournisseurs d’assurance avant de souscrire une police. Bien que la prime constitue un facteur important, il ne faut pas oublier que le type de police influence non seulement la prime, mais également la qualité de la protection offerte en cas de réclamation.

Quels sont les types de police de base?

Il existe trois types de polices d’assurance habitation de base :

Risques désignés

Il s’agit de la police la plus limitée sur le marché; elle ne vous protège que contre un nombre réduit de sinistres. Typiquement, les sinistres couverts comprennent l’incendie ou le foudre, l’explosion, la fumée, la chute d’objets, l’impact par un aéronef ou un véhicule terrestre, les émeutes, le vandalisme ou les actes malveillants, certains types de dégâts d’eau, les tempêtes de vent ou de grêle, et le vol ou les tentatives de vol. Les polices risques désignés ne couvrent que les pertes ou dommages causés par l’un des risques désignés. Si un risque non désigné provoque les pertes ou les dommages, votre police ne vous protégera pas.

Généralement, les polices risques désignés sont offertes pour les habitations peu communes. Par exemple, les maisons de vacances éloignées sans protection contre l’incendie, les maisons subissant des rénovations majeures ou les maisons anciennes sans équipement moderne.

Tous risques

En revanche, il existe des polices compréhensives ou tous risques. Ce type de police vous protège contre tous les types de sinistres, à l’exception des sinistres exclus. Les pertes ou dommages causés par l’usure, les glissements de neige ou de terrain, les actes de terrorisme et la guerre sont certains exemples des sinistres typiquement exclus dans les polices tous risques. Malgré les exclusions, une police tous risques offre la meilleure protection; un sinistre ne peut être exclu que s’il est expressément indiqué dans le libellé de la police.

Généralement, les résidences principales des propriétaires occupants sont admissibles aux polices tous risques, qui sont la norme de l’industrie au Canada. Remarquez que les polices tous risques varient grandement de fournisseur en fournisseur et que la plupart des polices limitent le montant de couverture pour les articles précieux, comme les bijoux ou les bicyclettes.

Formule étendue

Les polices formule étendue se situent au milieu : elles offrent une protection tous risques pour l’habitation et une protection contre les risques désignés pour les biens meubles. Bien que l’idée d’une police formule étendue puisse sembler intéressante, elle est inefficace contre une vaste gamme de sinistres. Par exemple : si vous laissez tomber votre téléviseur, les dommages à votre plancher de bois franc sera couverts, mais les dommages au téléviseur, non.

Les polices formule étendue sont souvent proposées pour les habitations saisonnières et les propriétés locatives, car la plupart des clients supposent que le logement lui-même requiert une meilleure protection que les biens qui se trouvent dedans. Dans ce cas, une police formule étendue est parfois un peu moins dispendieuse qu’une police tous risques. Toutefois, ce type de police offre beaucoup moins de couvertures pour les biens meubles. Résultat : la petite baisse de prime ne vaut vraiment pas le coût.

Quel type de police offre la meilleure couverture?

Chacun des trois types de police offre une protection contre différents types de sinistres, alors que certaines polices comportent des limites sur le montant de couverture. En règle générale, vous devriez opter pour une police tous risques, car elle propose une meilleure couverture. Par conséquent, assurez-vous de bien comprendre les différences et demandez au fournisseur d’assurance d’indiquer le type de police proposée.

Au-delà de ces trois types de formules, certains fournisseurs d’assurance offrent une couverture de base pour les dégâts d’eau et vous demande un supplément pour souscrire des couvertures additionnelles. La plupart des fournisseurs exigent une prime supplémentaire pour l’ajout de la protection contre le tremblement de terre. Il est important que vous compreniez les types de sinistres couverts dans le cadre de votre police. N’hésitez pas à communiquer avec votre fournisseur d’assurance pour obtenir de plus amples renseignements au sujet de vos couvertures. Consultez nos centres de ressources pour découvrir les exclusions courantes dans une police d’assurance habitation.

Couvertures spéciales

À part ces types de polices, certains clients ont besoin d’une assurance habitation spécialisée. Il existe bon nombre de couvertures spéciales, selon la police et le fournisseur :

Habitations en voie de construction ou rénovation

Parfois, les projets de construction ou de rénovation requièrent une couverture d’assurance spéciale pour protéger contre des risques de construction uniques, comme l’interruption ou les retards. Les polices d’assurance des chantiers varient considérablement, surtout en ce qui concerne la couverture pour le refoulement d’eau, le vandalisme et le vol. Les clients désireux d’une assurance des chantiers devraient rechercher la police la plus compréhensive sur le marché afin d’éviter le risque de pertes graves financières au cas où le projet de construction subit des pertes inattendues.

Couverture protection juridique

Ce n’est pas quelque chose que l’on associe normalement avec les polices d’assurance habitation, mais la protection juridique pour les litiges contractuels et autres est parfois offerte.

Par exemple, l’assurance protection juridique est une couverture facultative offerte par Square One. Veuillez noter que cette assurance n’est pas offerte au Québec en ce moment. Il existe diverses solutions qui vous permettent d’ajouter une couverture pour les litiges contractuels, les litiges d’emploi ou la poursuite de vos droits légaux en ce qui concerne la propriété de votre habitation, entre autres. Cette protection juridique comprend également un accès à un service de consultation juridique téléphonique.

Il y a également une protection juridique pour propriétaires bailleurs pour aider ceux-ci à couvrir leurs frais juridiques pour les litiges contre leurs locataires.

Location à court terme

Si vous louez votre habitation, vous avez besoin d’une police d’assurance habitation pour propriétaire bailleur. Toutefois, si vous louez votre habitation à court terme, par l’intermédiaire d’Airbnb ou VRBO par exemple, vous avez besoin d’une couverture spéciale en plus d’une police pour propriétaire bailleur.

Remarquez que les fournisseurs d’assurance habitation jugent que les locations à court terme constituent l’une des catégories d’occupation la plus à risque. Dans cette optique, il est possible qu’ils refusent de souscrire une propriété utilisée à ces fins. Même si votre fournisseur accepte les locations à court terme, vous devrez toujours l’informer de votre intention de louer votre propriété.

Couverture pour conduite de branchement

Sachez qu’à titre de propriétaire occupant, vous êtes responsable des conduites de branchement sur votre propriété.

Les conduites de branchement sont les lignes d’eau, d’égout, de gaz et de télécommunications branchées aux services publics. Les conduites qui se trouvent au sein des limites de votre propriété sont de votre responsabilité. Autrement dit, si une conduite d’égout éclate ou s’effondre, vous serez responsable de régler les réparations.

Heureusement, certaines (pas toutes!) polices d’assurance habitation offrent une couverture pour conduite de branchement. Cette protection couvrira les frais de réparation ou de reconstruction des conduites de branchement endommagées.

Habitations avec risques professionnels

Presque toutes les polices d’assurance habitation au Canada comprennent une exclusion qui refuse la couverture pour tout sinistre ayant lieu dans une habitation servant, en totalité ou en partie, à des fins professionnelles.

Souvent, les propriétaires occupants qui exploitent des petites entreprises à domicile, comme les coiffeuses ou les comptables, ne sont pas au courant de cette exclusion; il est possible que leur police n’offre aucune protection en cas de sinistre, même si l’entreprise n’a rien à voir avec le sinistre.

Heureusement, des fournisseurs d’assurance comme Square One peuvent autoriser la couverture pour les entreprises à domicile pour offrir une couverture en cas de sinistre.

Qui plus est, les clients de Square One ont la possibilité d’ajouter à leur police d’assurance habitation normale l’assurance entreprise à domicile. Grâce à l’assurance entreprise à domicile personnalisable, vous pouvez choisir quels risques professionnels à assurer, à compter de 7 $/mois seulement. Les couvertures comprennent les biens à usage professionnel, les pertes d’exploitation et la responsabilité civile entreprise.

Dans tous les cas, les clients de Square One reçoivent automatiquement une police tous risques. Ils ont la possibilité de personnaliser les couvertures selon leurs besoins précis, y compris les rénovations, les résidences de vacances et les propriétés locatives. Certaines polices de Square One offrent également une protection contre le tremblement de terre et comprennent automatiquement une protection contre l’inondation fluviale pour la plupart des clients.

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