Article évalué par Daniel Mirkovic
Mis à jour le 11 septembre 2025
Nom
va·leur·à·neuf | valœʁ a nœf
Définition : Le coût financier nécessaire pour remplacer un bien par un autre bien de type et de qualité semblable.
Marie est étonnée que la valeur à neuf de son sac à main soit si élevée.
L’essentiel
Un règlement selon la valeur à neuf rembourse les frais de remplacement des biens perdus ou endommagés par des biens neufs de type et de qualité semblables.
La valeur à neuf diffère de la valeur au jour du sinistre : un règlement selon la valeur au jour du sinistre indemnise la valeur actuelle des biens perdus ou endommagés.
Le coût de réparation ou de reconstruction garanti signifie que l’assureur réparera ou remplacera les biens endommagés même si cela dépasse la limitation de couverture de la police.
Assurez-vous de tenir votre compagnie d’assurance immobilière informée de tous changements ou améliorations apportés à votre habitation.
La valeur à neuf est l’un des critères utilisés par les compagnies d’assurance pour déterminer le montant à verser à un assuré après un sinistre admissible.
La valeur à neuf correspond au coût requis pour remplacer un bien perdu ou endommagé par un article neuf de type et de qualité semblable. Le bien peut être une bicyclette, une auto, une maison ou tout autre bien, selon le type d’assurance dont il est question.
En matière d’assurance habitation, la plupart des polices offrent un règlement selon la valeur à neuf. Cela s’applique aux biens de grande valeur, comme la maison ou le garage, ainsi qu’aux petits objets se trouvant à l’intérieur du bâtiment, comme les meubles.
Lorsque votre police d’assurance habitation offre le règlement selon la valeur à neuf, la compagnie d’assurance s’engage à remplacer les biens perdus ou endommagés par des biens neufs similaires. Bien entendu, l’indemnisation ne peut pas dépasser la limitation de couverture globale de votre police. La valeur à neuf signifie que votre compagnie d’assurance essaiera de vous remettra dans la même place sur le plan financier avant la survenance du sinistre.
Le règlement selon la valeur à neuf comporte deux éléments essentiels : le remplacement des biens perdus ou endommagés par (1) des biens neufs de (2) type et de qualité semblables.
« Neuf » signifie exactement ce que le mot indique : vous êtes assuré pour le coût d’achat de biens neufs. Si votre mobilier de salle à manger, vieux de 20 ans, est détruit par un incendie, votre assurance ne vous remboursera pas un mobilier de 20 ans équivalent, mais plutôt un nouvel ensemble de salle à manger. Donc, pas besoin d’acheter des meubles dans des ventes-débarras!
« De type et de nature semblable » signifie que vos biens de remplacement seront d’une qualité à peu près équivalente à celle de vos biens perdus ou endommagés lorsqu’ils étaient neufs. Une télé haut de gamme de 2005 devrait être remplacée par une télé moderne de qualité semblable.
Outre les biens mobiliers, le règlement selon la valeur à neuf s’applique également au bâtiment assuré.
Plus précisément, le règlement selon la valeur à neuf correspond au coût de reconstruction de la maison selon des spécifications similaires sur les mêmes lieux.
La valeur à neuf d’une maison ne correspond pas à la valeur marchande; d’habitude, elle est beaucoup moins élevée. En effet, lorsque vous reconstruisez votre maison, vous n’avez pas besoin de racheter le terrain sur lequel elle se trouve.
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance habitation, votre assureur évalue le coût de reconstruction de votre maison. Cette estimation repose sur l’âge de la maison, les matériaux de construction, son emplacement et d’autres facteurs. Si votre maison comporte de nombreuses améliorations coûteuses, comme du bois franc ou une cuisine haut de gamme, vous avez intérêt à choisir une limitation de couverture encore plus élevée que l’estimation de votre assureur.
La valeur au jour du sinistre est un autre moyen pour les assureurs de déterminer le montant à verser pour régler un sinistre.
Contrairement à la valeur à neuf, la valeur au jour du sinistre tient compte de l’âge du bien perdu ou endommagé. Lorsque vous souscrivez une police d’assurance qui propose un règlement selon la valeur au jour du sinistre, votre assureur tiendra compte de l’âge et de l’état du bien pour déterminer l’indemnisation. Il s’agit de la dépréciation.
Vous pouvez consulter notre article sur la valeur au jour du sinistre pour une définition approfondie; entre-temps, voici un résumé des différences.
Pour ce qui est de la valeur à neuf, la compagnie d’assurance s’occupe des frais de remplacement de vos biens perdus ou volés. L’une des conditions de cette couverture est que vous remplaciez effectivement les biens; vous ne pouvez pas choisir de recevoir une indemnisation en espèces.
Dans le cas du règlement selon la valeur au jour du sinistre, vous recevriez plutôt une somme d’argent. La plupart des polices d’assurance habitation offrent une protection selon la valeur à neuf uniquement si vous choisissez de remplacer (ou de réparer) un bien. Une indemnité en espèces, en revanche, est calculée selon la valeur au jour du sinistre.
D’habitude, le règlement selon la valeur à neuf est la meilleure option des deux. Vous obtiendrez des biens neufs comparables lorsque vos biens sont endommagés ou perdus (à condition que le coût ne dépasse pas la limitation globale de votre police). Une indemnité basée sur la valeur au jour du sinistre est presque toujours moins élevée, car elle tient compte de l’âge et de l’état des biens.
Exemple
William a récemment été victime d’un cambriolage chez lui; sa télé ainsi que sa chaîne stéréo ont été volées. Il avait acheté ces appareils haut de gamme il y a 10 ans. Ces appareils ont coûté 8 000 $ à l’époque. La police de William propose un règlement selon la valeur à neuf. Son assureur estime qu’il en coûtera 11 000 $ pour remplacer sa télé et sa chaîne stéréo par des modèles neufs similaires aux appareils volés. Sa compagnie d’assurance lui propose un règlement de 11 000 $ pour les remplacer, en déduisant la franchise de 500 $.
William demande à son assureur le montant qu’il recevrait s’il choisissait une indemnisation en espèces plutôt que le remplacement de ses appareils électroniques. Son assureur calcule que les appareils volés ont perdu environ 50 % de leur valeur au cours des 10 ans pendant lesquelles William les a possédés. L’assureur propose un règlement selon la valeur au jour du sinistre de 4 000 $ (là encore, moins la franchise de 500 $). Cela correspond au prix d’achat initial de 8 000 $, moins 50 % de dépréciation. William décide d’accepter le remplacement des appareils électroniques d’une valeur de 11 000 $ plutôt que le règlement en espèces de 4 000 $.
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Certaines polices d’assurance habitation offrent une couverture pour le coût de réparation ou de reconstruction garanti.
La couverture pour le coût de réparation ou de reconstruction garanti ne diffère pas trop de la valeur à neuf. La différence réside dans le fait qu’avec cette couverture, la compagnie d’assurance s’engage à rembourser les frais de remplacement ou de réparation, même si ceux-ci dépassent la limitation de couverture prévue par la police.
La couverture pour le coût de remplacement ou de reconstruction garanti s’applique souvent à la maison elle-même. Il peut être difficile d’estimer avec précision le coût de reconstruction d’une maison. De plus, certaines catastrophes (comme les feux de forêt importants) génèrent une telle demande que le coût de reconstruction peut monter vertigineusement. Pour cette raison, certaines polices d’assurance garantissent qu’elles indemniseront les frais de réparation ou de reconstruction même si ceux-ci dépassent la limitation de couverture de la police. Cela protège le propriétaire occupant contre les déficits de couverture imprévus.
Le hic, c’est que vous devez tout de même assurer votre maison pour le coût total estimé de reconstruction afin d’être admissible à la couverture du coût de remplacement ou de reconstruction garanti.
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance habitation, la compagnie d’assurance estime le coût de reconstruction de votre maison. En vertu de la couverture pour le coût de remplacement ou de reconstruction garanti, vous serez admissible aux frais de reconstruction de la maison même si ceux-ci sont supérieurs au montant assuré, à condition que vous acceptiez de souscrire une assurance pour le montant estimé par l’assureur. La plupart des polices d’assurance habitation vous obligent à informer votre assureur si vous apportez des modifications ou des améliorations à votre logement, à titre de condition pour bénéficier de la couverture pour le coût de remplacement ou de reconstruction garanti.
Si vous décidez d’assurer votre logement pour un montant inférieur à sa valeur estimée, la couverture ne s’appliquera qu’à la limitation que vous aurez choisie.
Certains assureurs offrent la couverture pour le coût de réparation ou de reconstruction garanti à titre de garantie supplémentaire à une police d’assurance habitation. Les polices d’assurance habitation vendues par Square One comprennent la couverture pour le coût de réparation ou de reconstruction garanti par défaut.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
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