Initiation à votre cote d’assurance

Qu’est-ce qu’une cote d’assurance?

Vous vous demandez comment les fournisseurs d’assurance déterminent les primes? Chaque fois qu’un fournisseur d’assurance délivre une nouvelle police, il prend un risque calculé, car il doit recueillir suffisamment de primes pour régler les réclamations acceptées au cours de l’année. Les assureurs examinent de nombreux facteurs afin de déterminer une prime, comme l’âge et l’état du domicile à assurer, en plus de certains facteurs concernant le propriétaire occupant ou le propriétaire bailleur. Globalement, ces facteurs font partie de la cote d’assurance qui aide à déterminer votre prime.

Avez-vous actuellement une police d’assurance?

Sur le plan statistique, le comportement passé est un indicateur solide du comportement futur. Si vous avez une police d’assurance habitation en vigueur et vous présentez rarement des réclamations, un éventuel fournisseur d’assurance saura qu’il y a moins de chances que vous présentez des réclamations à l’avenir, ce qui pourrait donner lieu à une prime réduite. Un dossier sans réclamations démontre que vous êtes un propriétaire occupant ou locataire responsable qui évite d’endommager sa propriété et qui entretient ses possessions.

Si vous n’avez pas une police d’assurance habitation en vigueur, pas de souci : il ne s’agit pas d’une condition préalable pour souscrire une police d’assurance habitation. Tout le monde souscrit une police d’assurance pour la première fois à un moment donné! Dans la plupart des cas, le fait de ne pas avoir des antécédents d’assurance ne touchera que la prime et, dans certains cas, les franchises ou les limitations de couverture auxquelles vous êtes admissible pour votre première police.

La couverture vous a-t-elle été refusée par un autre assureur?

Si votre fournisseur d’assurance habitation existant refuse de renouveler votre police, votre nouveau fournisseur d’assurance habitation aura quelques questions supplémentaires à vous poser. Il y a de nombreuses raisons banales pour lesquelles vous pouvez vous trouver dans cette situation. Peut-être vous avez acheté une maison neuve dans une zone dans laquelle votre fournisseur n’offre pas de service. Ou un fournisseur décide de ne plus assurer certains types d’habitations. Dans ces situations, vous pourrez trouver un nouveau fournisseur d’assurance habitation sans trop d’ennuis.

Par ailleurs, il est possible qu’un fournisseur d’assurance habitation cesse de vous assurer si vous présentez plusieurs réclamations pendant une courte période. Ou vous commencez à utiliser votre habitation à des fins professionnelles, comme la location à court terme, et l’assureur ne veut pas assurer le nouveau risque. Dans ce cas, le nouveau fournisseur d’assurance voudra connaitre tous les détails afin de déterminer si ses lignes directrices de souscription lui permettra de vous offrir une police.

Votre police a-t-elle été résiliée par un assureur pour défaut de paiement?

Si un fournisseur d’assurance a résilié votre police par le passé pour le défaut de paiement d’une prime, il est possible que le nouveau fournisseur d’assurance vous pose des questions supplémentaires. Encore une fois, il y a des circonstances banales qui pourraient vous mettre dans cette situation, comme l’usurpation d’identité ou une carte de crédit compromise. Toutefois, si votre police a été résiliée pour défaut de paiement en raison des paiements tardifs fréquents, il est probable que certains fournisseurs d’assurance habitation ne voudront pas vous assurer. Sinon, on insistera que vous fassiez des paiements intégraux et non mensuels.

Une idée reçue courante c’est que si vous ne voulez plus de police d’assurance, vous cessez de régler la prime et la police sera donc résiliée. Ceci est à éviter! La résiliation pour défaut de paiement peut rendre la souscription d’assurance ou la possibilité de paiements mensuels plus difficile à obtenir à l’avenir. Si vous n’avez plus besoin de votre police, informez votre fournisseur d’assurance : vous avez le droit de résilier votre police sur demande en tout temps.

Avez-vous présenté des réclamations par le passé?

Vers le début de l’article, nous avons constaté que le comportement passé est un indicateur solide du comportement futur. Pour cette raison, votre dossier de réclamations est l’un des facteurs pris en considération par les fournisseurs d’assurance habitation. Sur le plan statistique, un client qui a présenté des réclamations par le passé est plus susceptible à en présenter à l’avenir. Résultat : l’assureur exigera une prime plus élevée pour récupérer l’argent requis pour régler des réclamations futures.

Si vous recherchez une police moins dispendieuse, vous avez intérêt à être honnête au sujet de vos réclamations antérieures. La plupart des compagnies d’assurance utilisent l’Habitational Insurance Tracking System (HITS) pour rechercher des réclamations que vous auriez présentées. Entre autres, cet outil saisit les sinistres que vous avez initialement déclarés, mais que vous avez par la suite décidé de ne pas présenter. Si votre fournisseur d’assurance vous interroge sur les réclamations antérieures et vous ne répondez pas sincèrement, votre police peut être résiliée et vos réclamations peuvent être refusées. Vous ne voulez pas vous trouver dans cette situation; vous pouvez éviter des ennuis en répondant aux questions honnêtement. De cette manière, votre nouveau fournisseur d’assurance peut calculer la prime avec exactitude et si jamais vous présentez une réclamation, vous aurez plus de chances de recevoir un règlement.

Y a-t-il eu des sinistres antérieurs dans votre habitation?

Parfois, les antécédents des réclamations d’une habitation peut indiquer si l’habitation elle-même présente plus de risque de certains types de sinistres. Par exemple, si un système d’égouts vieillissant est à l’origine de nombreuses réclamations pour le refoulement d’eau, il est raisonnable de supposer qu’une prime plus élevée est requise pour régler les réclamations futures probables.

Avez-vous un pointage de crédit solide?

De nombreuses compagnies d’assurance effectuent une vérification de crédit secondaire sur les clients. Sur le plan statistique, il est moins probable qu’une personne ayant un pointage de crédit solide présente une réclamation d’assurance habitation. Cela signifie qu’un fournisseur d’assurance habitation peut offrir une prime moins élevée, car il est plus probable que le client présente moins de réclamations ou des réclamations mineures à l’avenir.

Chez Square One, nous effectuons une vérification de crédit « secondaire » qui n’a aucune incidence sur votre pointage de crédit.

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