Article évalué par Daniel Mirkovic
Mis à jour le 18 août 2025
Nom
prime | pʁim
Définition : le montant versé à un assureur en échange de couverture
Anaïs est heureuse de savoir que sa prime baissera l’année prochaine.
L’essentiel
Une prime est le paiement qu’un client verse à une compagnie d’assurance en échange d’une police d’assurance. Elle est calculée selon l’évaluation de risque et les prévisions de réclamations de la compagnie.
Prime est une autre façon de dire « paiement ».
Généralement, les compagnies d’assurance recueillent les primes à l’avance. Lorsqu’un client souscrit une nouvelle police d’assurance, il paie une prime contre la couverture offerte pendant le terme de la police.
Typiquement, un contrat d’assurance est annuel : le client paie une prime annuelle en début du terme et l’assureur fournit une couverture pendant cette période.
La plupart des fournisseurs d’assurance, comme Square One, proposent d’autres options de paiement, comme les versements mensuels.
Bien que les clients paient leurs primes d’assurance à l’avance, les primes doivent être perçues avant que celles-ci s’inscrivent dans le cadre des revenus de la compagnie d’assurance. Une prime est perçue pendant la vie de la police d’assurance. En assurance, on utilise le terme « prime acquise » pour décrire cette notion
Par exemple, admettons que vous souscriviez une nouvelle police d’assurance habitation d’un terme d’un an. Vous payez à l’avance la prime annuelle de 1 000 $. Le jour où vous souscrivez la police, la compagnie d’assurance n’a effectivement perçu aucune portion de la prime de 1 000 $, car aucune partie du terme de l’assurance de votre habitation ne s’est écoulée.
Après six mois en revanche, la compagnie d’assurance aura perçu la moitié de la prime, ou 500 $ en l’occurrence. À la fin du terme annuel, la compagnie d’assurance aurait perçu la prime de 1 000 $ au complet et le terme de la police prend fin. La compagnie d’assurance vous informera du montant de votre prime si vous souhaitez conserver votre assurance, et le cycle annuel recommencera.
La notion des primes perçues est importante si vous résiliez votre police avant la fin du terme. Dans ce cas, la compagnie d’assurance remboursera la portion non perçue de votre paiement de la prime initiale. Si vous mettez fin à votre police avant son terme, vous recevrez un remboursement d’environ la moitié de votre prime.
Square One utilise le terme prime minimale retenue. Minimum Retained Premium’>minimum retained premium, which is the amount they earn simply by issuing the policy. Par exemple, la prime minimale retenue de Square One est 50 $; une fois qu’un client aura payé 50 $, il serait indemnisé la prime non acquise au moment de résilier sa police. N’oubliez pas que la prime minimale retenue ne s’applique pas au Québec.
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Chaque assureur a son propre modèle, mais lorsqu’il s’agit de l’assurance habitation, il y a certains facteurs que tous les fournisseurs examinent pour déterminer les primes :
Emplacement de l’habitation. Ce facteur comprend plusieurs aspects à examiner, mais l’emplacement physique des lieux assurés est un facteur très important. Par exemple, une habitation située dans une zone inondable est plus à risque de subir des dommages provoqués par une inondation. Par conséquent, les assureurs imposeraient des primes plus élevées pour l’assurer.
Proximité de l’habitation aux services de protection contre l’incendie. L’incendie est l’un des risques les plus destructeurs pour une habitation, alors une maison située à proximité d’une prise d’eau et d’une caserne des pompiers aura des primes réduites, normalement. En milieu urbain, la proximité des services d’incendie ne pose pas vraiment de problème, mais, en milieu rural, les maisons pourraient se trouver à plusieurs kilomètres d’une caserne des pompiers.
Coût de réparation ou de reconstruction. Étant donné que la compagnie d’assurance accepte de régler le coût de réparation ou de reconstruction des biens assurés (habitations, meubles, etc.), elle imposera des primes plus élevées pour les biens plus dispendieux. Celle-ci est l’une des raisons pour lesquelles l’assurance locataire tend à être plus économique que l’assurance propriétaire occupant : les locataires n’ont pas besoin d’assurer le coût de remplacement ou de reconstruction de leur habitation, car ils ne sont pas propriétaires.
Âge et types de systèmes de l’habitation. Les systèmes de plomberie, CVCA et électriques peuvent tous influencer le montant de la prime. Les vieux poêles à bois représentent un risque d’incendie, surtout si l’on ne les entretient pas correctement. Les systèmes électriques désuets, comme le câblage sur les boutons et tubes, augmentent également le risque d’incendie. Les habitations équipées de systèmes modernes et bien entretenus pourraient bénéficier des primes moins élevées comparativement aux habitations dotées de systèmes vieillissants.
Occupation. Généralement, les assureurs imposent des primes moins élevées aux propriétaires occupants qui vivent dans leur résidence principale. Insurers usually charge lower premiums to owner-occupied primary homes. Les habitations de vacances constituent un risque plus élevé, car elles sont souvent vides et il n’y a personne sur les lieux qui peut traiter les problèmes. Les habitations locatives représentent plus de risques, car le propriétaire ne peut pas contrôler le va-et-vient de la propriété.
Âge et construction de l’habitation. Les habitations plus anciennes sont plus susceptibles à subir des dommages comparativement aux habitations neuves. Pour cette raison, leurs primes sont plus élevées. Le style de construction est également un facteur; un bâtiment construit de béton solide pourrait être plus coûteux à reconstruire ou à réparer par rapport à une structure de charpente en bois.
Responsabilité civile. Étant donné que l’assurance habitation comprend une couverture pour la responsabilité civile, les assureurs imposent des primes plus élevées pour les habitations plus à risque de générer des réclamations en responsabilité civile. Par exemple, dans une maison avec un balcon sans balustrade, un invité risque de tomber et de se blesser grièvement. Résultat : la compagnie d’assurance imposerait une prime plus élevée (ou demanderait au propriétaire occupant d’installer une balustrade).
Dans le même ordre d’idées, avant de souscrire une police d’assurance auto, un fournisseur d’assurance examinera des facteurs semblables afin de déterminer la prime. Le type d’auto. L’éventuel coût des réparations. Le conducteur et ses antécédents de conduite. L’endroit de stationnement de l’auto. Si cela vous intéresse, consultez notre article sur le calcul des primes d’assurance auto.
Il peut y avoir des centaines des facteurs que les assureurs prennent en considération avant de déterminer la prime. Pour cette raison, vous verrez souvent des soumissions considérablement différentes de la part de divers fournisseurs. Chaque fournisseur a sa recette de famille lorsqu’il s’agit de calculer les primes.
En fin de compte, les fournisseurs d’assurance ont tous le même objectif : souscrire autant de polices que possible tout en percevant suffisamment des primes pour couvrir toutes les réclamations de leurs clients (sans faire faillite).
Il y a un autre facteur important pour le calcul de la prime : le coût total prévu des règlements de réclamation.
Les fournisseurs d’assurance encaissent des primes en échange du droit de couvrir les dommages causés à une habitation, à une entreprise ou à un bien. Les primes des clients sont mises en commun; la compagnie d’assurance règle les sinistres en puisant dans ces fonds.
Le premier pas du calcul de la prime c’est de prévoir la taille du bassin des assurés. Les compagnies d’assurance emploient des actuaires qui effectuent ces calculs. Les actuaires analysent des tonnes de données pour déterminer le montant que la compagnie d’assurance devrait s’attendre à payer pour les sinistres au cours de l’année en cours ou au cours de plusieurs années.
En fonction de ces données, la compagnie d’assurance saura le montant de primes à percevoir pour qu’elle dispose de suffisamment de fonds pour régler les sinistres. Ceci s’appelle « rapport des sinistres aux primes ».
Bien entendu, tous les clients ne paient pas la même prime. Les primes individuelles sont calculées selon le risque relatif : les clients qui sont plus susceptibles à puiser dans les fonds de règlement de sinistres versent des primes plus élevées comparativement aux clients qui sont moins susceptibles de présenter une réclamation.
Autrement dit, plus le risque est grand, plus la prime est élevée.
Avant de déterminer la prime d’un client, les assureurs examinent des dizaines, voire des centaines de facteurs. Il existe chez le public une certaine frustration autour des primes d’assurance apparemment aléatoires. Remarquez que bon nombre de ces facteurs sont en dehors du contrôle du client individuel.
Les assureurs utilisent des centaines de facteurs pour calculer la prime de chaque police. La plupart des facteurs sont uniques à chaque assuré et les biens qu’il désire assurer. Dans cette optique, les primes peuvent varier grandement, même pour des niveaux de couverture semblables.
Par exemple, pour une police d’assurance auto, un assureur examine comment le conducteur utilise son auto, où il le stationne et l’éventuel coût des réparations, entre douzaines d’autres facteurs.
L’assurance est prépayée. Quand vous souscrivez une police, la prime que vous payez au début est non acquise, car le terme n’a pas encore écoulé. À mesure que le terme de la police avance, la prime est progressivement acquise. À la fin du terme de la police, toute la prime sera acquise et il n’y a plus de prime non acquise.
Normalement, vous recevez un remboursement si vous résiliez une police mi-terme. Toutefois, vous ne serez indemnisé la prime non acquise ou la portion du terme qui reste à combler. Certaines polices, surtout en assurance auto, comprennent des pénalités pour la résiliation à courte durée, ce qui signifie qu’il y a des frais supplémentaires si la police est résiliée avant la fin du terme. Il peut également avoir une prime minimale retenue.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
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Même si vous prenez des précautions, les accidents peuvent toujours survenir. L’assurance habitation est un moyen de protéger votre famille contre les pertes financières découlant d’un accident. L’assurance habitation peut commencer à partir de 15 $/mois.