Initiation à votre cote d’assurance

Qu’est-ce qu’une cote d’assurance?

Une cote d’assurance est une note numérique simple qui reflète certains aspects de la situation financière d’une personne.

Si cela vous fait penser à un pointage de crédit, c’est tout à fait normal : les deux chiffres sont très similaires. Cependant, la cote d’assurance repose sur des calculs mathématiques différents. L’objectif du pointage de crédit est de prédire la probabilité qu’un particulier ne rembourse pas un prêt, tandis qu’une cote d’assurance prédit la probabilité qu’il fasse une déclaration de sinistre ou quel pourrait être le coût théorique de ces sinistres.

Au Canada, la cote d’assurance est développé par les agences d’évaluation du crédit importantes, comme Equifax et TransUnion, qui autorisent les fournissuers d’assurance à se service de cette information.

Comment calcule-t-on la cote d’assurance?

La cote d’assurance est calculée principalement selon des facteurs de crédit ci-dessous :

• Les antécédents de paiement de dette
• La dette active
• Les types de crédit utilisés
• La période d’antécédents de crédit
• Historique de faillite ou de saisie

Certains facteurs correspondent à des instantanés ponctuels, tandis que d’autres tiennent compte des tendances observées sur une période donnée. Ces facteurs sont traités à l’aide de divers modèles statistiques, puis combinés pour former une cote à trois chiffres.

La cote d’assurance ne prend pas en compte les revenus d’un particulier. Elle ne tient pas non plus compte de caractéristiques personnelles telles que l’origine ethnique, le sexe, la situation matrimoniale ou les antécédents médicaux.

Pourquoi les fournisseurs d’assurance utilisent-ils la cote d’assurance?

Depuis longtemps, les fournisseurs d’assurance utilisent l’information sur le crédit pour calculer les primes d’assurance. En effet, des études ont montré qu’il existe une forte corrélation entre le pointage de crédit d’une personne et la probabilité qu’elle présente une réclamation. Un pointage de crédit plus élevé se traduit par des coûts de réclamation moins élevés¹.

Ce n’est pas parce que vous avez un mauvais pointage de crédit que vous êtes un mauvais conducteur ou que vous ne prenez pas soin de votre maison; il s’agit simplement d’une corrélation statistique. Les raisons de cette corrélation font encore l’objet de débat, mais les informations sur la solvabilité n’en restent pas moins un outil utile pour permettre aux assureurs de fixer le prix de leurs produits de manière précise et équitable².

Il est important de noter que les assureurs ne peuvent pas refuser l’assurance en raison de l’information sur le crédit. Au contraire, une bonne cote d’assurance donne généralement droit à des réductions.

Certaines provinces interdisent l’utilisation de l’information sur le crédit pour la tarification des assurances, en particulier pour l’assurance auto. Dans la plupart des provinces où cela est autorisé, les assureurs doivent obtenir le consentement explicite du demandeur avant d’accéder à son information de crédit, y compris à sa cote d’assurance.

Presque toutes les provinces autorisent les assureurs à utiliser l’information sur le crédit pour la souscription de l’assurance habitation. Si un demandeur ne donne pas son consentement à cet égard, l’assureur n’est pas tenu de lui fournir une soumission ni de lui vendre une police d’assurance.

La cote d’assurance ne constitue d’ailleurs qu’une partie du processus. La plupart des fournisseurs d’assurance prennent en compte des dizaines, voire des centaines de facteurs pour déterminer l’admissibilité et le tarif.

Outre la tarification, les fournisseurs d’assurance utilisent souvent l’information de crédit pour déterminer l’admissibilité d’un client à diverses options de paiement, telles que les mensualités ou la possibilité de payer par prélèvement bancaire.

La cote d’assurance et Square One

Comme la plupart des fournisseurs d’assurance, Square One utilise l’information sur la solvabilité (lorsque la loi l’autorise) pour établir des tarifs précis. Nous demandons toujours une autorisation expresse avant de procéder ainsi. Il s’agit d’une vérification de crédit secondaire qui ne touche pas votre pointage de crédit.

• Pour les polices d’assurance habitation, il faut obtenir le consentement du client pour utiliser l’information de crédit pour effectuer une soumission.
• Pour les polices d’assurance auto au Québec, un demandeur peut refuser de donner son consentement à l’utilisation de l’information sur le crédit. Toutefois, il ne sera pas admissible à des réductions ou à certains forfaits de paiement. L’Ontario ne permet pas l’utilisation de l’information sur le crédit à des fins de la souscription de l’assurance auto.

Vous pouvez consulter notre politique de confidentialité pour voir comment nous recueillons, utilisons et sauvegardons les renseignements personnels.

Comment améliorer votre cote d’assurance?

Étant donné que la cote d’assurance est étroitement liée au pointage de crédit, toute mesure prise pour améliorer votre pointage de crédit devrait avoir un impact positif sur votre cote d’assurance. Dans les deux cas, les changements importants peuvent prendre un certain temps. Améliorer votre pointage de crédit ou votre cote d’assurance est une démarche à long terme, et non une solution miracle.

Voici quelques conseils pour améliorer votre pointage de crédit et votre cote d’assurance :

• Maintenez un historique de paiement positif. Payez vos factures à temps, même si vous ne pouvez effectuer que le paiement minimum. Informez votre prêteur si vous risquez d’avoir des difficultés à payer une facture.
• N’abusez pas du crédit. Additionnez le crédit disponible sur vos cartes de crédit, vos lignes de crédit et autres sources. Essayez de n’utiliser à tout moment que moins de 30 % de ce montant. Si vous obtenez une nouvelle carte de crédit, pensez à conserver l’ancienne afin d’augmenter votre limite de crédit disponible et la durée de votre historique de crédit. Si vous ne comptez pas l’utiliser, bloquez le compte pour prévenir toute fraude.
• Diversifiez vos sources de crédit. Le fait de disposer d’une combinaison de différents types de crédit peut améliorer votre pointage de crédit. Par exemple, les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts immobiliers constituent tous des types de crédit différents. Vous n’avez pas besoin d’utiliser le crédit pour qu’il soit pris en compte; un compte avec un solde nul peut améliorer votre pointage de crédit.
• Évitez les demandes de crédit inutiles. Les vérifications de crédit principales feront temporairement baisser votre pointage de crédit. Les vérifications de crédit principales ont lieu lorsque vous demandez une carte de crédit ou un autre prêt, et parfois lorsque vous signez un contrat de location ou présentez votre candidature à certains postes de haut niveau. Les vérifications de crédit secondaires n’affectent pas votre pointage de crédit; consulter votre propre rapport est une vérification secondaire, par exemple.
• Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit. Vous ne voulez pas être victime de l’usurpation d’identité, ce qui peut nuire à votre pointage de crédit. Surveillez régulièrement votre rapport de crédit et signalez toute activité inhabituelle à votre établissement financier³.

Sources

1. Bureau de l’assurance du Canada. « Tout connaître sur votre crédit et les assurances ». infoassurance.ca, /infoassurance.ca/media/gufddb3w/connaitre-credit-assurances.pdf. Consulté le 29 avril 2026.
2. Golden, Linda L. et al. « Empirical Evidence on the Use of Credit Scoring for Predicting Insurance Losses with Psycho-social and Biochemical Explanations ». North American Actuarial Journal, Vol. 20:3, 1^er septembre 2016, pp. 233 à 251, doi.org/10.1080/10920277.2016.1209118.
3. Agence de la consommation en matière financière du Canada « Améliorer votre cote de crédit ». canada.ca, 14 octobre 2025, www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/dossier-pointage-credit/ameliorer-cote-credit.html.

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