Article évalué par Daniel Mirkovic
Mis à jour le 15 septembre 2026 | Publié le 25 juin 2026
Nom
év·a·lu·a·tion | evalɥasjɔ̃
Définition : En assurance, l’évaluation d’un bien effectuée par un tiers n’ayant aucun intérêt dans ce bien.
Afin d’assurer sa bague de fiançailles, l’assureur de Claire a demandé une évaluation de la bague.
L’essentiel
Pour assurer un bien, que ce soit une maison ou une bague de fiançailles, il est important de savoir la valeur de l’objet. Prenons l’exemple du vol d’une montre de 10 000 $ : si la police d’assurance du propriétaire de la montre ne couvre que 1 000 $, ce n’est pas idéal.
Il est facile de déterminer la valeur de certains articles; si vous avez acheté une télé récemment, vous aurez le reçu que vous pourriez soumettre à votre assureur en cas de sinistre. Lorsqu’il s’agit d’un bien comme une maison ou une collection de figurines anciennes, la valeur est plus difficile à cerner. Pour cette raison, le rôle d’un évaluateur est très important.
Si vous demandez une évaluation, un expert déterminera la valeur du bien en question. Un évaluateur professionnel a beaucoup de connaissances et formation spécialisées. Celui-ci peut effectuer une évaluation éclairée comparativement à la personne moyenne.
Exemple
Salwa est une évaluatrice qui spécialise dans l’évaluation des pierres précieuses. Ses clients lui demandent d’évaluer leurs bijoux de famille, car ils n’ont aucune idée de leur valeur. Pour évaluer un bijou, Salwa a l’œil fin pour déterminer la qualité des pierres précieuses, entre autres. Elle recherche les prix de vente des bijoux de qualité et de type similaires vendus dans les magasins ou aux enchères, ainsi que les cours actuels des métaux précieux et des pierres précieuses. Ces recherches l’aident à déterminer la valeur du bijou. Si jamais elle est bloquée, elle fait appel à son réseau d’experts en bijouterie.
Dans le secteur de l’assurance, il existe plusieurs raisons pour lesquelles une évaluation peut s’avérer nécessaire. Voici des exemples :
Nous aborderons plus en profondeur certaines situations d’évaluation en assurance habitation, mais avant cela, passons au rôle de l’évaluateur :
Les évaluateurs sont des spécialistes. Vous ne pouvez pas consulter n’importe quel évaluateur par contre ; vous devez trouver un professionnel qui est expert dans le domaine du bien que vous faites évaluer. Ils peuvent faire des évaluations précises, grâce à leur expertise en la matière. Qui de mieux placé pour vous indiquer la valeur du vieux service de Maman qu’un expert en argenterie et en objets similaires?
Mais comment savoir si vous avez trouvé le spécialiste approprié? Sachez que les évaluateurs appartiennent à des associations professionnelles. L’International Society of Appraisers (ISA), par exemple, a des sections au Canada. L’ISA impose des critères d’adhésion stricts; un expert évaluateur membre de cette association est donc probablement compétent. Vous pouvez rechercher des experts évaluateurs par spécialité sur le site Web de l’ISA.
Si vous faites évaluer votre habitation, vous pouvez faire appel aux services d’un évaluateur muni de la désignation CRA ou AACI. Ces désignations sont octroyées par l’Institut canadien des évaluateurs. Ce type d’évaluateur est spécialiste de l’immobilier et détermine la valeur des propriétés résidentielles et commerciales.
Passons à des situations de l’évaluation résidentielle en ce qui concerne l’assurance habitation.
Les gens sont nombreux à penser que la valeur de leur logement est synonyme de valeur marchande. Or, la valeur marchande correspond au prix de vente de l’habitation si elle était vendue. Elle n’a pas grand-chose à voir avec l’assurance. L’assurance habitation met l’accent sur la valeur de reconstruction. La valeur de reconstruction correspond au montant nécessaire pour reconstruire votre maison sur le même terrain. Si votre maison était entièrement détruite, votre assurance habitation vous indemniserait les frais de reconstruction.
Les compagnies d’assurance déterminent généralement elles-mêmes la valeur de reconstruction de votre maison, en fonction de sa superficie, de son type de construction et de nombreux autres facteurs. C’est pourquoi il n’est généralement pas nécessaire de faire évaluer votre maison lorsque vous souscrivez une assurance habitation. Les prêteurs hypothécaires, eux, sont plus intéressés par l’évaluation domiciliaire.
En réalité, assurer sa maison pour un montant inférieur à la valeur de reconstruction suggérée par l’assureur peut présenter des inconvénients majeurs.
Certains fournisseurs d’assurance habitation, comme Square One, offre la couverture pour le coût de réparation ou de reconstruction garanti, ce qui signifie que l’assureur couvrira le coût entier de la reconstruction de votre maison, même si cela dépasse la limitation de votre police. Pour bénéficier de cette couverture, votre limitation de couverture des coûts de reconstruction doit être au moins égale au montant recommandé. Si vous décidez d’assurer votre maison pour un montant inférieur à ce montant, vous ne serez pas admissible au règlement selon le coût de réparation ou de reconstruction garanti.
Il faut noter cependant :
L’évaluation immobilière et l’inspection en bâtiments sont deux choses différentes. Une inspection en bâtiments met l’accent sur des aspects très différents. L’inspecteur examine l’état actuel de la maison et note les réparations nécessaires; l’évaluateur, quant à lui, détermine la valeur de la maison. L’inspection vise l’acheteur, alors que l’évaluation vise le prêteur hypothécaire.
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La plupart de vos possessions sont couvertes en vertu de la garantie biens meubles de votre police d’assurance habitation. Si, par exemple, votre téléviseur est endommagé par un incendie, votre assureur n’a pas besoin de le faire évaluer pour vous indemniser; il est assez facile de connaître le prix d’un téléviseur (surtout si vous avez encore la facture). En revanche, il est beaucoup plus difficile d’estimer la valeur d’un tableau original centenaire.
Les œuvres d’art, les bijoux, les antiquités et les objets de collection sont souvent soumis à des limitations spécifiques dans les contrats d’assurance habitation. Votre contrat peut avoir une limitation de 1 000 $ pour les bijoux, même si la limitation globale pour les biens meubles est de 100 000 $. Cela n’est pas idéal si vous possédez des bijoux d’une valeur supérieure à 1 000 $.
Exemple
Tamara possède un collier de diamants hérité de sa grand-mère. C’est une pièce magnifique; Tamara ne l’a jamais fait évaluer, mais elle est presque certaine qu’il vaut environ 8 000 $. Tamara vient d’emménager dans une nouvelle maison et souscrit donc une nouvelle assurance habitation. Le contrat qu’elle examine prévoit une sous-limitation de 1 000 $ pour les bijoux. Elle souhaite protéger son collier, alors elle demande à son assureur si elle peut augmenter cette limitation.
Son assureur lui explique qu’il est possible d’assurer le collier en ajoutant une protection supplémentaire à sa police. Avant de l’assurer pourtant, l’assureur demande à Tamara de faire évaluer le collier afin d’en confirmer la valeur. Tamara remet le collier à Salwa, qui effectue quelques recherches et détermine que le collier vaut en réalité 9 500 $. Elle remet à Tamara un document comprenant une photo et une description détaillée du collier, la date de l’évaluation et sa signature. Tamara transmet ce document à sa compagnie d’assurance, qui accepte alors avec plaisir d’assurer le collier pour 9 500 $.
Lorsque vous possédez un bien de valeur dont le coût dépasse les sous-limitations de votre police d’assurance, vous pouvez demander à votre assureur de l’inscrire à la police. Cette couverture supplémentaire constitue un avenant qui couvre l’article spécial. Souvent, les compagnies d’assurance exigent une évaluation pour les biens assurés dans le cadre d’un avenant.
Chez Square One, nous traitons ce type d’assurance différemment.
Nous n’offrons pas de sous-limitations séparées dans nos polices d’assurance habitation. À la place, la couverture pour les biens spéciaux, comme les bijoux, les objets d’art ou l’équipement sportif, n’est pas incluse à la police à moins que vous souhaitiez la souscrire. De cette façon, vous ne payez pas automatiquement une couverture pour les articles que vous ne voulez pas assurer. Or, si vous avez un bien spécial que vous souhaitez assurer, vous pouvez souscrire une couverture au montant que vous désirez. Nous ne demanderons une évaluation que si la limitation que vous sélectionnez dépasse notre montant de règlement maximum (par exemple, 6 000 $ pour les bijoux et les montres).
Lorsque vous présentez une réclamation, votre expert en sinistres examinera les détails et déterminera un règlement. Parfois, les assurés n’acceptent pas l’évaluation de l’expert en sinistres. Si l’assuré et l’assureur ne peuvent pas s’entendre, l’évaluation représente une solution possible.
La plupart des polices d’assurance ont une disposition pour les évaluations. Celle-ci précise les règles pour la résolution du différend. Normalement, chaque partie embauche son propre évaluateur pour négocier la valeur du bien faisant l’objet de la réclamation. Les évaluateurs utilisés dans ce scénario ne sont pas forcément les mêmes que les professionnels mentionnés ci-dessus. Il s’agit des évaluateurs tiers qui négocient au nom de l’assureur et de l’assuré.
Si les deux évaluateurs s’entendent, alors le problème est réglé Si l’on n’arrive pas à une entente sur la valeur du bien, on fait appel à un troisième évaluateur ou arbitre. Celui-ci passe en revue les deux opinions et établit un règlement final. Parfois, l’arbitre fait partie du processus dès le début.
Remarquez que la disposition d’évaluation est exécutoire. Une fois que les évaluateurs auront déterminé la valeur du bien, il n’y a plus de dispute sur le montant du règlement.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
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