Considérations d’assurance avec un colocataire

Pourquoi a-t-on besoin d’assurance?

« Notre propriétaire bailleur a souscrit une assurance pour la propriété ». Les propriétaires bailleurs assurent la structure, mais pas vos biens meubles ou votre responsabilité civile. Typiquement, une police de propriétaire bailleur assure le bâtiment (y compris les garages et cabanons), les électroménagers, les revêtements de fenêtre et d’autres articles dans l’habitation que vous pouvez utiliser. La police assurera également la responsabilité civile en cas de poursuite par quelqu’un blessé sur les lieux. Remarquez que vous ne serez pas protégé dans le cadre de cette police. Résultat : vous devrez souscrire votre propre assurance.

Que couvre l’assurance locataire?

L’assurance locataire couvre ce qui suit :

• Vos biens meubles dans votre habitation contre presque tout type de dommages : incendie, vol, tempête de vent et dégâts d’eau, entre autres. Dans certains cas, ces polices protègent les locataires contre l’inondation fluviale et le tremblement de terre.

• Vos biens meubles contre les mêmes types de pertes ou dommages pendant qu’ils se trouvent temporairement à l’extérieur de votre habitation. Par exemple, si vos bagages sont volés ou vous perdez votre appareil photo pendant un voyage, votre police d’assurance locataire vous protégera, normalement.

• Votre responsabilité civile à la maison. Si un visiteur se blesse en trébuchant sur la planche à neige que vous avez laissée dans l’entrée, vous vous exposez à une poursuite. Votre police de locataire couvrira la perte ainsi que les frais juridiques si l’on vous juge négligent.

• Votre responsabilité civile à l’extérieur de la maison. Si vous écrasez un autre skieur sur la piste, votre assurance locataire peut s’occuper d’une éventuelle poursuite.

Je n’ai pas besoin d’une assurance locataire!

Détrompez-vous… si vous ou votre colocataire n’avez pas beaucoup de possessions, vous croyez sans doute que vous n’avez pas besoin d’assurance locataire. Par contre il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous avez toujours besoin d’assurance :

« L’assurance est trop dispendieuse ».

Les primes d’assurance dépendent de nombreux facteurs, notamment la valeur de vos possessions. Vous pouvez réduire votre prime mensuelle en augmentant votre franchise. Effectivement, vous acceptez plus de risque contre une prime moins élevée. Si vous croyez que l’assurance est chère, pensez à combien ça coûtera pour remplacer votre portable et votre téléphone intelligent.

Les coûts de remplacer vos possessions.

Produits électroniques. Ordinateurs, iPhone, PS5, Xbox et plus. Nous les avons tous. Votre police d’assurance locataire peut les protéger.

Si vous additionnez les coûts de remplacer vos vêtements, chaussures et accessoires, ainsi que le contenu de votre cuisine et de votre salle de bain, vous serez peut-être étonné du montant. Nous vous recommandons de dresser une liste simple de vos possessions pour avoir une idée approximative de la valeur de vos biens meubles.

La plupart des polices règlent la perte des biens meubles selon la valeur à neuf. Même si vous avez acheté votre sofa dans une vente-débarras, vous serez obligé d’acheter un meuble neuf après un sinistre lié à un incendie ou à des dégâts d’eau. Et il n’y a jamais des ventes lorsqu’on en a vraiment besoin! Peut-être vous croyez que vos possessions ne valent pas grand-chose, mais lorsque vous additionnez les coûts de remplacer vos vielles affaires par des objets neufs, vous pourriez changer d’avis. Même le coût de remplacer vos vêtements et chaussures pourraient vous étonner.

Pas de couverture dans la police de ses parents.

« À titre d’étudiants, nous sommes couverts dans les polices de nos parents ». Certaines polices d’assurance imposent des limitations sur la valeur de la couverture des possessions des étudiants vivant à l’extérieur de l’habitation de leurs parents. En outre, la plupart des compagnies exigent que vous soyez financièrement dépendant de vos parents et que votre absence de la maison soit temporaire.

« Responsabilité civile? Nos amis ne nous poursuivraient jamais ».

Imaginez que vous organisez une fête chez vous et l’un de vos invités est gravement blessé après avoir trébuché sur un tas de livres sur les escaliers. Il est possible que celui-ci vous poursuive. Ou vous jouiez à un sport récréatif et vous blessez quelqu’un involontairement; vous pourriez être tenu responsable. Nous aimerions tous croire que nos amis ne nous poursuivions jamais ou que les accidents n’arrivent pas, mais voulez-vous prendre le risque?

Les propriétaires bailleurs exigent une assurance locataire, d’habitude.

Les propriétaires bailleurs exigent une assurance locataire, d’habitude. Souvent, lorsque vous louez une habitation, le propriétaire bailleur insistera que vous souscriviez une police d’assurance locataire.

Protégez l’habitation que vous louez.

L’assurance vous protège contre les dommages à l’unité que vous louez. Si vous vous endormez pendant que la cuisinière est allumée, vous risquez de causer des dégâts de fumée considérables dans l’appartement. Le propriétaire bailleur vous imposera les frais de réparation. Une police d’assurance locataire peut vous protéger contre les dommages provoqués par la fumée dans l’appartement que vous louez.

Vous êtes propriétaire d’auto?

Une couverture pour les objets volés de votre auto. Votre appartement pourrait être aussi sécuritaire que le Fort Knox, mais il est possible que quelqu’un puisse voler des objets de votre auto. Ceci ne serait pas couvert par votre assurance automobile, mais une police d’assurance locataire vous protégera dans ce cas.

Protection de biens entreposés.

Si vous avez des biens entreposés (peut-être vous attendez la fin de construction de votre maison neuve ou il n’y a pas assez d’espace pour votre équipement de sport dans votre suite au sous-sol), vous pouvez souscrire une couverture pour biens entreposés dans le cadre de votre police d’assurance locataire. Certaines polices comprennent automatiquement cette couverture.

Assurance individuelle ou partagée?

Alors, vous comprenez l’importance de souscrire une assurance locataire. En revanche, si vous avez un colocataire, vous aurez peut-être une décision à prendre. Certains fournisseurs d’assurance permettent aux colocataires de partager une police; effectivement, ils se partagent la prime. Chez Square One, les colocataires doivent souscrire des polices séparées. Voici pourquoi :

Réclamations compliquées

Si vous souscrivez une police au nom des deux colocataires, toute réclamation présentée par votre colocataire aura une incidence sur votre dossier de sinistres. Admettons que le chien de votre colocataire morde quelqu’un au parc. Ceci pourrait entraîner une poursuite en responsabilité civile importante. Les conséquences de cette réclamation pourraient se faire ressentir à l’avenir si, par exemple, vous recherchez une police individuelle. En fonction du nombre de réclamations présentées par votre colocataire et des montants réglés, vous risquez d’avoir des primes plus élevées à l’avenir, même si vous n’avez pas subi de sinistres vous-même. Pire encore, votre demande d’assurance pourrait être refusée si les antécédents de sinistre sont défavorables.

Règlement de sinistres compliqué

Si vous présentez une réclamation vous-même, le règlement sera au nom des deux colocataires. Cela signifie que vous avez besoin de la signature de votre colocataire avant d’encaisser un chèque de règlement pour votre appareil photo perdu. En outre, dans le cas où une partie de vos biens et une partie des biens de votre colocataire sont endommagées, vous ne saurez pas comment le règlement sera divisé entre les deux colocataires. C’est déjà assez compliqué si vous êtes amicaux, mais que faire si la relation entre vous a refroidi? Ou pire encore, si votre colocataire a déménagé?

Changement de colocataire

Si votre colocataire déménage, que ce soit de son propre gré ou vous l’avez demandé de déménager parce que vous ne le supportez plus, vous aurez toujours à obtenir sa signature pour permettre à la compagnie d’assurance de supprimer son nom de la police. Autrement, vous serez tous les deux indemnisés pour toute réclamation future. Par ailleurs, il est possible que vous ne puissiez pas résilier la police sans obtenir la signature de votre ancien colocataire.

Le partage équitable de la prime n’est pas toujours juste

Le partage 50-50 de la prime n’est pas toujours juste. Si vous emménagez dans l’appartement d’une amie, il est possible qu’elle ait déjà des meubles de salon et de cuisine, une télé et ainsi de suite. Vous n’apportez que vos meubles de chambre à coucher et vos vêtements. Dans ce cas, vous avez intérêt à remplir des formulaires individuels d’inventaire de vos biens meubles respectifs afin de déterminer la valeur à neuf de toutes vos possessions.

Vous trouverez des modèles d’inventaire de la maison ci-dessous :

• Liste d’inventaire de la maison : feuille de calcul Excel
• Liste d’inventaire de la maison : PDF

Ensuite, vous calculez le pourcentage que chacun de vous devriez verser pour payer la prime. Vous devez également décider si vous voulez payer d’un coup ou en versements mensuels. Si votre colocataire déménage, il est possible que vous finissiez par payer la prime au complet! Pire encore, vous pourriez être obligé de rembourser votre colocataire sa portion de l’assurance au prorata. N’oubliez pas de spécifier ceci dans l’entente avec votre colocataire.

Vous n’avez pas assez de couverture

Si vous aviez souscrit votre propre police de locataire avec une couverture de 30 000 $ et vous désignez votre colocataire dans la police, il est probable que vous devrez augmenter le montant de couverture pour protéger adéquatement tous les biens vous appartenant.

Si vous êtes plus de 2 ou 3 personnes à partager l’appartement, il est peu probable qu’une compagnie d’assurance vous délivre une police. Vous aurez tous à souscrire vos propres polices, que vous veuillez ou non. Qui plus est, beaucoup de compagnies d’assurance préfèrent ne pas accepter ce type de risque, même si les colocataires souhaitent souscrire des polices individuelles.

Le fait de souscrire des polices individuelles offre non seulement une protection supérieure, mais chez Square One, vous pouvez personnaliser votre police selon vos besoins. Remarquez que les époux ou les parents pourraient être automatiquement couverts en vertu de votre police, car les fournisseurs d’assurance ne les considèrent pas à titre de colocataires.

Square One offre l’assurance locataire au Québec, en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.

Vous voulez en savoir plus? Consultez notre Centre de ressources : locataire pour accéder à des tuyaux et conseils sur la vie de locataire. Ensuite, obtenez une soumission d'assurance habitation en ligne en moins de 5 minutes et découvrez à quel point l’assurance habitation personnalisée peut être abordable.