Article évalué par Daniel Mirkovic et Rena Novotny
Mis à jour le 13 août 2024
Une police d’assurance propriétaire bailleur n’offre aucune protection au locataire et à ses biens. À titre de locataire, vous devez souscrire une police d’assurance locataire. En fait, votre propriétaire pourrait vous y obliger, tant pour sa propre protection que pour la vôtre.
Dans cet article, vous découvrirez la différence entre l’assurance propriétaire bailleur et l’assurance locataire, et pourquoi les locataires ont besoin de leurs propres polices.
Une assurance propriétaire bailleur couvrira le bien immobilier locatif contre les dommages causés par l’incendie, le vandalisme et divers risques. Cette assurance couvre le bâtiment et, dans certains cas, elle protège les installations et les meubles de l’habitation pendant la location. Cela peut comprendre le frigo, la cuisinière, la laveuse et la sécheuse, ainsi que certains revêtements de fenêtre. Si vous louez un appartement meublé, il est possible que les meubles fournis soient également couverts.
Cette assurance ne couvre pas les possessions personnelles du locataire. De plus, l’assurance propriétaire bailleur ne couvre pas la responsabilité civile du locataire (on en parlera plus loin). Si le locataire n’a pas d’assurance, il est temps de communiquer avec un fournisseur d’assurance dès que possible pour souscrire une police d’assurance locataire. Vous pouvez rapidement souscrire une police d’assurance locataire en ligne.
L’assurance locataire protège vous, le locataire, contre les frais issus de la perte ou des dommages à vos possessions. Si vous subissez un incendie, un vol ou un incident de vandalisme, une police appropriée vous permettra de remplacer vos biens par des articles de type et de qualité semblable. Nous vous recommandons de choisir une limitation de couverture adéquate pour remplacer toutes vos possessions à leur valeur à neuf.
Le remplacement de toutes vos possessions d’un coup est considérablement plus dispendieux de l’achat de ces biens au fil du temps. Même si vous avez acheté des meubles ou des articles ménagers d’occasion ou au rabais, vous aurez à les remplacer immédiatement au prix de vente courant.
Pour vous assurer que votre police correspond à vos besoins, vous avez intérêt à dresser un inventaire de toutes vos possessions, surtout si vous possédez des objets de valeur élevée, comme les bijoux et les bicyclettes. Le fait de savoir la valeur totale de remplacement de vos biens vous permet de personnaliser votre couverture pour protéger la totalité de vos possessions.
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La couverture pour la responsabilité civile vous protège si vous êtes poursuivi en justice pour des blessures ou des dommages matériels causés involontairement par vos actes, ou, dans certains cas, même par votre inaction. C’est là où vous risquez de perdre le plus d’argent, et pourtant, très peu de gens y pensent.
Voici quelques exemples de situations où ce type d’assurance s’avère utile :
Vous ouvrez votre parapluie dans une rue très fréquentée et vous frappez accidentellement quelqu’un à l’œil.
Vous jouez au golf et vous sous-estimez la puissance de votre élan. Votre coup de départ passe par-dessus une colline et frappe un autre golfeur en plein sur la tête.
Il neige et vous n’avez pas eu le temps de déneiger les marches de votre entrée. Une personne monte vos marches, glisse et se blesse au dos.
L’enfant d’un voisin saute sur votre trampoline et s’ouvre le pied sur un ressort.
Vous promenez votre chien, quand quelqu’un s’emmêle dans votre laisse, trébuche et se cogne la tête sur le trottoir.
Vous pensez qu’aucune de ces accidents ne vous arrivera? Êtes-vous vraiment prêt à prendre ce risque? Encore une fois, n’oubliez pas que la police d’assurance de votre propriétaire bailleur ne vous offre aucune protection.
Prenons l’exemple de quelqu’un qui glisse sur vos marches glacées.
Vous vous dites peut-être : « Ces marches appartiennent au propriétaire, pas à moi! » C’est vrai, et vous pouvez être sûr que la personne lésée poursuivra le propriétaire en justice : mais vous êtes l’occupant des lieux, et en tant que tel, vous avez la responsabilité de les maintenir dans un état sécuritaire pour les visiteurs. La personne blessée peut également vous poursuivre en justice, en alléguant que vous avez manqué à votre devoir de prendre soin des lieux que vous occupez. La police d’assurance de votre propriétaire bailleur ne vous protège pas du tout; par conséquent, si vous n’avez pas d’assurance locataire, vous devrez engager un avocat, financer votre propre défense contre la poursuite et, en fin de compte, payer des dommages-intérêts si le tribunal vous juge négligent.
La plupart des polices d’assurance locataire comprend une couverture minimum de 1 000 000 $ en assurance responsabilité civile. Dans l’exemple ci-dessus, votre assureur interviendrait pour engager un avocat, vous aider à vous défendre contre la plainte et même indemniser certains dommages-intérêts si le tribunal vous donne tort. Cela peut vous aider à éviter de graves préjudices financiers au cas où une autre personne se blesserait involontairement dans les lieux que vous occupez en tant que locataire.
La plupart des polices d’assurance locataire comprennent également une certaine couverture pour la responsabilité civile du locataire. Il ne s’agit pas de la même chose que la couverture de responsabilité civile évoquée plus haut. L’assurance responsabilité civile du locataire vous couvre en cas de dommages que vous causeriez involontairement au logement que vous louez, généralement à la suite d’un incendie, d’une explosion, d’un dégât des eaux ou de la fumée. Par exemple, vous pourriez mettre quelques côtelettes de porc à cuire dans une poêle pour le dîner et décider de regarder le journal télévisé du soir. Vous vous assoupissez, et l’instant d’après, votre cuisine est envahie par la fumée. Avec une assurance locataire, les frais de réparation seront couverts; sans l’assurance locataire, vous devrez payer de votre poche pour réparer les dégâts.
La Garantie pour locataires de Square One propose une version améliorée et harmonisée de cette couverture. La Garantie pour locataires offre une couverture pour les dommages que vous causez involontairement aux biens de votre propriétaire bailleur à concurrence de la limitation choisie. Votre propriétaire bailleur peut traiter directement la réclamation et votre prime n’augmentera pas si vous présentez une réclamation.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario,
À propos de l’expert : Rena Novotny
Rena a commencé sa carrière de 23 ans à titre d’experte en sinistres indépendante où elle s’est spécialisée dans les sinistres complexes, de responsabilité civile et de risque spécial. À titre de gestionnaire de succursale, Rena embauchait, formait, encadrait et entraînait plusieurs experts en sinistres. Elle poursuit des études supérieures à temps partiel en neuro-psychologie et traumatisme dans le but d’apprendre comment les deux conditions pourraient toucher l’engagement de l’assuré quant aux sinistres catastrophiques. Titulaire d’une maîtrise en analyse et gestion de conflits, Rena est munie des désignations CRM, PAA et d’un certificat en expertise en règlement de sinistres, niveau 3.
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