Article évalué par Daniel Mirkovic et Rena Novotny
Mis à jour le 13 août 2024
Peut-être vous croyez que vous n’avez pas besoin de souscrire une assurance parce que votre propriétaire bailleur en a. Pas vrai! À titre de locataire, vous devez souscrire une police d’assurance locataire. En fait, votre propriétaire pourrait vous y obliger, tant pour sa propre protection que pour la vôtre.
Dans la plupart des cas, un propriétaire bailleur souscrit une assurance pour l’habitation qu’il loue à des tiers. Remarquez que cette assurance protège le propriétaire bailleur, mais pas le locataire. La police d’assurance de votre propriétaire bailleur offre une protection contre l’incendie, la foudre, le vandalisme et divers risques. Cette assurance couvre le bâtiment et, dans certains cas, elle protège les installations et les meubles de l’habitation pendant la location. Cela peut comprendre le frigo, la cuisinière, la laveuse et la sécheuse, ainsi que certains revêtements de fenêtre. Si vous louez un appartement meublé, il est possible que les meubles fournis soient également couverts.
C’est là où l’assurance de votre propriétaire bailleur s’arrête; il n’y a AUCUNE couverture pour vos biens meubles. De plus, l’assurance propriétaire bailleur ne couvre pas votre responsabilité civile (on en parlera plus loin). Si vous n’avez pas d’assurance, il est temps de communiquer avec un fournisseur d’assurance dès que possible pour souscrire une police d’assurance locataire. Vous pouvez souscrire une police d’assurance locataire en ligne.
Même si vous ne pensez pas que vos biens meubles ont une grande valeur, songez au prix de leur remplacement par des articles neufs. Vous possédez peut-être une table d’occasion ou un canapé déniché lors d’une superbe promotion. La plupart des gens sont conscients du rapport qualité-prix. Tout ce qu’ils possèdent, qu’il s’agisse de leurs meubles, de leurs chaussures, de leurs ustensiles de cuisine ou même de leurs produits de beauté, a probablement été acheté au fil du temps, lorsqu’ils ont repéré une bonne affaire. S’il y a un incendie ou votre habitation est vandalisée, vous pourriez être obligé de tout remplacer d’un coup.
Il est difficile d’évaluer la valeur de vos biens lorsque vous les constituez petit à petit au fil du temps, mais en cas de sinistre grave, vous vous rendrez rapidement compte de la somme nécessaire pour tout remplacer. Si vous disposez d’une assurance locataire adéquate, vos biens seront remplacés rapidement par des articles neufs de type et de qualité semblable. C’est pourquoi nous vous recommandons de choisir une limitation de couverture suffisante pour remplacer tous vos biens personnels par des articles neufs de type et de qualité semblable.
Ce type de couverture est particulièrement important si vous possédez des bijoux de valeur, des bicyclettes ou peut-être une collection de pièces de monnaie précieuse. Un simple cambriolage peut avoir des conséquences désastreuses si vous perdez plusieurs objets de grande valeur. Afin de vous assurer que vous avez la couverture dont vous avez besoin, nous recommandons que vous dressiez un inventaire de vos possessions. Une fois que vous aurez une idée de la valeur de vos biens et des différents types de biens que vous possédez, vous pourrez personnaliser votre police d’assurance locataire afin de protéger l’ensemble de vos biens personnels.
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Avez-vous pensé à l’assurance responsabilité civile?
Non, vous dites? C’est là où vous risquez de perdre le plus d’argent, et pourtant, très peu de gens y pensent. Cette couverture vous protège si vous êtes poursuivi en justice pour des blessures ou des dommages matériels causés involontairement par vos actes, ou, dans certains cas, même par votre inaction.
Voici quelques exemples de situations où ce type d’assurance s’avère utile :
Vous ouvrez votre parapluie dans une rue très fréquentée et vous frappez accidentellement quelqu’un à l’œil.
Vous jouez au golf et vous sous-estimez la puissance de votre élan. Votre coup de départ passe par-dessus une colline et frappe un autre golfeur en plein sur la tête.
Il neige et vous n’avez pas eu le temps de déneiger les marches de votre entrée. Une personne monte vos marches, glisse et se blesse au dos.
L’enfant d’un voisin saute sur votre trampoline et s’ouvre le pied sur un ressort.
Vous promenez votre chien, quand quelqu’un s’emmêle dans votre laisse, trébuche et se cogne la tête sur le trottoir.
Vous pensez qu’aucune de ces accidents ne vous arrivera? Êtes-vous vraiment prêt à prendre ce risque? Encore une fois, n’oubliez pas que la police d’assurance de votre propriétaire bailleur ne vous offre aucune protection.
Prenons l’exemple de quelqu’un qui glisse sur vos marches glacées. Vous vous dites peut-être : « Ces marches appartiennent au propriétaire, pas à moi! » C’est vrai, et vous pouvez être sûr que la personne lésée poursuivra le propriétaire en justice : mais vous êtes l’occupant des lieux, et en tant que tel, vous avez la responsabilité de les maintenir dans un état sécuritaire pour les visiteurs. La personne blessée peut également vous poursuivre en justice, en alléguant que vous avez manqué à votre devoir de prendre soin des lieux que vous occupez. La police d’assurance de votre propriétaire bailleur ne vous protège pas du tout; par conséquent, si vous n’avez pas d’assurance locataire, vous devrez engager un avocat, financer votre propre défense contre la poursuite et, en fin de compte, payer des dommages-intérêts si le tribunal vous juge négligent.
La plupart des polices d’assurance locataire comprend une couverture minimum de 1 000 000 $ en assurance responsabilité civile. Dans l’exemple ci-dessus, votre assureur interviendrait pour engager un avocat, vous aider à vous défendre contre la plainte et même indemniser certains dommages-intérêts si le tribunal vous donne tort. Cela peut vous aider à éviter de graves préjudices financiers au cas où une autre personne se blesserait involontairement dans les lieux que vous occupez en tant que locataire.
La plupart des polices d’assurance locataire comprennent également une certaine couverture pour la « responsabilité civile du locataire ». Il ne s’agit pas de la même chose que la couverture de responsabilité civile évoquée plus haut. L’assurance responsabilité civile du locataire vous couvre en cas de dommages que vous causeriez involontairement au logement que vous louez, généralement à la suite d’un incendie, d’une explosion, d’un dégât des eaux ou de la fumée. Par exemple, vous pourriez mettre quelques côtelettes de porc à cuire dans une poêle pour le dîner et décider de regarder le journal télévisé du soir. Vous vous assoupissez, et l’instant d’après, votre cuisine est envahie par la fumée. Avec une assurance locataire, les frais de réparation seront couverts; sans l’assurance locataire, vous devrez payer de votre poche pour réparer les dégâts.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario,
À propos de l’expert : Rena Novotny
Rena a commencé sa carrière de 23 ans à titre d’experte en sinistres indépendante où elle s’est spécialisée dans les sinistres complexes, de responsabilité civile et de risque spécial. À titre de gestionnaire de succursale, Rena embauchait, formait, encadrait et entraînait plusieurs experts en sinistres. Elle poursuit des études supérieures à temps partiel en neuro-psychologie et traumatisme dans le but d’apprendre comment les deux conditions pourraient toucher l’engagement de l’assuré quant aux sinistres catastrophiques. Titulaire d’une maîtrise en analyse et gestion de conflits, Rena est munie des désignations CRM, PAA et d’un certificat en expertise en règlement de sinistres, niveau 3.
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Même si vous prenez des précautions, les accidents peuvent toujours survenir. L’assurance habitation est un moyen de protéger votre famille contre les pertes financières découlant d’un accident. L’assurance habitation peut commencer à partir de 15 $/mois.