Évalué par Daniel Mirkovic
Mis à jour le 9 août 2023
En toute probabilité, votre habitation est votre plus grand bien. En cas de catastrophe, comme un incendie ou un tremblement de terre, avez-vous suffisamment de protection pour votre bien immobilier? Avez-vous récemment revu votre police d’assurance habitation?
Dans cet article, nous proposons une liste de vérification simple qui vous aidera à rapidement passer en revue votre police.
Tous les ans, vous devriez passer en revue votre police d’assurance habitation avec votre fournisseur d’assurance, car il est possible que votre situation ait changé depuis le début de la souscription de votre police. Une évaluation annuelle aidera à déterminer si vous avez la couverture appropriée, selon la prime appropriée.
Premièrement, il faut vérifier le type de police d’assurance habitation que vous avez souscrite.
Il existe plusieurs types de polices sur le marché, mais les polices les plus courantes sont les suivants : risques désignés, formule étendue et tous risques. Dans cet ordre, elles vont de la couverture la plus restreinte à la couverture la plus étendue. Pour obtenir de plus amples renseignements au sujet de ces types de polices, consultez notre article intitulé Initiation aux différents types d’assurance habitation.
Il y a plusieurs couvertures importantes à vérifier dans votre police :
Le risque de tremblement de terre n’est pas le même partout au Canada. Les régions les plus à risque de tremblement de terre sont la côte ouest et le sud de l’Ontario et du Québec. Si vous vivez dans une région sismique, il est important de souscrire une protection contre le tremblement de terre, car cette couverture n’est pas généralement incluse dans une police d’assurance habitation.
La plupart des compagnies d’assurance proposent une protection contre le tremblement de terre pour des frais supplémentaires.
La plupart des polices d’assurance habitation comprennent une forme de protection contre les dégâts d’eau. En revanche, cette couverture peut être assez limitée et souvent ne comprend pas l’assurance contre le refoulement d’eau. Cette couverture pourrait être souscrite moyennant des frais supplémentaires.
Qui plus est, les dégâts d’eau sont causés par divers accidents, comme les tuyaux éclatés ou une pompe à puisard défaillante. Il est important de savoir quels types de dégâts d’eau sont assurés par votre police d’assurance.
Les polices de Square One comprend automatiquement une protection contre la plupart des types de dégâts d’eau.
Jusqu’à récemment, la plupart des fournisseurs d’assurance habitation canadiens n’offraient pas la couverture pour les dommages provoqués par l’inondation fluviale. Toutefois, des fournisseurs d’assurance comme Square One ont décidé de changer tout cela; nous offrons automatiquement à 94 % de nos clients une protection contre l’inondation fluviale.
L’assurance pour l’inondation fluviale couvre des sinistres causés par l’eau qui pénètre dans ou endommage votre bâtiment, comme l’eau des pluies abondantes ou l’eau qui déborde d’un fleuve, d’une rivière ou d’un ruisseau. Sans cette couverture, vous devrez payer ces dommages à vos frais. Vous avez intérêt à demander à votre fournisseur d’assurance habitation si votre police comprend cette couverture et sinon, comment vous pouvez la souscrire.
Remarquez que la couverture pour l’inondation fluviale ne s’applique pas à l’inondation causée par les eaux côtières; il est rare que l’assurance habitation couvre l’inondation côtière.
Si vous êtes propriétaire de maison, la couverture du coût de réparation ou de reconstruction garanti signifie que, en vertu de votre police, vous serez indemnisé le coût de reconstruction de votre maison, même si cela dépasse la limitation de couverture.
En raison des fluctuations sur le marché et les catastrophes comme les feux de forêt et les tremblements de terre, le coût de reconstruction de votre maison peut augmenter considérablement comparativement à la limitation d’assurance originale. Chez Square One, la couverture pour le coût de réparation ou de reconstruction garanti s’inscrit dans toutes nos polices. De cette manière, vous n’êtes pas pris au dépourvu si le coût de reconstruction de votre maison dépasse la limitation de couverture indiquée dans votre police.
Il est également possible que votre police comprenne l’avenant valeur à neuf. Cette couverture est semblable à la couverture pour le coût de réparation ou de reconstruction garanti, mais pas assez étendue que celle-ci. L’avenant valeur à neuf couvrira les coûts supplémentaires pour la réparation ou la reconstruction de l’habitation, mais jusqu’à un certain pourcentage.
Si votre maison doit être reconstruite en raison des dommages causés par un sinistre assuré, votre maison sera soumise aux codes et aux règlements municipaux actuels.
Il est possible que les règlements municipaux de votre région aient changé depuis la construction de votre maison. Dans certaines localités, il faudrait reconstruire la maison en entier, même si la maison n’a été endommagée qu’en partie. Dans les deux cas, vous devrez composer avec des frais supplémentaires considérables. Sans cette couverture, vous devrez régler ces coûts vous-même.
La couverture pour les règlements municipaux est une protection facultative offerte par la plupart des fournisseurs d’assurance habitation. Après un sinistre assuré, Square One couvre automatiquement les frais des mises à niveau à votre bâtiment requises pour se conformer aux codes et aux règlements en vigueur, sans limitation. Il s’agit d’une couverture très importante, souvent négligée. Sans cette couverture, vous pourriez avoir à payer des milliers de dollars.
Les copropriétaires ont des besoins en assurance uniques.
Par exemple, un copropriétaire peut souscrire une assurance pour les améliorations/mises à niveau afin de protéger les modifications apportées à son unité depuis sa construction. Bien que la police-cadre de l’immeuble en copropriété couvre la reconstruction de l’immeuble, les améliorations apportées à une unité par un copropriétaire ne sont pas assurées. Dans ce cas, le copropriétaire doit souscrire une couverture pour les améliorations/mises à niveau en vertu de sa propre police d’assurance copropriétaire.
Une autre couverture importante pour les copropriétaires est la protection contre les cotisations de franchise. Cela couvre les frais que le syndicat de copropriétaires vous impose pour régler une portion ou la totalité de sa franchise.
Cette couverture comprend également une protection pour les biens de copropriété ou contre les cotisations que vous devez régler pour les dommages de responsabilité civile subits par l’immeuble en copropriété.
Les polices d’assurance habitation traditionnelles comprennent un montant de couverture spécifique pour certains articles spéciaux, que vous en possédiez ou non. Parmi ces biens, on retrouve l’équipement sportif, les bicyclettes, les ordinateurs, les téléphones cellulaires, les bijoux, l’argenterie et les objets de collection.
Il est important de passer en revue votre police pour déterminer la manière dont les biens spéciaux sont couverts : sont-ils soumis à des sous-limitations ou sont-ils exclus?
Par exemple, les polices de Square One excluent par défaut certaines catégories de biens spéciaux. Au moment de souscrire une police, vous pouvez préciser le montant de couverture dont vous avez besoin pour chaque catégorie de biens spéciaux.
Voici quelques conseils pour vous aider à déterminer si vous avez la couverture dont vous avez besoin :
Ceci n’est pas facile à déterminer, par contre. Si vous pensez que l’herbe est plus verte ailleurs, n’hésitez pas à chercher des soumissions en assurance habitation ailleurs. Il est possible que vous dénichiez de meilleures couvertures par-dessus le marché.
Vous voulez en savoir plus? Consultez notre Centre de ressources : bases de l’assurance habitation pour accéder à des dizaines d’articles pratiques pour vous guider sur les tenants et aboutissants de l’assurance habitation. Ensuite, obtenez une soumission d'assurance habitation en ligne en moins de 5 minutes et découvrez à quel point l’assurance habitation personnalisée peut être abordable.
À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
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Même si vous prenez des précautions, les accidents peuvent toujours survenir. L’assurance habitation est un moyen de protéger votre famille contre les pertes financières découlant d’un accident. L’assurance habitation peut commencer à partir de 12 $/mois.