Guide complet de l’assurance propriétaire occupant

Pourquoi souscrire une assurance habitation?

Généralement, on souscrit une assurance habitation pour l’une des deux raisons; on la désire ou on en a besoin.

Tranquillité d’esprit

« Pourquoi souscrire une assurance habitation? C’est jeter l’argent par la fenêtre ».

Ce genre de remarque est souvent entendu par ceux qui n’ont jamais souscrit d’assurance (ou n’en ont jamais eu besoin), et c’est loin d’être la vérité. L’assurance offre une tranquillité d’esprit incomparable pour un investissement relativement modeste.

Imaginez : vous achetez la maison de vos rêves, une maison individuelle neuve dans le quartier idéal. À seulement 500 000 $, c’est une aubaine, mais cela reste de loin l’achat le plus important de votre vie, fruit de plusieurs années de dur labeur. Si un accident imprévu, comme un incendie, détruit la propriété entière et vous n’avez pas d’assurance, vous serez responsable de la reconstruction ou réparations. Vous risquez la perte de votre maison et de toutes vos possessions.

Considérez maintenant l’alternative : vous versez une petite somme à votre assureur tous les mois. En contrepartie, en cas d’incendie (ou de tout autre sinistre couvert – nous y reviendrons plus tard), votre assureur reconstruira votre maison et réparera ou remplacera vos biens endommagés, sans frais, à l’exception de votre franchise.

Une autre raison fréquente de souscrire une assurance est de se protéger en cas de responsabilité civile. Toutes les polices d’assurance habitation de Square One vous protègent contre la responsabilité civile personnelle et/ou la responsabilité du fait des lieux. La responsabilité civile vous protège partout dans le monde. Par exemple, si vous jouez au golf pendant vos vacances et que vous blessez involontairement quelqu’un avec votre balle, votre assurance habitation interviendra si la victime décide de porter plainte. La responsabilité du fait des lieux vous protège si une personne se blesse sur votre propriété et décide de vous poursuivre en justice.

Les réclamations en responsabilité civile peuvent facilement atteindre des centaines de milliers de dollars et, sans protection, peuvent ruiner les personnes reconnues coupables de négligence. Ainsi, l’inclusion d’une protection responsabilité civile dans votre assurance habitation est un avantage considérable, car vous n’avez pas besoin de souscrire une police d’assurance responsabilité civile séparée.

Obligations externes

Outre la tranquillité d’esprit qu’elle procure, l’assurance habitation est obligatoire dans certaines situations. La plupart des gens ne peuvent pas acheter une maison comptant et doivent faire appel à un prêteur hypothécaire (généralement une banque) pour obtenir un prêt. Cependant, si votre maison brûle après un seul paiement hypothécaire et que vous n’êtes pas assuré, qu’est-ce qui vous empêche de ne pas rembourser votre prêt? La banque a déjà versé une somme importante et cet argent est parti en fumée.

La banque a ce qu’on appel un intérêt assurable en votre propriété. Cela signifie qu’un sinistre affectant votre bien immobilier aurait des conséquences financières pour eux. C’est pourquoi les prêteurs hypothécaires exigent souvent une assurance habitation avant de débloquer les fonds. Ainsi, l’investissement de la banque est protégé et elle sera remboursée même en cas de non-respect des conditions du contrat. Cette condition est satisfaite dans la police d’assurance habitation par la clause type relative aux garanties hypothécaires.

Ainsi, l’assurance n’est pas seulement une bonne idée et une exigence courante pour les propriétaires ayant un prêt hypothécaire, mais elle constitue également un élément vital de l’économie et de la société, fournissant des milliers d’emplois à travers le pays et libérant des fonds qui encouragent l’entrepreneuriat.

Pourquoi souscrire une assurance chez Square One?

Square One a été la première compagnie d’assurance en Amérique du Nord à proposer une police entièrement personnalisable. Nos clients peuvent choisir la couverture, les limites et les franchises qui leur conviennent. Vous ne possédez aucun bien spécial? Chez nous, vous ne payez pas pour l’assurer. Et le meilleur de tout cela? Vous pouvez obtenir une soumission et souscrire une police en ligne, le tout depuis le confort de votre domicile.

De plus, nous vous assurons que le service et le soutien de Square One sont exceptionnels, mais ne nous croyez pas sur parole ! Avec N/A évaluations (et c’est loin d’être terminé) et une cote A+ du Bureau d’éthique commerciale, c’est clair que le public adore la façon dont nous transformons l’assurance habitation. Et bien sûr, nous respectons toutes les réglementations et exigences en matière de permis, tant provinciales que fédérales, dans tous les territoires où nous exerçons nos activités.

Maintenant que vous connaissez les bases, examinons quelques-uns des termes les plus importants que vous devrez connaître pour assurer votre maison.

Terminologie à retenir

Dans l’enthousiasme lié à l’achat d’une nouvelle propriété, souscrire une assurance habitation peut parfois sembler une corvée, quoiqu’indispensable. De nombreux propriétaires sont déroutés par la procédure et le vocabulaire employé. Vous savez que vous avez besoin d’une assurance, mais par où commencer? Voici un aperçu de la procédure.

Vous pouvez consulter une liste plus exhaustive des termes et définitions dans notre Lexique de l’assurance.

Tout commence lorsque vous obtenez une soumission. Historiquement, ce processus s’effectuait dans un bureau de courtage d’assurances. Cependant, grâce à Square One, il est désormais possible d’obtenir une estimation en ligne ou par téléphone. Une fois que vous aurez terminé la demande, elle sera transmise à notre souscripteur, la compagnie au nom de laquelle nous fournissons l’assurance. Ce dernier examinera votre demande et, nous l’espérons, l’approuvera. Dans certains cas, le souscripteur a besoin de renseignements supplémentaires avant d’accepter le risque.

Une fois votre demande approuvée, vous pourrez souscrire votre police d’assurance et finaliser l’achat de votre nouvelle maison. Chez Square One, vous pouvez obtenir une soumission et souscrire une police en ligne en 5 minutes.

Au cours de ce processus, vous rencontrerez probablement plusieurs termes d’assurance. En tant que consommateur, comprendre ces termes vous permettra de savoir exactement ce dont vous avez besoin. Voici donc les termes les plus courants à connaître :

Valeur au jour du sinistre

Un règlement basé sur la valeur à neuf indemnise les frais de reconstruction de votre maison en tenant compte de la dépréciation, de l’âge et de l’usure. Ce règlement correspond au montant maximal que vous recevrez pour la reconstruction de votre maison. Remarquez que, dans ce scénario, vous risquez de payer de votre poche les frais supplémentaires en cas de sinistre. Plus votre maison est ancienne, plus il est risqué de choisir une assurance qui ne couvre que la valeur à neuf au moment du sinistre. Avec Square One, vous bénéficiez d’une assurance couvrant les frais de réparation ou de reconstruction, une protection supérieure à celle proposée par l’indemnisation basée sur la valeur de remplacement.

Franchise

Une franchise est le montant que vous devez régler pour un sinistre avant l’entrée en vigueur de la couverture de votre police. Autrement dit, il s’agit de la part du sinistre dont vous êtes responsable. La franchise est souvent appelée « franchise de votre police ». Dans la plupart des cas, la franchise normale de votre contrat s’applique à votre sinistre, sauf si votre police prévoit une franchise spécifique pour ce type de sinistre. Par exemple, les sinistres, comme la grêle, le refoulement d’eau et le tremblement de terre sont souvent soumis à des franchises spécifiques.

Remarquez qu’une seule franchise s’applique par sinistre. Par exemple, imaginons qu’un incendie ravage votre maison et que vos biens personnels soient détruits. Non seulement il faudra les remplacer, mais vous aurez également besoin d’un logement temporaire pendant la reconstruction. Dans cet exemple, même si plusieurs garanties sont déclenchées par le sinistre, vous ne paierez qu’une seule franchise.

• Normale : Cette franchise s’applique aux sinistres ou pertes pour lesquels aucune franchise spécifique n’est définie. Square One vous permet de choisir votre propre franchise, en fonction de votre budget; généralement entre 500 $ et 5 000 $.

• Grêle : Cette franchise s’applique aux pertes ou dommages causés par la grêle. Elle est généralement plus élevée que la franchise normale, car les risques liés aux conditions météorologiques sont plus difficiles à assurer.

• Refoulement d’eau : Cette franchise s’applique aux dommages découlant (directement ou indirectement) d’un refoulement d’égout ou de canalisations. Cette franchise peut également être imposée par l’assureur lorsque des mesures préventives (comme un clapet anti-retour) ne sont pas installées.

• Inondation fluviale : Cette franchise s’applique aux dommages résultant des crues d’eau causées par de fortes pluies ou le débordement de rivières et de lacs. Square One a accès à des données topographiques qui indiquent les zones les plus exposées aux inondations.

Tremblement de terre : cette franchise s’applique à des pertes ou dommages découlant d’un tremblement de terre. Les franchises pour tremblement de terre sont généralement exprimées en pourcentage de la couverture de votre police d’assurance, ou en dollars.

Sélectionnez votre franchise

À la différence de la plupart des fournisseurs d’assurance, Square One permet à ses clients de choisir entre plusieurs franchises de police normales selon leurs besoins. En général, plus votre franchise est élevée, plus votre prime est basse. Les clients ayant une franchise plus élevée sont moins susceptibles de présenter une réclamation pour un objet de faible valeur; en quelque sorte, il s’agit d’une auto-assurance contre toute perte inférieure au montant de la franchise. En contrepartie, ces clients bénéficient d’une prime réduite.

Les clients ayant choisi une franchise plus élevée paieront un peu plus cher leur prime en échange de la tranquillité d’esprit que leur procure la possibilité de présenter une réclamation même pour des pertes couvertes de faible valeur.

Franchises imposées par la souscription

L’établissement des prix des polices a pour objet la perception de la prime adéquate pour un risque donné. Il est crucial pour Square One de prélever des primes adéquates pour couvrir les pertes, tout en évitant de facturer des montants excessifs.

Dans certains cas, nos souscripteurs peuvent imposer des franchises spécifiques à votre police s’ils estiment qu’il existe un risque particulier concernant votre propriété. Entre autres :

• L’âge ou état de la toiture.. Un toit en fin de vie est plus susceptible d’être endommagé par les intempéries et de provoquer des infiltrations d’eau dans la maison. Une toiture ancienne est également plus susceptible de présenter des fuites.

• Le type de plomberie. Certains types de plomberie anciens, comme les tuyaux en acier galvanisé, en plomb et en terre cuite, sont plus susceptibles de tomber en panne en raison de leur âge et de la corrosion. Même certains styles plus récents, comme le polybutylène et le KITEC se sont avérés moins fiables que le cuivre, considéré comme la référence absolue.

• Le type d’installation électrique. Certains types de câblage anciens, comme le câblage à boutons et tubes ou le câblage en aluminium, sont responsables d’un plus grand nombre de sinistres liés aux incendies et sont donc moins recommandés.

• L’occupation du logement. Idéalement, le propriétaire occupe le logement à titre de résidence principale. Lorsqu’un logement est loué, subit des rénovations ou est en construction, le risque de sinistre est plus élevé. Le logement vacant est le type d’occupation le moins souhaitable. Des franchises plus élevées seront appliquées dans ces situations.

Les rabais

Nos souscripteurs déterminent votre prime en fonction du type et de la fréquence des sinistres qu’ils prévoient indemniser. Lorsque vous effectuez des travaux à votre domicile qui réduisent le risque de sinistre, vous pourriez bénéficier de réductions sur votre prime. Voici quelques raisons pour lesquelles nous pourrions vous accorder un rabais :

• Vos antécédents d’assurance.
  Votre historique d’assurance joue un rôle important dans le calcul de votre prime d’assurance habitation. Plus vous avez été assuré sans interruption pendant longtemps, mieux c’est.

• Rabais liés à l’âge. Square One applique également une réduction en fonction de l’âge à votre prime. Il existe un lien avéré entre la jeunesse et la probabilité de faire une réclamation. Parfois, vieillir a ses avantages!

• Rabais liés à vos antécédents de sinistre. Lorsque vous souscrivez une assurance auprès de Square One, la compagnie examine votre historique de sinistres pour déterminer la prime qui correspond le mieux à vos besoins. Plus vous n’avez pas déclaré de sinistres depuis longtemps, plus votre prime sera basse. Les fournisseurs d’assurance canadiens déclarent leurs sinistres auprès du Home Insurance Tracking System (HITS). Des sinistres récents augmentent votre prime et pourraient nuire à votre capacité d’obtenir une assurance à l’avenir.

Vous pouvez découvrir des moyens d’économiser sur l’assurance habitation ici.

Exclusions

Les exclusions de votre contrat d’assurance précisent ce qui n’est pas couvert. Les listes suivantes décrivent les trois principaux types d’exclusions figurant dans votre police.

Exclusions de la police

• Actes frauduleux ou criminels : Faire sciemment une fausse déclaration sur une demande d’assurance..
• Omission d’agir : Omettre de prendre les mesures raisonnables pour prévenir d’autres dommages en cas de sinistre.
• Négligence intentionnelle : Omettre de réparer les dommages causés à votre domicile après un sinistre si vous avez reçu une indemnisation.
• Activités illégales : Distribuer des substances illégales depuis son domicile.

Exclusions relatives aux biens et aux frais de subsistance supplémentaires

• Divers : Ne pas signaler à votre compagnie d’assurance un changement d’occupation du domicile lorsque celui-ci subit des rénovations, est en construction ou est devenu vacant.
• Dégâts d’eau : Dommages causés par l’inondation côtière, la remontée d’eau souterraine, l’infiltration continue au fil du temps, ou survenant pendant qu’une maison est inoccupée (ou, parfois, après qu’elle a été inoccupée pendant 30 jours).

Exclusions relativement à la responsabilité civile

• Dommages causés par les champignons, les spores, les bactéries ou la moisissure.
• La guerre ou le terrorisme
• La transmission des données électroniques.

Niveaux de protection contre l’incendie

Les maisons en milieu urbain sont généralement les moins dispendieuses à assurer. Ces zones offrent un large éventail de protections contre l’incendie, d’équipement et de pompiers. Plus vous habitez loin des centres urbains, moins il y a de protection, d’équipement et de personnel pour limiter les dégâts à votre domicile. Square One applique la tarification établie par le Service d’inspection des assureurs incendie pour évaluer le risque d’incendie de votre domicile.

• Service de pompiers. La distance entre la caserne de pompiers et votre domicile influe considérablement sur le classement de résistance au feu de votre maison. Plus votre domicile est à proximité de la caserne de pompiers compétente, mieux c’est.

• Camions-citernes et équipement. Le nombre de camions et le type d’équipement dont dispose une caserne de pompiers ont une incidence directe sur la rapidité et la capacité des pompiers à éteindre un incendie à votre domicile.

• Approvisionnement d’eau. L’accès à l’eau potable est un facteur déterminant pour la classification de résistance au feu. Les maisons facilement accessibles par des bornes d’incendie publiques obtiennent la meilleure classification. Celles qui dépendent des camions-citernes reçoivent une classification moyenne, et celles qui ne disposent d’aucun réseau d’eau potable à proximité obtiennent la classification la moins favorable.

• Pompiers. Les maisons situées à proximité d’une caserne de pompiers avec des pompiers à temps plein bénéficient du meilleur classement, car leur temps d’intervention est le plus rapide. Les maisons à proximité de casernes de pompiers bénévoles reçoivent une note inférieure en raison d’un temps d’intervention plus long. Les maisons sans caserne de pompiers à proximité reçoivent le classement le plus bas.

Couverture pour coût de réparation ou de reconstruction garanti

Si votre maison subit des dommages ou une perte totale, la couverture pour coût de réparation ou de reconstruction garanti de Square One prévoit la réparation ou la reconstruction de votre maison pour une maison de type et de qualité semblable, même si le coût dépasse la limitation de votre assurance. Voici comment cela fonctionne :

• Estimation de reconstruction. Pour calculer votre prime, nous déterminerons d’abord le coût de reconstruction de votre maison. Nous vous demanderons ensuite le montant d’assurance souhaité pour votre habitation; c’est ce qu’on appelle votre « limitation d’assurance ». Chez certains assureurs, en cas de perte totale, il se peut que votre limitation d’assurance ne couvre pas le coût de reconstruction de votre maison. Grâce à la couverture pour coût de réparation ou de reconstruction garanti de Square One, nous garantissons la reconstruction de votre maison, même si le coût de reconstruction dépasse l’estimation indiquée sur votre police.

• Couverture pour règlements municipaux. La couverture pour coût de réparation ou de reconstruction garanti de Square One prévoit également les coûts supplémentaires nécessaires à la reconstruction de votre maison selon les normes réglementaires en vigueur depuis sa construction initiale. Par exemple, si votre maison a été construite avant que l’installation de gicleurs automatiques ne devienne obligatoire pour les nouveaux domiciles, un tel système sera inclus dans votre nouvelle maison sans frais supplémentaires.

• Conditions (1). Pour être admissible à cette couverture, les informations relatives à votre domicile doivent être saisies avec exactitude sur votre demande d’assurance, au mieux de vos connaissances et de vos capacités.

• Conditions (2). Pour conserver la couverture pour coût de réparation ou de reconstruction garanti de votre habitation, vous devez informer Square One de toute rénovation ou amélioration apportée à votre domicile. En cas de sinistre nécessitant la reconstruction de votre maison, la nouvelle demeure devra être de même nature et de même qualité, et construite au même emplacement que l’ancienne.

Dépréciation limitée

La limitation dépréciation est un type de règlement qu’un client peut recevoir après un sinistre couvert. Le règlement selon la dépréciation limitée est un compromis entre le règlement selon la valeur à neuf (qui soustrait la valeur de la dépréciation de votre indemnisation) et le règlement selon le coût de remplacement (qui rembourse le coût d’un bien neuf). Les clients de Square One qui reçoivent une indemnisation basée sur la dépréciation limitée recevront au moins 50 % du coût de remplacement de leur bien.

Risques

En assurance, le terme « risque » désigne une cause de sinistre. Ainsi, les risques sont essentiellement ce contre quoi votre police vous assure. Toute police d’assurance habitation inclut le risque d’incendie. Des risques tels que la grêle, les dégâts d’eau et le vol sont également courants dans la plupart des polices d’assurance habitation, qu’il s’agisse d’une police à risques désignés d’une police compréhensive. Plusieurs polices offertes par Square One couvrent des risques comme le tremblement de terre et l’inondation fluviale.

Conditions de la police

Pour bien comprendre les conditions de votre police d’assurance, il est important de savoir qu’il s’agit d’un contrat entre vous et les souscripteurs; c’est la compagnie d’assurance qui s’engage à vous indemniser en cas de sinistre. (Square One n’est pas le souscripteur; nous ne faisons que fournir une assurance au nom de nos souscripteurs, d’où le terme « fournisseur d’assurance ».) Comme tout contrat, votre police comporte des conditions et exclusions, dont certaines sont énumérées ci-dessous :

• Quand la couverture de votre police s’applique : Votre police doit être en vigueur au moment du sinistre pour que votre demande d’indemnisation soit admissible. Autrement dit, l’assurance ne couvre pas les sinistres ou dommages survenus avant l’entrée en vigueur de la police.

• Vos obligations après un sinistre : Vous devez prendre toutes les mesures raisonnables et nécessaires pour prévenir tout dommage supplémentaire en cas de sinistre. Par exemple, si un tuyau éclate dans votre maison, un propriétaire raisonnable éviterait d’autres dégâts en fermant le robinet d’arrêt d’eau dans la zone touchée. Vous devez également coopérer avec votre expert en sinistres et lui fournir les documents, reçus ou preuves de propriété nécessaires au traitement et au règlement de votre réclamation.

• Règlement d’un sinistre : Le montant d’assurance indiqué dans votre police couvre l’ensemble des biens et des personnes assurés; il ne s’agit pas des montants par personne.

• Subrogation : Votre assureur habitation a le droit de recouvrer les dommages-intérêts auprès des tiers responsables en cas de perte ou dommages à vos biens.

• Modifications par Square One : Votre fournisseur d’assurance habitation se réserve le droit de modifier les garanties, les montants de couverture, la prime, ainsi que les conditions et/ou exclusions de la police. Vous recevrez un préavis conforme aux exigences de la réglementation en matière d’assurance.

• Modifications de votre part : Vous pouvez modifier votre contrat pendant sa période de validité, mais ces modifications doivent être approuvées par votre fournisseur d’assurance habitation.

• Renouvellement de votre police : Votre police restera en vigueur sauf si vous ou votre fournisseur d’assurance habitation la résiliez, à condition de donner l’avis requis.

• Non-renouvellement de votre police : Votre fournisseur d’assurance habitation peut décider de ne pas renouveler votre police, à condition de donner l’avis requis.

• Résiliation par vos soins : Vous pouvez résilier votre police auprès de votre fournisseur d’assurance habitation à tout moment. Dans ce cas, votre fournisseur d’assurance habitation exigera le consentement des personnes désignées sur la police. Tout trop-perçu de prime vous sera remboursé au prorata.

• Résiliation par Square One : Votre fournisseur d’assurance habitation peut résilier votre police. Le cas échéant, il vous avisera de la résiliation conformément à la réglementation en vigueur.

• Autres assurances : En cas de chevauchement de polices, c’est la première police d’assurance habitation qui couvrira le sinistre déclaré. Si la première police n’offre pas une couverture suffisante, la seconde prendra le relais jusqu’à indemnisation complète ou épuisement des limitations de garantie. (Cette condition s’applique uniquement si le sinistre déclaré est également couvert par votre police d’assurance.)

Conditions particulières de la police

Les conditions particulières de la police sont un résumé des garanties, des franchises et des détails prévus par votre police.

Prime

Une prime, c’est ce que vous payez à votre assureur en échange de votre couverture. Chez Square One, les clients règlent leurs primes annuellement ou mensuellement, sans intérêt. Quels sont les éléments qui déterminent le montant de la prime? Le bâtiment, l’emplacement de l’habitation, la souscription et les facteurs individuels contribuent à déterminer votre prime.

Bâtiment

La taille, les caractéristiques et les détails de construction de votre maison sont trois des principaux facteurs qui influencent votre prime d’assurance. L’estimation du coût de reconstruction de votre maison est basée sur les informations que vous fournissez lors de votre demande. Des détails comme le type de structure (bois, maçonnerie ou maison mobile) ont un impact significatif sur votre prime, car le coût de remplacement de la structure représente la part la plus importante de l’estimation de reconstruction.

L’estimation de reconstruction prend également en compte les caractéristiques de votre maison au moment du sinistre. Ainsi, le nombre de salles de bain, de garages attenants et d’éléments particuliers (comme les cheminées) sont tous pris en compte pour déterminer ce montant. Il est également influencé par des facteurs externes, tels que le coût actuel de la main-d’œuvre et des matériaux.

Types d’assurance propriétaire occupant

L’assurance habitation comprend trois catégories générales : l’assurance propriétaire occupant, l’assurance copropriétaire et l’assurance locataire. L’assurance copropriétaire et l’assurance locataire comblent chacune des besoins spécifiques. Toutefois, l’assurance habitation est pertinente dans diverses situations quotidiennes, chacune ayant ses propres garanties et limitations. Alors, comment savoir quel type de police choisir?

Avant que votre fournisseur d’assurance accepte de vous couvrir, vous devrez remplir un formulaire détaillant vos antécédents d’assurance et les caractéristiques de votre propriété. À partir de ces données, le fournisseur d’assurance devrait être en mesure de déterminer le type d’assurance dont vous avez besoin. Toutefois, dans certains cas, vous devrez le contacter pour l’informer de tout changement concernant votre logement.

Maison individuelle

Une maison individuelle est une propriété résidentielle située sur son propre terrain et ne partage aucun mur avec une propriété voisine. Le plus souvent, ces propriétés ont un titre franc, ce qui signifie qu’il n’y a pas de propriété partagée (ou commune). Imaginez une maison traditionnelle et vous aurez probablement une bonne idée de quoi il s’agit.

Les maisons individuelles sont courantes en Amérique du Nord, ce qui devrait simplifier la catégorisation de votre police d’assurance. En matière d’assurance propriétaire occupant, les polices pour maisons individuelles servent souvent de référence pour l’évaluation des autres polices.

Cela dit, une maison individuelle comporte certains risques. Par exemple, vous êtes légalement tenu de déneiger vos trottoirs en hiver. Votre maison peut également présenter davantage de risques physiques comparativement à une copropriété, comme des marches menant à un porche, ou des rambardes sur une terrasse. Pour cette raison, Square One inclut une assurance responsabilité civile personnelle et/ou du fait des lieux dans toutes ses polices d’assurance propriétaire occupant.

Les propriétaires de maisons individuelles possèdent généralement de nombreux biens personnels. Si vous avez une famille, vous savez à quel point les biens personnels peuvent s’accumuler dans le garage. Avec Square One, vous pouvez désormais personnaliser votre couverture et ne plus assurer des objets que vous ne possédez pas.

Les pièges à éviter avec une maison individuelle sont rares, mais il est important de tenir compte du type d’occupation. S’il s’agit de votre résidence secondaire ou d’un bien que vous n’utilisiez qu’occasionnellement (comme un chalet ou une résidence de vacances), certaines exigences peuvent s’appliquer à vous ou à la propriété.

Comme pour toute assurance, cela dépend du risque présenté. De par leur nature, les propriétaires fréquentent moins souvent leur résidence secondaire ou leur résidence de vacances. Par conséquent, si un problème survient, il est possible que les dégâts passent inaperçus pendant des mois.

Chez Square One, nous assurons une vaste gamme de résidences secondaires et saisonnières, y compris les différents types d’occupation, de construction et de fondation. Pour les résidences secondaires, la franchise normale minimum est de 1 000 $ et les couvertures suivantes sont obligatoires :

• Bâtiment
• Biens meubles
• Responsabilité du fait des lieux

Votre fournisseur d’assurance peut également vous demander qui vit dans la propriété : si c’est vous de façon occasionnelle, ou si votre famille y vit en permanence. Si vous comptez louer la maison à des tiers ou vous y vivez occasionnellement, vous avez besoin d’une police de propriétaire bailleur.

Duplex

Un duplex (également appelé maison jumelée) est une propriété composée de deux unités habitables. Ces unités peuvent être superposées verticalement ou horizontalement. Tout comme une maison en rangée, il existe certains cas où un duplex est classé comme copropriété. Dans cette optique, ces propriétés seront admissibles à la Garantie pour copropriétaires de Square One.

Pour être admissible à une assurance propriétaire occupant chez Square One, la propriété doit avoir un titre franc. Dans ce cas, chaque propriétaire doit souscrire une assurance pour sa moitié du duplex.

Maison historique classée

Une maison historique classée est une propriété ancienne jugée importante ou précieuse pour la collectivité. Ceci ne s’applique pas à toutes les maisons anciennes; les propriétés doivent avoir une désignation patrimoniale.

Assurer une maison historique classée présente souvent de nombreux défis; cependant, ce type de maison ne constitue pas un mauvais risque. On croit souvent que les maisons patrimoniales sont dispendieuses à assurer. Bien que cela puisse parfois être le cas, la prime (en fait, toutes les primes d’assurance habitation) dépend principalement de deux facteurs : l’utilisation de la maison et le coût de sa reconstruction.

Des règles strictes encadrent les matériaux et les techniques de reconstruction d’une maison patrimoniale, ce qui a pour effet d’augmenter le coût. Square One, comme de nombreux fournisseurs d’assurance, classe les maisons patrimoniales en deux catégories selon le degré de conformité aux normes d’origine.

Les maisons nécessitant une approbation extérieure uniquement doivent être reconstruites à l’identique, mais l’intérieur peut être aménagé avec des finitions modernes. Pour ce type de maison, la prime est généralement légèrement supérieure à celle d’une maison individuelle moderne.

Cependant, pour les maisons nécessitant une approbation intérieure et extérieure (c’est-à-dire celles qui doivent être reconstruites selon les mêmes normes à l’intérieur comme à l’extérieur), le coût de la reconstruction, et donc le montant de la prime, augmentera encore.

Lors de votre demande d’assurance pour une maison historique classée, votre assureur vous posera probablement des questions sur les systèmes de la maison afin d’évaluer les risques, car les normes et les matériaux de construction évoluent. Pour ce qui est des maisons patrimoniales, l’équipe de Square One s’intéresse plus particulièrement à l’intégrité des fondations et au type de câblage. Le câble en cuivre est aujourd’hui la norme, mais de nombreuses propriétés anciennes utilisent encore le câblage sur les boutons et tubes, qui peut présenter un risque d’incendie s’il n’est pas entretenu correctement.

Un problème courant lié à l’assurance d’une maison patrimoniale est la simple complexité des démarches administratives. En effet, la plupart des fournisseurs d’assurance exigent des modifications avant d’accorder la couverture, comme par exemple le passage au câblage en cuivre. Pour effectuer ces modifications, vous devrez avoir accès à la propriété. Dans la plupart des cas, vous devez obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une banque, qui exige généralement que la maison soit assurée avant de débloquer les fonds, ce qui peut engendrer des allers-retours fastidieux entre les deux institutions.

Sachant que cela n’est pas possible dans tous les cas – surtout si vous venez d’acheter une maison – Square One peut souvent accorder un délai de grâce de 30 jours pour vous permettre de finaliser l’achat, d’accéder à la maison et d’effectuer quelques rénovations, tout en ayant l’assurance que votre propriété est protégée.

Finalement, il est important que votre fournisseur d’assurance soit conscient du classment de bien patrimonial de votre maison. Si cette question ne vous vient pas spontanément à l’esprit, n’hésitez pas à communiquer avec votre fournisseur dès que possible.

Propriétaire bailleur

Les propriétaires bailleurs qui perçoivent des revenus locatifs (en totalité ou en partie) devraient envisager de souscrire une assurance propriétaire bailleur. Il ne s’agit pas d’une condition légale; pourtant, cette assurance offre une tranquillité d’esprit en protégeant votre bâtiment, votre responsabilité civile et votre bien immobilier. Dans certains cas, vous pourrez même récupérer les revenus perdus si votre locataire est contraint d’évacuer les lieux.

Les règles relatives à l’assurance propriétaire bailleur se divisent en deux catégories : les locations à longue durée et les locations à courte durée. Les deux polices couvrent le bâtiment et les « biens du propriétaire ». Il s’agit des biens vous appartenant, mais mis à la disposition de votre locataire, tels que les laveuses, les lave-vaisselle et les réfrigérateurs.

Quelles sont donc les différences entre une police à longue durée et une police à courte durée? Et comment savoir laquelle vous convient le mieux?

Location à long terme

Si votre locataire signe un bail de six mois ou plus, Square One considère qu’il s’agit d’une location à long terme. Ce type de location est généralement moins risqué qu’une location à courte durée, ce qui se reflète dans la prime d’assurance. L’assurance propriétaire bailleur de Square One pour les locations à longue durée couvre l’immeuble, les biens du propriétaire et la responsabilité civile.

L’assurance pour les biens immobiliers locatifs protège également les revenus perdus si votre locataire est obligé de quitter la propriété en raison d’un sinistre couvert. (C’est l’un des principaux avantages de souscrire une assurance propriétaire bailleur.)

Pendant le processus de soumission, votre fournisseur d’assurance vous posera des questions précises concernant la gestion du bien. Voici les questions les plus courantes :

• Qui gère le bien? Allez-vous faire appel à une compagnie de gestion immobilière? Ou comptez-vous gérer le processus vous-même?

• Si vous gérez le bien vous-même, à quelle distance de la propriété habitez-vous? Un propriétaire bailleur qui habite à proximité de son bien immobilier peut plus facilement régler les problèmes et vérifier régulièrement l’état du bâtiment.

• Vos locataires sont-ils tenus d’avoir leur propre assurance? Cette condition montre à votre assureur comment vous gérez les risques. Cela peut également être un excellent moyen de déterminer la qualité des locataires potentiels. Pour obtenir de plus amples renseignements sur l’assurance locataire, cliquez ici.

Location à court terme

De nombreux fournisseurs d’assurance habitation refusent de couvrir les propriétaires bailleurs qui souhaitent louer leur logement de façon saisonnière par l’intermédiaire des plateformes comme Airbnb. La fréquence des allées et venues des visiteurs (qui ne connaissent pas le logement) et le risque de réclamation en responsabilité civile qui en découle sont souvent plus élevés que pour une location à long terme.

Square One, cependant, comprend la commodité associée avec la location à court terme. Pour les clients louant leur logement pour une durée inférieure à 6 mois, nous offrons la même excellente couverture que pour une assurance location à long terme, avec seulement quelques conditions :

• Square One offre une couverture pour pertes de revenus locatifs, selon le moindre des deux montants ci-dessous :

  • Le montant des revenus que vous avez gagnés en vertu de la propriété pour la même période de l’année dernière; ou
  • Le revenu projeté basé sur le revenu moyen tiré du bien immobilier au cours des 6 derniers mois.

• Votre prime et votre franchise augmenteront si vous envisagez de louer votre logement è court terme plus de 10 fois par an.

Nous vous poserons également les mêmes questions que si vous envisagiez de louer votre logement à long terme afin de déterminer la gestion du bien. Il est important d’être honnête lors de la demande initiale d’assurance, car le fait de mentir sciemment peut entraîner la résiliation de votre police et le rejet de votre demande d’indemnisation.

Remarque : Les services de location à court terme proposent une certaine protection. Assurez-vous de vérifier les conditions proposées par le fournisseur. Toutefois, une assurance propriétaire bailleur de Square One peut faire toute la différence en cas de sinistre si le service de location est incapable de répondre.

Maison de ruelle

Une maison de ruelle est un bâtiment indépendant situé sur le terrain d’une autre propriété et transformé (ou construit) en une maison miniature complète et autonome. Ces maisons tirent leur nom de leur emplacement dans les cours arrière de maisons individuelles, qui donnent sur la ruelle entre les rues.

Vous pouvez assurer votre maison de ruelle de deux manières : soit comme une structure indépendante rattachée à la résidence principale, soit par l’entremise d’une police d’assurance distincte. Voici les avantages et les inconvénients de chaque option :

Avantages de la police d’assurance résidence principale

• Prime réduite.
• Franchise unique pour les sinistres touchant à la fois la maison de ruelle et la résidence principale.

Inconvénients de la police d’assurance résidence principale

• La couverture pour coût de réparation ou de reconstruction garanti n’est pas offerte; la maison de ruelle est couverte uniquement selon le coût de remplacement.
• Les sinistres touchant la maison de ruelle affectent le rabais pour un dossier d’assurance sans sinistre pour la résidence principale.

Avantages d’une police distincte

• La maison de ruelle est couverte par la couverture pour coût de réparation ou de reconstruction garanti.
• Les sinistres touchant la maison de ruelle n’affectent pas le rabais pour un dossier d’assurance sans sinistre.

Inconvénients d’une police distincte

• Prime légèrement plus élevée.
• Les sinistres touchant à la fois la résidence principale et la maison de ruelle seront soumis à deux franchises.

Obtention d’une soumission

Première partie : Emplacement

La première partie de votre demande de soumission auprès de Square One concerne l’emplacement de votre domicile. Les habitations sont généralement classées en trois catégories : urbaines, semi-rurales ou rurales. L’emplacement de votre domicile influe directement sur le coût de votre assurance, car les services d’incendie disponibles et les délais d’intervention varient selon ces zones. Square One évalue le risque d’incendie de votre domicile en se basant sur les niveaux de protection incendie (ci-dessous) fournis par le Service d’inspection des assureurs incendie. Les habitations situées en centre-ville bénéficient de la meilleure évaluation.

• Zones entièrement protégées (risque d’incendie le plus faible) : bornes d’incendie à moins de 300 mètres; divers camions et équipement de pompiers; et pompiers professionnels.

• Zones semi-protégées (risque d’incendie moyen) : absence de bornes d’incendie; équipement de lutte contre l’incendie variés; et pompiers volontaires.

• Zones non protégées (risque d’incendie le plus élevé) : les habitations ne se trouvent pas à moins de 3 km des bornes d’incendie ou d’une caserne de pompiers.

Deuxième partie : Occupation

L’utilisation que vous faites de votre logement a une incidence directe sur votre prime d’assurance. Les types d’occupation suivants sont classés du moins risqué au plus risqué. Plus le risque est élevé, plus votre prime sera élevée.

Résidence principale

Votre résidence principale est l’endroit où vous passez la majeure partie de votre temps lorsque vous êtes chez vous. Ainsi, vous pourrez réagir rapidement aux problèmes d’entretien dès leur apparition. La prime d’assurance pour une résidence principale est donc inférieure à celle des catégories d’occupation suivantes.

Résidence principale avec locataires

Lorsque vous partagez votre logement avec des personnes qui ne font pas partie de votre famille, le risque de dommages matériels et de vol est plus élevé. Si votre résidence principale accueille des locataires, qu’il s’agisse de pensionnaires dans votre partie de l’habitation ou de locataires d’un appartement, votre prime d’assurance sera plus élevée et le souscripteur pourrait imposer des franchises plus importantes pour compenser le risque accru.

Résidences secondaires

Une résidence secondaire (ou résidence de vacances) est un logement occupé par vous et votre famille, mais où vous n’habitez pas à temps plein. Vous paierez une prime d’assurance légèrement supérieure pour votre résidence secondaire par rapport à votre résidence principale, car vous y êtes moins souvent.

Location à long terme

Les locations à long terme peuvent compliquer la tâche des propriétaires occupants qui souhaitent vérifier régulièrement l’état de leur bien. Les dégâts peuvent passer inaperçus ou ne pas être réparés. Les propriétaires occupants ont également moins de contrôle sur les personnes qui peuvent entrer dans le logement.

Location à court terme

Si votre logement est loué à court terme, votre prime d’assurance sera plus élevée que si vous le louiez à long terme. Chez Square One, une location à court terme est définie comme une occupation de six mois ou moins. Votre prime pourrait également augmenter si vous louez votre logement à court terme plus de dix fois par année.

Habitation en construction

Que vous prévoyiez d’habiter ou de louer une maison en construction, Square One s’engage à la couvrir. Une police d’assurance d’une maison en construction couvrira la valeur de la maison une fois la construction terminée, car il est impossible de déterminer la valeur d’une maison pendant la construction.

Habitations vacantes

Une habitation vacante représente le risque le plus élevé pour un fournisseur d’assurance et la prime en tient compte. Lorsqu’une maison est laissée sans surveillance, les dommages peuvent passer inaperçus pendant longtemps, ce qui augmente le coût total des dégâts. Une maison vacante est également plus exposée aux dommages causés par les intrus. Plus une maison est vacante, plus elle risque d’être endommagée. C’est pourquoi Square One assure seulement les habitations vacantes pour une durée limitée.

Remarque importante : Si l’occupation de votre maison est mal déclarée, votre police pourrait être annulée. Vous serez entièrement responsable des coûts liés à la reconstruction de votre maison. Une maison mal assurée n’est dans l’intérêt de personne.

Troisième partie : Détails sur l’habitation

L’information recueillie sur la taille, les caractéristiques et les détails de construction de votre maison sont essentiels pour vous offrir la couverture dont vous avez besoin à un prix juste. Ces détails sont indispensables à la reconstruction de votre maison en cas de perte totale.

Quatrième partie : Questions relativement à la souscription

Pour établir votre soumission, les souscripteurs de Square One ont besoin de connaître les aspects suivants de votre propriété :

• Toiture : L’âge et le type de votre toit déterminent la probabilité de dommages pouvant entraîner des infiltrations d’eau dans votre maison.

• Chauffe-eau : L’âge de votre chauffe-eau détermine la probabilité qu’il éclate et cause d’importants dégâts d’eau.

• Plomberie : Le type de plomberie de votre maison détermine le risque de dégâts d’eau.

• Système électrique : Le type d’installation électrique de votre maison contribue à déterminer le risque d’incendie.

• Drainage : L’information sur le drainage du toit, les égouts et le drain français de votre maison aident à déterminer la possibilité de l’infiltration d’eau et le refoulement d’égouts.

Cinquième partie : Renseignements personnels

Square One recueille des renseignements personnels comme votre nom légal, votre date de naissance et votre adresse afin de vous offrir les rabais auxquels vous avez droit. Un historique d’assurance continu peut vous donner droit à des tarifs préférentiels, tandis qu’un historique de résiliations pour non-paiement entraînera une augmentation de votre prime.

Les renseignements personnels recueillis par Square One servent uniquement à déterminer votre prime et à administrer votre police si vous choisissez de souscrire une assurance.

Sixième partie : Couverture et franchises

Vous trouverez ci-dessous les couvertures de base, les couvertures facultatives et les solutions de franchise offertes par Square One :

Couvertures principales	Description
Estimation de reconstruction	L’estimation de reconstruction dans votre police est basée sur les réponses que vous donnez pendant le processus de soumission.
Biens meubles	Chez Square One, vous pouvez choisir le montant de biens meubles à couvrir au-delà du montant minimum.
Frais de subsistance supplémentaires	Chez Square One, vous pouvez personnaliser le niveau de couverture qui vous convient.
Responsabilité civile et responsabilité du fait des lieux	Square One recommande une limitation de 1 million de dollars à titre de propriétaire occupant. Cependant, vous pouvez choisir des montants plus ou moins élevés.

Couvertures facultatives	Description
Biens spéciaux	Choisissez le montant que vous voulez dans chaque catégorie, à commencer par le montant minimum de 2 500 $.
Usurpation d’identité	Cette couverture prévoit les frais indirects liés à la restauration de vos renseignements personnels et financiers si vous êtes victime d’usurpation d’identité.
Protection juridique	Cette couverture offre un accès illimité à une ligne de consultation juridique.

Franchises	Description
Franchise normale	Cette franchise sera appliquée à toute réclamation que vous présentez dans le cadre de votre police. Vous pouvez choisir une franchise entre 500 $ et 5 000 $ et jusqu’à 10 000 $ si votre habitation est vacante ou en construction.
Verre	Chez Square One, vous pouvez sélectionner une franchise à 0 $, mais en contrepartie, vous devrez payer une prime mensuelle légèrement plus élevée. Une réclamation présentée pour le bris de verre ne compte pas contre la police.
Inondation fluviale	Si votre habitation est située dans une région où le risque d’inondation fluviale est supérieur à la moyenne, une franchise spécifique pour les sinistres causés par l’inondation fluviale sera appliquée à votre police.
Tremblement de terre	Chaque police de Square One comprend une couverture pour les dommages causés par le tremblement de terre. Ces franchises comptent pour de 7 % à 10 % de la couverture totale de votre police. Dans les régions susceptibles aux tremblements de terre, vous pouvez choisir une franchise plus élevée en échange d’une prime moins élevée.

Souscrire une police

Quand souscrire

Vous devrez souscrire une assurance habitation avant de rencontrer votre avocat pour signer les documents d’achat définitifs.

La banque ou l’établissement financier qui garantit votre prêt hypothécaire souhaite s’assurer que ses intérêts financiers dans la propriété seront pris en compte en cas de sinistre. Avant la signature de l’acte de vente, votre avocat vous demandera une note de couverture. Square One désigne ce document comme une « attestation d’assurance », mais c’est en réalité la même chose.

L’attestation d’assurance confirme que la maison que vous achetez est assurée. La plupart des établissements financiers exigent que votre police comprenne la garantie de remplacement de votre maison. Certains exigent également que le tremblement de terre soit un sinistre couvert par la police.

Quand vous renouvelez votre assurance propriétaire occupant, il est important de vérifier l’attestation d’assurance pour vous assurer que la banque ou l’établissement financier mentionné est la bonne. De nombreux établissements financiers vérifient périodiquement les prêts hypothécaires qu’ils détiennent afin de confirmer que le logement dans lequel ils ont un intérêt financier est toujours assuré.

Comment souscrire une police

Vous pouvez souscrire une police d’assurance Square One soit sur le site Web de Square One ou au téléphone avec l’aide de l’un de nos agents bien informés.

• En ligne : La majorité (90 %) des clients de Square One commencent le processus en ligne en obtenant une soumission. En fait, la plupart des clients peuvent obtenir une soumission et souscrire une assurance en ligne sans même avoir à téléphoner. Dès réception de votre paiement, vous recevrez presque immédiatement un courriel contenant les documents de votre nouvelle police Square One. Il arrive parfois que nos souscripteurs aient besoin de réponses à des questions supplémentaires avant d’accepter le risque. Dans ce cas, nous vous demanderons de nous appeler et de parler à un agent à votre convenance. Une fois votre demande examinée et conforme aux exigences de souscription, vous pourrez finaliser votre souscription.

• Au téléphone : Certains de nos clients préfèrent souscrire par téléphone avec l’aide de l’un de nos agents de ventes hautement qualifiés. Souscrire votre assurance au téléphone vous permet de poser toutes vos questions pendant le processus de soumission. Les nouveaux assurés privilégient souvent cette option, car nos agents se feront un plaisir de vous accompagner tout au long du processus.

Comment payer

Que vous souscriviez votre assurance en ligne ou par téléphone, Square One traite vos paiements de manière électronique.

Actuellement, Square One autorise les paiements par cartes de crédit Visa, Mastercard et American Express. Les cartes de débit Visa ou MasterCard prélèvent les fonds directement sur votre compte bancaire et sont vérifiées par Visa ou MasterCard. Ce type de carte de débit est de plus en plus utilisé et est accepté par Square One pour le paiement de votre assurance. Le prélèvement bancaire automatique est un troisième mode de paiement après le versement initial au moment de la souscription de votre police.

Les modalités de paiement sont soit mensuelles, après réception du versement initial, soit annuelles. Bon nombre de nos clients préfèrent le paiement mensuel, car aucun frais ni intérêt n’est prélevé. Square One peut imposer des modalités de paiement particulières dans les cas suivants :

• Vous avez des antécédents de crédit défavorables
• Vous avez un historique de paiements échoués avec Square One.
• Vous avez eu des polices qui ont été résiliées pour le défaut de paiement.

Vos documents de police

Square One est une compagnie entièrement électronique qui vous fournit tous vos documents et gère votre police par courriel. Les économies réalisées en évitant l’émission et l’envoi de documents papier se traduisent par des primes d’assurance moins élevées.

Lorsque vous recevez vos documents de police, il est important de les vérifier afin de vous assurer de l’exactitude de l’information. Le fait de corriger les erreurs rapidement facilitera le traitement des réclamations, le cas échéant. Vérifiez également que la couverture choisie est correctement indiquée sur votre police. Enfin, consultez les conditions particulières de votre police pour une description détaillée de votre couverture, y compris les termes, les conditions et les exclusions.

Votre contrat d’assurance constitue une entente entre vous et Square One, votre fournisseur d’assurance. Square One s’engage à présenter la police correctement et à vous aider à prendre une décision éclairée concernant votre assurance habitation. En plus de gérer votre police, Square One vous représente lorsque vous soumettez une réclamation.

En tant que propriétaire occupant, vous devez nous informer de tout changement concernant votre domicile, comme des rénovations, un changement d’occupation et surtout si votre domicile devient vacant. Si l’information sur votre domicile n’est pas correctement représentée sur la police d’assurance, vous risquez le refus de toute réclamation.

Votre compte en ligne Square One

Votre compte en ligne vous permet de gérer votre police instantanément, depuis votre domicile. Grâce à votre compte Square One, vous pouvez effectuer de nombreuses opérations sur votre police qui vous obligeraient autrement à nous contacter au téléphone. Les informations et services accessibles via votre compte Square One sont décrits dans le tableau ci-dessous :

• Information de compte : Visionnez et modifiez vos coordonnées, votre adresse domiciliaire et votre adresse postale.

• Polices et soumissions : Visionnez vos polices et soumissions existantes; commencez une nouvelle soumission; téléchargez votre police; modifiez votre police; et téléversez les documents et photos à Square One.

• Information de facturation : Changez votre mode de paiement; modifiez votre fréquence de paiement (mensuelle ou annuelle); passez en revue votre historique de paiement; et demandez un relevé de compte.

• Réclamations : Présentez une réclamation et visionnez vos réclamations existantes.

• Tell your friends: View the details of Square One’s referral program.

• Communiquez avec Square One : Visionnez les solutions pour communiquer avec nous; envoyez-nous un message ou poser une question sur notre service de clavardage.

Gestion d’une police

Vous avez donc souscrit une assurance et il est temps de vous détendre. Enfin, presque. Savoir que votre maison est protégée est rassurant, mais il existe plusieurs situations où vous devrez entreprendre des démarches pour que votre contrat reste valide. Il est également judicieux de vous renseigner sur les modalités de résiliation ou de renouvellement de votre police avant d’en avoir besoin.

Modifications à la police

Il existe 4 situations où vous devrez communiquer avec Square One pour mettre à jour les détails de votre police :

1. Changements matériels : Un changement significatif et continu de votre situation qui peut entraîner une augmentation (ou une diminution) du risque associé à l’assurance de votre propriété. Voici quelques situations où vous devrez communiquer avec nous :

• Si la valeur totale de vos rénovations dépasse les 25 000 : Nous modifierons la valeur de votre maison sur la police pour refléter les changements que vous avez apportés. Ainsi, si votre maison prend feu, les mises à niveau seront couvertes.
• En cas de changement d’occupant de votre domicile : Par exemple, si vous décidez de louer votre appartement au sous-sol ou si la maison devient vacante.
• Si vous décidez de démolir votre maison et d’en construire une nouvelle au même endroit.

2. Preuve de valeur : Chez Square One, nous vous laissons choisir la couverture qui correspond à vos besoins. Une couverture facultative est offerte pour les biens spéciaux, comme les bijoux, les montres, les objets d’art et les objets de collection. Si vous choisissez une couverture pour biens spéciaux, vous devez les déclarer individuellement dans votre police avant de soumettre une réclamation. À défaut, l’indemnisation pour vos biens perdus ou endommagés sera limitée à 3 000 $ à 6 000 $, selon le bien.

3. Quitter votre habitation en hiver : Il y a une exclusion dans la police de propriétaire occupant en ce qui concerne les dégâts d’eau causés par les tuyaux gelés en hiver. Pour éviter cela, si vous savez que vous allez vous absenter de votre domicile pendant plus de 7 jours, vous devez prendre des mesures de prévention. Vous pouvez soit vous assurer que votre chauffage reste allumé, soit vider les canalisations, soit demander à un ami ou un membre de votre famille de surveiller votre maison.

Bien que ces mesures semblent rigoureuses, un tuyau éclaté peut faire pas mal de dégâts : en fait 45 % de toutes les réclamations en assurance habitation sont pour les dégâts d’eau. Contrairement à d’autres compagnies d’assurance, Square One vous assure une protection constante, même lorsqu’un tuyau se rompt pendant votre absence pour des soins médicaux d’urgence.

4. Payez vos primes : Cela va presque de soi… mais rappelons-le tout de même. Votre assurance n’est pas valide si vous ne la payez pas!

Il est également important d’être honnête lors de votre demande d’assurance initiale. Votre fournisseur d’assurance ne peut pas vous offrir la couverture dont vous avez besoin si vous mentez sur vos besoins. Certes, déclarer faussement l’occupation de votre domicile pourrait vous faire économiser quelques dollars par mois, mais en cas de sinistre, une fraude délibérée pourrait entraîner le rejet de la totalité de votre demande d’indemnisation, et pas seulement de la partie du sinistre concernant le mensonge.

Nous savons que souscrire une assurance peut parfois sembler fastidieux. Remarquez que chaque question sur le formulaire de demande est là pour une raison. Si la question est là, elle est importante pour votre fournisseur d’assurance.

Finalement, il est important d’informer votre fournisseur d’assurance si vous déménagez : quelque chose que 80 % des Canadiens ne font pas. Chez Square One, le processus est facile. Vous pouvez transférer votre assurance à votre nouvelle adresse en quelques clics depuis votre compte en ligne (ou au téléphone, si vous préférez). Ainsi, vous continuez à accumuler des réductions fidélité, vos biens personnels sont couverts pendant leur transport vers votre nouvelle adresse et votre couverture reste inchangée.

Renouvellement

Votre police Square One est continue jusqu’à sa résiliation, que ce soit par vous ou par Square One. Cependant, veuillez noter que les polices sont automatiquement révisées chaque année, à la date anniversaire. Ceci afin de garantir une couverture continue et de vous protéger efficacement. Nous vous informons toutefois suffisamment à l’avance du renouvellement.

Nous vous enverrons un avis 30 jours avant la fin de votre année d’assurance. Ce message contient un résumé personnalisé des modifications apportées à votre police. Sans réponse de votre part, ces modifications entreront automatiquement en vigueur à la date anniversaire ainsi que votre nouvelle prime.

Il est fréquent de constater une légère augmentation ou diminution des primes d’assurance d’une année à l’autre. Votre prime d’assurance habitation est calculée en fonction de plusieurs facteurs externes, notamment le taux d’inflation et le nombre de sinistres dans le secteur et dans votre région. Si ces facteurs évoluent au cours d’une année, cela se répercutera sur la prime de l’année suivante.

Les fournisseurs d’assurance doivent prévoir le coût de ces sinistres en utilisant leur seule source de revenus : les primes. Ainsi, votre prime peut augmenter après une période de nombreux sinistres, comme un incendie de forêt, ou diminuer après une période de moins de sinistres, ou à mesure que vous accumulez un historique sans sinistre.

Résiliation de la police

Toutes les polices d’assurance habitation vendues au Canada sont résiliables, tant par le fournisseur d’assurance que par l’assureur. Autrement dit, vous et votre fournisseur d’assurance pouvez résilier la police à tout moment. Bien que nous ne recommandions pas de se passer d’assurance, nous comprenons qu’il puisse arriver que vous n’en ayez plus besoin, par exemple si vous emménagez chez votre famille.

Dans ce cas, Square One simplifie la résiliation de votre police. Il vous suffit de vous connecter à votre compte en ligne ou d’appeler l’un de nos agents d’assurance agréés. Votre résiliation entre en vigueur dès que vous la confirmez, pour la date que vous indiquez, et le solde de votre prime vous est remboursé après la date de résiliation.

Votre fournisseur d’assurance peut également résilier le contrat d’assurance. Bien que cela soit rare, cela peut se produire en cas de non-paiement des primes ou pour des raisons de souscription. Les fournisseurs peuvent également refuser la couverture lorsque des changements importants (comme ceux mentionnés ci-dessus) augmentent le risque. Si votre assureur résilie votre contrat, il vous en informera à l’avance.

À noter : une prime minimale de 50 $ est retenue pour toutes les polices, à l’exception de celles de Québec. Cela signifie que les 50 premiers dollars de primes versées ne sont pas remboursables en cas de résiliation de votre contrat. Par exemple, si votre prime est de 25 $ par mois et que vous résiliez votre contrat après un mois, les 25 $ restants seront dus. Si, dans le même exemple, vous résiliez après deux mois, aucuns frais ne seront appliqués. La plupart des clients qui souhaitent résilier leur contrat ayant déjà versé 50 $ de primes, la résiliation est gratuite.

Présentation d’une réclamation

Il est judicieux de connaitre les mesures à prendre en cas de sinistre, même si celui-ci n’a jamais lieu, surtout s’il y a des exigences spécifiques à respecter pendant l’événement. processus de réclamation.

Surtout, vous devez présenter la réclamation dans les meilleurs délais. Il serait quasiment impossible pour votre fournisseur d’assurance d’évaluer correctement votre sinistre si vous le présentez six mois après les faits. Vous devez également permettre à votre compagnie d’assurance d’accéder à la propriété afin de déterminer la cause du sinistre. Si votre sinistre concerne des biens meubles, votre fournisseur d’assurance peut exiger une preuve de propriété. Votre fournisseur d’assurance a le droit d’inspecter les biens endommagés, même les biens meubles, comme les vêtements et les meubles. Par conséquent, dans la mesure du possible et sans danger, assurez-vous que les biens endommagés soient accessibles à l’expert en sinistres.

Cette mesure vise à prévenir le très faible pourcentage de réclamations frauduleuses qui surviennent lorsque des personnes tentent d’obtenir un paiement pour des biens qui ne leur ont jamais appartenu ou qui n’ont jamais été endommagés.

Le processus de réclamation

Si votre sinistre est lié à un crime, la première étape consiste à communiquer avec la police. S’il s’agit d’une urgence (comme un incendie), contactez les services d’urgence et prenez ensuite toutes les mesures raisonnables pour limiter les dégâts à votre propriété. Ne vous mettez pas en danger.

Une fois votre propriété sécurisée, la police rédigera un rapport. Conservez-le précieusement, car votre expert en sinistres aura besoin d’une copie. Dès que le risque immédiat est écarté, communiquez avec votre fournisseur d’assurance au plus vite, tant que le sinistre est encore frais dans votre mémoire.

Le service de réclamations de Square One est disponible 24 heures sur 24 au téléphone. Vous pouvez également présenter votre sinistre en ligne à l’aide de votre compte en ligne. Dans les deux cas, nous aurons besoin de quelques informations de base concernant votre sinistre, notamment :

• Votre nom
• Votre numéro de téléphone
• Le lieu du sinistre
• Un numéro de téléphone où nous pouvons vous joindre
• La date et les détails de votre sinistre

Pour les réclamations d’urgence, Square One vous garantit une réponse dans un délai de 2&nbps;heures. La personne qui traite votre dossier s’appelle un expert en sinistres. Ce sont des professionnels agréés, spécialisés dans la gestion des sinistres et le rétablissement des clients. Votre expert en sinistres communiquera avec vous pour évaluer la situation et vous conseiller sur les mesures à prendre pour prévenir d’autres dommages.

Il pourra également organiser des travaux de restauration d’urgence. Suite à ce premier contact, vous discuterez avec votre expert en sinistres des points suivants afin de déterminer le montant de votre indemnisation :

• Vos couvertures de police
• Les dommages à votre domicile ou biens meubles
• Les professionnels qui pourraient vous aider avec les réparations
• Le progrès des réparations
• L’hébergement temporaire (au besoin)
• La franchise de votre police
• Votre règlement

Votre expert en sinistres vous fournira un formulaire Preuve de sinistre conformément au Code civil du Québec. Proof of loss »>Proof of Loss form, as required under the Insurance Act. L’expert en sinistres a besoin d’une liste détaillée des articles perdus, volés ou endommagés. Conservez les biens endommagés, car votre expert en sinistres aura besoin de les voir.

La dernière étape du processus de réclamation, c’est le règlement. Square One règle 90 % des réclamations au Canada en 60 jours. Le mode du règlement dépend de la réclamation individuelle; la plupart des sinistres sont réglés par chèque ou virement électronique.

Le montant de votre indemnisation est basé sur le type de règlement indiqué dans votre police : valeur à neuf, dépréciation limitée ou coût de remplacement. Vous collaborerez avec votre expert en sinistres pour parvenir à un règlement équitable. Dans le cas peu probable où aucun accord ne serait conclu, vous avez le droit de recourir à un arbitrage pour déterminer le montant de l’indemnisation.

Pour les sinistres moins importants, votre expert en sinistres peut vous verser l’indemnisation directement. Pour les réclamations plus importantes, vous travaillerez avec votre expert en sinistres pour déterminer la meilleure façon de procéder à la réparation ou au remplacement de vos biens endommagés. Pendant le processus, il est possible que votre expert en sinistres vous envoie un règlement partiel. Dans cette optique, il est important que vous conserviez des reçus liés à vos biens perdus ou à vos frais de subsistance supplémentaires.

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